生物识别技术在移动支付中的应用

陈玉琼

摘 要：近年来，我国移动支付业务在支付市场所占份额逐年增长，并保持快速增长的态势。根据2016年中国人民银行发布的支付体系运行总体情况，移动支付业务达257.10亿笔，涉及金额为157.55万亿元，同比分别增长85.82%和45.59%。面对移动支付的崛起，用户的资金安全问题日益凸显，根据2016年移动支付报告显示，安全隐患是用户最担心的问题，认为未来移动支付交易安全还需加强。生物识别技术相对于密码在安全性能上有较大的优势，因此在移动支付身份识别和交易验证中逐渐得到应用。

关键词：生物识别技术 移动支付 应用现状

中图分类号：TP391 文献标识码：A 文章编号：1672-3791（2018）01（a）-0001-02

1 生物识别技术概述

1.1 概念

生物识别技术是一种将生物学与信息学相结合的新型识别技术。将人体的生理特征或行为特征，通过传感器、光学、声学以及计算机等手段进行数字化，应用于个人身份鉴定。与传统的身份识别方法相比，生物识别具有安全、可靠、准确等优点，成为了安全认证的主要方式，越来越多的研究成果应用到实际生活中。

1.2 分类

主流的生物识别技术有指纹识别、虹膜识别、人脸识别、静脉识别、声纹识别、步态识别等。其中指纹识别和人脸识别是目前各类应用中比较常见的技术，指纹识别主要应用于智能手机的解锁以及各类Pay中。人脸识别技术也广泛地应用于金融、交通、教育、医疗等领域中，如各银行推出的刷脸取款、刷脸开户等应用，既为客户省去繁琐的流程，也为企业提升工作效率。虹膜识别误识率在各类识别技术中是最低的，稳定性好，识别速度快，但是技术难度大，应用价格高，因此目前虹膜识别技术大多局限于工业领域的应用。静脉识别是通过特定的仪器获取个人静脉分布图，提取特征值可用于个人身份鉴别。静脉识别技术的误识率和拒真率也是比较低的，同样由于难以规避的缺点，在市场上运用较少。声纹识别技术是通过分析个人语言信息的声波频谱来进行身份鉴别的识别技术，其成本低廉、信息获取自然便捷，但也有稳定性差的缺点。由于每个人的步态都是唯一的，因此步态识别通过对人体运动图像进行分析来达到身份鉴别的目的。步态识别具有远距离、非受控的优点，可用于远距离复杂的场景下个人身份的鉴别，但由于技术还不够成熟，并没有得到广泛应用。

2 生物识别在移动支付领域应用现状

对移动支付交易来说，对支付中的用户进行身份鉴别是非常重要的一步，是账户管理系统判断能否对该次交易业务进行授权的关键依据。而生物识别技术恰好能够很好地解决移动支付过程中的身份识别和认证问题。国内生物识别技术在移动支付领域的蓬勃发展主要表现为两大类。

2.1 以银行业等金融机构为主导的应用

2016年2月，招商银行推出了手机银行4.0版本，该版本具有“刷脸”转账的功能，客户用视频对接远程坐席，通过人脸识别技术进行身份认证，然后即可在线办理20～100万元的大额转账业务。一方面，“刷脸转账”不仅使客户体验到业务办理的方便性和快捷性；另一方面，从银行角度来看，将须到银行网点才能办理的业务移植到手机银行上来，突破了传统银行业务受理的方式以及物理网点的限制，从而延伸了银行服务的时空、方式和渠道。2016年6月，在中国平安银行主办的“人脸识别”技术发布会现场中上演了“刷脸”交易。通过“人脸识别”技术，系统平台可远程审核申请人身份，从而轻松地完成贷款、理财等一系列复杂繁琐的管理手续，该平台最快6min即可完成放贷。2016年9月，民生银行手机银行率先推出虹膜支付的功能，主要应用于手机银行话费充值、便民交费、商城支付等场景，既提升了客户的支付体验也提供了客户资金的安全保障。同时，建设银行手机银行的“龙支付”也相继推出了“刷脸取款”和“声纹取款”两项业务，客户通过人脸识别或者声纹识别登陆手机银行客户端进行业务操作。

2.2 以互联网公司为主导的应用

在2015年5月，百度公司推出百度钱包声纹支付，用户通过百度手机客户端的语音功能进行搜索商品、下单、支付，短短几秒钟之内就可以完成购物。2014年，在“小微金服分享日”上，阿里巴巴公司披露了其正在研发的以指纹识别、人脸识别、声纹识别、掌纹识别、笔迹识别和击键识别等6项以生物识别为应用的支付技术。接着在2015年的德国汉诺威通信博览会上，阿里巴巴公司总裁马云亲自体验了自家公司研發的人脸识别支付技术。2017年9月，支付宝技术公司在肯德基的线上KPRO餐厅平台上推出刷脸支付应用，这也是全球范围内刷脸支付技术的首次商业化应用试点。

2.3 金融机构与科技公司共同研发的应用

2015年9月，华为技术公司与中信银行共同推出推指纹识别近场支付，将中信银行信用卡和MateS华为钱包APP绑定，用户通过钱包APP在线开通等额度的电子信用卡，接着在银联POS机上刷手机后完成熄屏支付。“熄屏支付”功能就是用户在结账时，只需将手机靠近银联POS机，然后熄屏唤起支付页面，用户使用指纹来进行身份验证，这样就可以完成200元以内的小额支付；当消费金额超过200元时，则需要用户在银联POS机上输入信用卡的密码，即可完成支付功能。另外，微信、支付宝等第三方移动支付平台也和多家银行在手机银行客户端上推出了指纹直支付功能，从而方便客户使用支付功能。

3 生物识别在移动支付领域应用难点

生物识别这项新兴技术的发展尚不成熟，在实际应用中仍是一种辅助手段，要完全取代密码技术在移动支付流程的使用还为时过早。

首先，生物识别技术具有唯一性，如果储存着大量身份识别信息的数据库被攻破，不但更换用户信息的成本较高和技术难度大，而且最终可能会导致用户身份信息和个人隐私泄露。再者，虽然生物特征具有不可再生的天然安全优势，但是特征信息被扫描数字化后，就可以被复制了从而被再造利用。而且就算用户的生物特征信息经过加密保存，一旦大规模应用于各类信息系统，无论是互联网传输还是本地缓存，或是分散在各支付公司的服务器上，任何一个节点都有可能会出现安全漏洞，从而造成用户及公司不可挽回的损失。

除了安全性，生物识别还有不少的技术难题需要攻克。而且，生物识别技术商业化应用的成本以及法律法规的监管也是需要综合考虑的因素。因此，生物识别技术的商业化应用，还需要一段时间去磨合。

参考文献

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[3] 段沛沛，院鑫，侯娜.生物识别技术在智能终端中的应用[J].电脑知识与技术，2017，13（3）：168-169.