在不确定的未来确定地生活

黄秋萍

从事金融行业的20多年间，我目睹了中国经济的飞速发展及中国银行业脱胎换骨的变化，也亲历了中国居民财富管理从萌芽到专业化转型的发展历程。

朝着终生兴趣一路前行

1993年，我刚参加工作就被分配到某国有大型银行。那时，从事一份与金融相关的工作是很多人的梦想，我也毫不例外地选择了入行。如今，20余年财富管理职业生涯成为我事业发展最重要的烙印，并承载了我所有的情怀与梦想。

和大多数新入行的银行职员一样，我也是从基层的柜员起步，通过各项技能的培训后正式上岗。最初的几年，尽管每日要面对许多张面孔，我却始终抱着热情的态度。我总能准确地叫出常来办理业务的客户的名字，并为不同层次的客户，提供个性化、差异化的服务。在与客户一对一、面对面的交流中，我会捕捉客户信息，主动了解客户的金融服务需求，通过提供优质服务，适时推介产品，让客户接受并使用产品。在不断的接触交流中，我与客户结下了深厚的友谊。过去的10多年，虽然社会经济开放，但投资环境并不成熟，这个阶段，人们到银行办理的大多是非常单一的存取款、转账、挂失业务，我也和大多数人同行一样，对财富管理的本质还缺乏清晰的了解。

业绩压力与财富管理的冰与火

伴随业态的深度变革，早年被委以重任的银行网点，已不得不做出改变。根据金融业的发展，银行的核心业务人群将集中在两个岗位，即客户经理和大堂经理。客户经理负责把金融服务“送上门”，而大堂经理则要向“送上门”的客户营销自家的金融产品。

从柜台走向大堂的经营模式改革中，因为业务能力出众，我从众多银行柜员中脱颖而出，成为国有银行第一代专职大堂经理。担任大堂经理的3年时间里，我国理财市场进入多元化发展的初级阶段，这时银行有了基金、黄金、保险这些新生事物的到来。特别是基金，由于此时股市正经历一轮大牛市行情，人们对于基金的概念仅仅是能赚更多的钱，而其风险意识极为淡薄，一只新基金出来就遭到疯抢。

2007年，我所在银行成立财富中心，系统性地为优质客户提供全方位的服务，我非常荣幸首批入选。系统化的培训学习让我对财富管理有了更全面的认识，懂得了什么是资产配置。在财富中心，我接触到的是全行最高端的客户群体，发现他们对于财富管理的需求越来越鲜明，并对整个行业及其从业者提出了更高的要求。和此前接触的普通客户完全不同，因为信息通达、思路开拓，了解银行理财产品的投资本质，他们开始直接与银行理财产品的源头资产管理公司合作，而我只能尽力运用所学为他们服务，根据客户的风险属性，将他们的资金分散投资于基金、黄金 、保险、长短期理财产品中。在为客户资产增值服务的同时，我收获了事业上的成功，业绩首年破亿元并逐年呈几何式增长。随之而来获得了许多荣誉：多次被评为优秀工作者、支行、分行的十佳客户经理、总行百佳客户经理、总行巾帼建功标兵等称号。也就在这个阶段，问题出现了。我的工作目标（银行业绩）与真正的财富管理相矛盾，如何平衡二者的关系成为摆在我面前的难题。

选择何时配置何种资产并不能如我所愿：第一，产品的配置受行里业绩指标影响过多；第二，客户不能接受资金损失的风险，对产品的风险属性没有深刻认识；第三，银行产品无法满足他们的全部需求，他们选择将资金转到信托、PE等产品上。这3个方面原因给我带来工作瓶颈，导致我内心矛盾与纠结。

打破刚兑，财富管理价值凸显

随着民间理财需求的日益增加，第三方理财机构如雨后春笋蓬勃发展起来。我看到没有竞争力的产品只会加剧客户流失，自己更不愿意让客户成为被割的韭菜。离开体制，找到一个能真正能为客户财富保值、增值的公司成为自己内心的声音。

适时，经纬仁合映入眼帘，这是一个有着同样理想与追求的理财师大家庭，真正加入经纬仁合的那天，我的内心释然了。作为一家独立的财富管理机构，经纬仁合真正打动我的有两个关键因素：第一，工作氛围。经纬仁合以客户利益为导向，不以完成任务和业绩为目标，一群志同道合的人在一起相互学习，互相促进。第二，长期发展的理念。经纬仁合不设资金池，有多维度的產品筛选和风险控制体系，会从市场繁杂的产品中层层筛选优质产品，保证产品的安全、合法、合规，为客户寻找一条真正实现财富的保值增值之路。

在经纬近3年的时间，接触的客户大多是成功人士，他们的投资理念与方式代表了当下的大多数人，是整个社会投资者的缩影。时代赋予他们改革开放的红利，加上自身的努力拼搏，他们个人财富得以快速积累，但是整个社会的投资环境并没有和财富增值同步，我目睹了人与人之间的信任危机、投资中的道德风险、金融机构的任务压力给客户造成伤害。

有热衷于房产投资的客户，问及配置原因，只因客户实在是不知该把钱投向哪里，房产更具有安全感......我想这也正是当下中产阶层的通病，在拥有高额财富的同时有着深深的惶恐，觉得拥有实物更为稳妥。

有明知需要资产配置，却将所有资金投资于高风险领域，比如股票、民间借贷、实体的盲目扩张上，因为他们过去曾在这些领域取得成功，但惨遭失败后内心又无法平静，幻想着他日东山再起或是行情反转。

有的客户资产雄厚不愿冒险，也不愿意通过理财来达到资产的增值，但却忽略了通胀对财富的侵蚀。

我们还看到，有些客户宁愿相信朋友和家人的推荐，也不愿意听取专业人士的建议；有些客户只相信平台所谓的背景，却不愿意了解产品的投向和风控。

在《资管新规》落地、打破刚兑的今天，银行理财将逐步告别保本理财，净值型产品将逐渐增多。对于普通投资者而言，如何应对全新的理财形势，调整资产配置种类、做好收益与风险的平衡，是当前应该思考的问题。作为一名专业理财师，该如何体现我们的价值？我想更多的是通过不断学习，精通各个投资领域、熟悉各类产品、把握每个客户风险偏好，做好客户的风险教育，做客户公正客观的顾问。

我常常想，理财的目的是什么？仅仅是金钱的最大化吗？我想不是的，理财的最高境界不是为了财产达到一个怎样的高度，而是为了让自己保持一种自由的状态，并享受带来的快乐，做到不要把鸡蛋放在一个篮子里，同时也避免将鸡蛋放在无数的篮子里。理财不是简单意义上的股票、基金、房产、信托、股权、收藏等，理财的投资渠道是多元的，比如健康、教育等，它们同样可以防止资金的缩水贬值，让我们在不确定的未来，确定地生活。