银行理财的那些“坑”

文/李琳

在中国人的传统意识里，钱存在银行里比抓在自己手里更安全，银行理财产品也被认为是风险系数较低的一类。不过，银行理财的“坑”还是有的，只要你细心辨别其实不难发现。

理财产品变成保险产品

本来去银行是为了存钱，却莫名其妙地买了保险，这个现象已经成为银行让人唾弃的重要原因之一。只要留意一下，发现周围很多的人都被银行“坑”在了这里，尤其以老年人居多。

个别理财经理会将保险理财说成银行理财，故意混淆保险和理财的概念。那些每年交多少，交多少年，多少年后返还多少金额的产品，大多数都是保险理财了。也有个别理财经理故意给出一些超高收益来诱惑投资者，其实，那个投资收益是在非常理想的情况下才有可能会产生，大多数的情况是，最后的收益连银行定期存款也比不上。很多储户出于对银行的信任以及自身对理财的不了解，很容易稀里糊涂地签下协议，等发现其中的猫腻，发现你用存款买了一份收益极低的保险而不是银行理财时，按照协议，你根本要不回本金。

募集期过长拉低理财实际收益

银行理财产品期限总共四个阶段：募集期、投资期、储蓄期、清算期。而这四个阶段只有储蓄期才算收益，储蓄期前只算活期利息。募集期，时间少的两三天，长的半个月，如果中途再遇上节假日就更长了。因此如果募集期太长，投资期又短的话，实际收益会减少很多。比如，一款理财产品，投资金额为50000元，投资期限为180天，年化收益率为5%，到期后利息所得为1233元。而另一种情况是一款理财产品，投资金额为50000元，投资期限为180天，募集期为15天，到期后利息所得同样为1233元，那么它的实际年化收益率只有4.61%。因为这款产品从募集到最终结束，所用的时间为195天，那15天的募集期已经把收益率给拉低了很多。

因此，不建议投募集期太长以及特别短期的产品，这些时间漏洞非常影响收益。理论上，最好在募集期最后几天购买理财产品，但实际情况是最后几天买的话可能份额就没了，所以具体的购买时间也不好说。

银行理财虽说相对安全可靠，但也要注意风险问题！

购买的理财产品不是银行自营的

自从部分银行理财违约后，许多人发现购买的理财产品不是银行自营，而是和第三方机构合作的，银行只是在为他们提供理财渠道。为了销售理财产品，许多银行工作人员向外推销时说是自己银行的产品。