浅析商业银行如何应对第三方支付带来的挑战

杜昕怡

【摘要】近年来，电子商务在网络技术的繁荣发展下迅速崛起，第三--方支付也在此基础上发展飞快。第三方支付作为网络背景下的新生支付方式，具备基本的支付与结算功能的同时，也能实现对交易资金的安全监管，保障交易安全性，同时慢慢开始渗透发展多种银行传统业务，对最先开始发展网络支付业务的商业银行家的业务经营与未来发展产生很大的替代和冲击。

【关键词】第三方支付 商业银行 挑战 策略

一、引言

随着网络大背景下，信息技术与电子商务迅速渗入人们的生活工作中，第三方支付业务也更加贴近用户，贴近生活。第三方支付正是利用了商业银行在发展初期网络支付业务上的不足，得以创新发展。发展良好，较有代表性的有阿里巴巴集团推出的支付宝，腾讯公司推出的财付通等业务，都在庞大的用户基础上发展迅猛。已由开始的线上交易，慢慢开始侵占商业银行的传统经营领域。如汇款转账、小额融资、基金代销等，已对商业银行传统业务产生了不可忽视的影响。在当前第三方支付的迅速发展的良好背景下，预计未来会有更多的第三方支付企业全力进军金融支付业务，致力于互联网金融理财和企业资金加速。

二、第三方支付对商业银行业务的影响

最初，第三方支付与商业银行两者是合作关系，合作发展电子商务业务，在网上银行业务推广方面合作共赢。随着支付方式的增多，第三方支付不断扩展业务，用户资源相应增多，所涉及业务有所增加，并不断冲击银行业务，使得网上银行业务出于尴尬境地，市场份额受到挤占。二者逐渐变为竞争与合作共存的关系，银行在中间业务、存贷款业务等传统业务都受到不小的挑战。

（一）影响中间业务收入

中间业务收入是商业银行收入的重要组成部分，在支付结算方面更占重要地位。近年来，第三方支付平台通过开展较低或免费的具有信用保证的交易支付功能赢得了越来越多的客户。与银行卡转账相比，消费者能够方便、快捷地完成交易，并能保证安全性，一定程度上挤占了银行网上支付的市场，银行网上业务方面发展欠缺。另一方面，用户无需注册网银，只需注册第三方账户，即可代缴水电费、商品网上交易等，对银行中间业务的替代效应作用明显。

（二）冲击商业银行业务销售渠道

商业银行代理销售基金、保险等金融产品，第三方市场和基金公司直销占比都较低，银行处于垄断地位。近年来，第三方支付不断尝试帮助基金、保险公司发展销售模式，拓展销售渠道，对商业银行代理销售渠道产生了强劲冲击，影响了银行的代理业务收入。以余额宝为例，自推出以来受到用户的热情认可，其与天宏基金合作，用户可以将钱存入余额宝，每日返相应利息，现在开始由最初的存款生利息，慢慢开始衍生发展出新的业务。

（三）潜在影响商业银行存贷款业务

客户将资金存入开设的账户中，虽然相关资金最终是存于银行，但对于银行来说，失去的是潜在客户的相关信息，长久来看，必然会削弱银行存款的来源。支付宝每日收入的用户存款日均几十亿，相对来说，银行面临的挤占危机不严重，但足以引起银行的警惕注意。随着第三方支付不断完善与发展，在存贷款功能方面会有一定的竞争与客户分流。其次，第三方支付通过交易过程全面掌握交易双方的交易行为、资信记录，开始关注小微企业融资需求，为其提供贷款服务。相应业务方面的竞争必不可少，应引起银行有关方面的重视。

三、商业银行应对挑战的策略

商业银行面对第三方支付的强劲冲击，需要转变的是业务增长的方式与发展规劃思路，减少成本消耗，建立效益优先兼顾规模的发展理念，积极探索，不断提高用户的体验水平和服务质量，调整传统业务结构，双方本着共赢的目标，通力合作，不断进步。

（一）银行在自身优势方面需要突破创新

首先，银行方面要转变长久以来的保守观念。过去，银行的大部分业务都是以存款为前提进行的，拉存款等工作是银行工作人员的工作重心。而眼下，第三方支付的相关业务迅速发展，新一代金融工具使得银行活期存款用户大量缺失。虽然银行业跟随风潮，推出各自的类余额宝产品，但是由于宣传不到位、相关运行成本会增加等各种原因，所占市场份额没有大的改观。另有部分银行仍然对该类产品抱有怀疑态度，处于观望状态。

而银行面对第三方支付业务的不断蚕食，首先应当放弃长久以来的固守的传统观念，在复杂的互联网金融中努力应变，将市场需求、客户需求、产品需求的结合放在首位，解放思想，由防守变为进攻策略，不断创新金融产品，真正使客户达到满意，真正适应网络大背景下金融的发展方向。

（二）面向未来，开发新市场

商业银行应当积极主动地学习第三方支付平台的优点，分析所积累的客户资源，明确分类客户的所处行业、企业规模、资金变动等情况。寻求长线发展，使客户达到满意的同时，提高市场占比，将有利于银行综合收益的提高和持续竞争力的保持。同时，积极发展网上银行的建设，积极进军移动支付行业，追求方便快捷且有质量保证的电子银行产品与服务。

（三）加强与第三方支付机构的通力开发

在网络交易过程中，第三方支付拥有庞大的中小客户信息资源，并且在产品、服务方面有着众多创新，所获得的客户认可是银行短期内无法获得的。而第三方支付面临的信用与风险方面的问题，仅靠自身也是无法解决的，因此，如果商业银行与第三方支付平台能利用各自具有的优势，进行整合改进，建立互利共赢的合作关系，那必将有利于双方的发展。

参考文献：

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