信用卡授信政策的着力点探析

钱林奎

【摘要】当前，人们生活水平日益提高，消费能力不断提升，加速了信用卡市场的繁荣发展。但在信用卡授信管理方面存在一定的问题，诸如缺乏个人征信体系不完善以及信用卡额度设置不够合理等问题，影响了我国信用卡市场的健康发展。鉴于这种情况，为了促进信用卡市场健康发展和有效预防信用风险，本文对信用卡授信政策的着力点进行了详细的分析。

【关键词】信用卡 授信政策 探析

近年来，随着经济的不断发展，人们生活质量和消费能力不断攀升，进而推动信用卡市场的蓬勃发展，随之而来也带给信用卡授信管理工作带来了一定压力。对个人信用卡额度授予等方面的工作中提出了一定挑战。由于信用卡授信影响着信用卡业务发展，所以科学的制定授信政策不容忽视。

一、制定信用卡授信政策必要性分析

（一）个人征信体系尚待完善

在信用卡授信政策的制定过程中，个人征信体系数据的准确性和全面性，以及对个人信用信息的大范围采集，对于信用卡信用风险管理均具有重要意义，通过对个人信用信息的整合，形成信用报告的方式提供给需求方，加快推进社会信用体系建设，有利于提高征信信息流通效率，促进信用卡市场乃至整体市场经济的稳定发展。个人征信体系作为社会信用体系的重要部分，对制定信用卡授信政策具有重要作用。个人征信体系是信用卡市场失信奖惩机制的补充，个人征信体系的功能主要体现在对社会个体不良信用行为的监督，有效的抵制失信行为。个人征信体系作为社会信用体系的组成部分，但是当前我国个人征信体系尚不完善，影响信用卡业务的健康发展，并带来一定的信用卡风险，所以制定信用卡授信政策要以完善的个人征信体系为载体，只有完善个人征信体系，加快推进个人征信系统的建设，制定合理的信用卡授信政策，才能促进信用卡市场的规范化。

（二）信用卡生命周期变化较大

在客户信用卡生命周期内，客户的资质条件、消费能力、额度需求都在不断发生变化，在各个环节信用风险政策也应根据客户消费能力、资质条件、交易行为变化而进行調整，其中授信政策是判断能否向客户发放信用卡、核给额度高低是决定信用卡开户后各信用卡生命周期内有决定性的一个环节。比如客户刚开始走人工作岗位，这个时期可以称为职业生涯的初始阶段，客户收入水平较低、申请信用卡主要是为了方便消费和循环用信在客户成立家庭和事业上升的过程中，通常这个阶段的客户已经进入中年时期，用于抚养子女、赡养老人、进行商务活动和休闲社交等项目的支出较大，同时客户的收入水平也在不断提升，消费和收入基本能够持平，这个阶段的授信额度应该满足消费支出，所以发卡行应该根据客户的实际情况进行差异化授信政策的调整；而在客户的家庭成熟和退休阶段，这个时期客户的年龄已经偏大，平均在50周岁以后，通常这个阶段的客户已经储备了一定的积蓄，但是持续收入能力下降，消费需求也相应的降低，对于这个时期的客户的授信标准应该进行适当调整。

（三）银行风险偏好变化

在信用卡市场的发展过程中，发卡行如何做好风险管理一直是信用卡发卡行面临的重要问题，为了控制风险，发卡行需要制定完善的信用卡授信政策，将信用风险控制在入口。在很多的信用卡发卡行的业务经营中，对于风险管理都是根据经济环境变化而变化的，所以说银行风险偏好变化。目前，我国的经济发展处于一个快速增长的阶段，但同时也是结构调整关键时期，而通过信用卡授信政策的应用，能够在一定程度上提升银行控制风险的能力。

一方面，在信用卡授信政策制定过程中，在面对产能过剩的行业，比如钢铁企业、煤炭企业等企业的信用卡持卡人等，一定要注意银行风险的排查，对这些企业的持卡人要进行额度审查，严格征信审核，对个人征信方面进行定期核查等，进而降低银行出现风险的几率。此外，对于一些个体工商户或微小型企业申请人，信用卡发卡行也要加大风险审核力度，对潜在风险客户要严格授信。

另一方面，对客户的消费和交易要进行实时跟踪，对消费能力较强和对消费需求较大的客户以及职业较为固定、有稳定的收入、有较强消费需求的申请人，银行要可以结合客户总体授信要可以结合客户总体授信敞口后考虑予以一定的授信倾斜，同时积极响应供给侧结构性改革，进而提高银行信用卡客户规模的增加。通过信用卡授信政策的制定，能够定期获取准确的申请人信用风险评估，通过获取的信用信息做出准确风险评估，进而提升信用卡发卡行的运作效率。

二、信用卡授信政策着力点探析

（一）加强客户准入管理，降低信用风险

首先，要加强一些个体商户的准入管理，加强对于个体商户信息进行审核，通过个人征信系统提供的信用信息对申请人进行详细的核查，通过客户的刷卡记录和交易账单进行排查、了解个体商户的营业场地、经营状况以及合伙人的基本信息的核实和资信情况进行一一授信管理的检查。对没有通过调查的个体商户，取消信用卡审批，不得申领信用卡，要严防虚假的申请信息，切实落实每一个个体商户的实名审核，对提交的审核材料进行严格检查，严禁有问题的客户进入。

其次，信用卡授信应坚持以风险量化为标准对信用卡申请人的资质进行审核，按照申请评分模型对信用卡申请人资质进行评估，有效降低信用风险，进而实现收益平衡。此外，信用卡授信政策要严格遵照银行经营管理有关制度范围制定，结合风险管理的具体管理措施，通过系统对信用卡申请人的资信状况进行评定后，对信用卡通过与否、初始信用额度进行审批。对于银行重要客户来说，如果不符合准入条件或者无法按照要求提供资信证明必须出具银行有权签字证明，并上报审批。对于推荐额度超出规定标准，要出具银行有权签字和情况说明，确保做好信用卡申请环节的管理工作，进而降低信用卡风险的发生。

最后，要严格按照信用卡申请准人标准进行。在对申请信用卡的客户的管理过程中，要让客户对信用卡申请标准有一个清晰的认识，严格按照信用卡申请标准进行，明确申请条件，对申请信用卡客户要有一定的要求，比如具有一定的经济实力的人、党政机关或者财政全额拨款的事业单位的高层领导、大型企业或者经济效益好的企业高管等，通过信用卡授信政策的制定过程，为信用卡申请标准政策的建立提供良好的范本，进而强化信用卡申请标准政策制定，同时保障信用卡申请标准政策是建立在健全的法律法规基础上，进而促进信用卡行业的健康发展，同时降低信用卡风险的发生。

（二）把握客户信用状况，提升授信针对性

发卡银行应该严格按照信用卡授信政策进行合理的授信管理，要把握好客户的实际需要，进而提升授信的针对性。一方面，银行在接到客户提交的申请信用卡信息时，要进行严格的审查，根据授信政策制定的工作流程进行严格的授信管理，有效落实对客户的信用风险审核工作。另一方面，发卡机构为了降低风险，对申请信用卡客户的社会身份和经济实力、消费能力、个人征信情况等标准进行仔细的调查，按照不同等级信用卡的授信政策，切实根据客户的实际情况和收入情况核定授信额度。在信用卡市场的发展过程中，只有落实好授信政策制定，将信用风险控制在入口，积极响应供给侧结构性改革，进而提高银行信用卡客户规模的增加。在完善信用卡授信政策的过程中，要严格按照信用卡申请制度进行，要加强对获取准确的申请人信用风险评估，通过获取的有效的信用信息做出准确信用风险评估，进而加大信用卡授信政策的执行力度，进一步提升信用风险控制能力。

（三）有效利用大数据，提升风险防控

随着信息技术的不断发展，各大银行用于大数据进行银行风险管理已经成为一种趋势，大数据服务银行信用卡业务，能够帮助银行进行风险的管理。在数据选择过程中，充分挖掘银行积累的历史数据，结合网络、电商等第三方机构提供的网络行为、核查数据等，建立一个覆盖范围广、结构化完整的多维度数据库。

目前，初始授信额度策略初始授信额度策略是信用卡授信政策的重要内容，通过大数据的利用，结合用户使用信用卡历史信用记录和外部数据信息，通过数据挖掘技术对其进行深入解析，予以客户较为合理的初始授信额度对于信用卡业务来讲，借助大数据科技的力量，能够对信用卡额度策略予以有效控制，，加强对客户的信用额度管理。通过有效利用大数据分析技术，能够提升信用卡行业风险管理和防控能力，进而促进信用卡市场的健康发展。随着信用卡行业信息化的发展，大数据已经被广泛应用在信用卡风险管理方面，现在已经成为重要的风险管理手段，是信用卡授信政策制定环节中能够识别信用风险客户的重要工具。银行可以通过运用大数据理念，结合银行内部历史数据和外部接人数据进行全面整合，通过机器学习发挥大数据深层价值，优化授信环节申请评分模型或授信策略，对客戶的信用行为进行快速迭代评估，对客户风险等级进行动态分析，进而实现对客户授信环节的精细化管理。

三、结论

综上所述，当前人们生活水平日益提高，消费能力不断提升，加速信用卡市场的繁荣发展，但在信用卡授信方面存在一定的问题，诸如个人征信体系不健全、信用卡额度设置不够合理等问题，这些问题会引起信用卡风险的出现。本文通过对信用卡授信政策的着力点分析，通过加强客户准人管理、把握客户实际需要、利用大数据技术等措施，极大的提升了风险防控能力，进而促进信用卡市场的健康发展。

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