生源地助学贷款的思考及完善建议分析

高常福

摘 要：当前，部分地区在生源地助学贷款管理期间还存在一些问题，无法满足实际工作要求，难以对其进行全面的协调与控制，因此，在实际发展的过程中，需针对生源地助学贷款进行完善，创建专业化的管理机制，提升工作效果。

关键词：生源地助学贷款 思考 完善

中图分类号：G647 文献标识码：A 文章编号：1003-9082（2018）05-0-02

生源地助学贷款，主要是在原有国家助学贷款的基础上，推行新的贷款政策，属于国家开发银行相关金融机构在实际发展期间，向符合相关条件且家庭经济较为困难的高校学生发放助学贷款，学生可以在入学之前，在户籍所在地办理相关手续，将学生与家长作为共同的借款人，承担相关责任。在管理工作中，应明确各方面工作要求，协调管理关系，提升管控水平。

一、生源地助学贷款问题分析

目前，在生源地助学贷款管理工作中还存在一些问题，无法利用科学的方式执行管理工作，难以提升生源地助学贷款工作效果，严重影响其长远发展。具体问题为：

1.贷款方面的管理问题分析

第一，贷款之后的管理工作较为困难。我国多数农信社还没有与学生就读的学校建立良好的沟通渠道，对于学生的在校情况未能利用合理方式对其掌控，没有了解学生在校通讯信息与学习情况，难以针对毕业时间等信息进行全面的分析，只能针对少数学生的信息合理搜集，在一定程度上，导致后期的管理工作受到严重影响。

第二，贷款的周期很长。对于生源地助学贷款而言，周期最长的为14年，这就导致贷款的收益获取时间延长，无法保证资金的周转效果，难以针对经济效益进行全面的管理与控制，严重影响金融机构的参与积极性。

第三，学生在就业方面与收入方面存在不确定因素。对于生源地助学贷款而言，其主要针对贫困学生发放的贷款，且还款来源主要依靠学生在毕业之后的收入，在一定程度上，会出现不确定性因素，导致出现严重的贷款风险问题，在贷款到期的时候，一些收入较低的学生难以偿还贷款，出现长时间拖欠贷款的现象。且地方金融机构无法针对学生的信誉进行全面的评估，很容易发生严重的风险问题，导致金融机构发生巨大的经济损失。

2.学生与家长缺乏正确的还贷观念

在生源地助学贷款实施的过程中，主要还款人为学生与家长，但是当前多数学生与家长都缺乏正确的还款观念，未能树立正确的信用观念，导致出现还贷方面的问题。

第一，缺乏助学贷款的正确观念。多数贫困生在争取到助学贷款之后，还没有树立正确的助学贷款观念，对相关政策缺乏全面的了解，且对于助学贷款的性质与还款行为等存在认知误差，严重影响相关管理工作。

第二，缺乏正确的还贷观念。学生与家长还没有树立正确的还贷观念，未能根据生源地助学贷款的实际情况进行分析，认为助学贷款是无偿的资助，在学生就业的时候没有及时还款，无法按照相关规定履行还款义务，导致助学贷款的管理工作出现难以解决的问题。

3.缺乏社会风险分担机制

目前，社会对于生源地贷款缺乏正确的认知，没有建立完善的激励制度与风险分担体系，难以对其形成一定的约束力，在一定程度上，导致其发展受到制约性影响。

第一，社会没有制定完善的征信体系。当前，社会的征信体系还没有完善，导致助学贷款的借款人出现恶意逃债的现象，在侥幸心理的影响之下，导致借款人出现恶意逃债的现象，且社会没有制定完善的惩罚或是制裁机制对其进行处理，严重影响相关工作的良好实施，无法提升工作效果。且在助学贷款管理工作中，相关机构未能制定完善的道德风险管理体系，难以针对各方面问题进行合理的分析。

第二，缺乏社会风险分担体系。在生源地助学贷款实际管理的过程中，社会未能建立完善的风险分担机制，在长期投资的过程中，由于期限较长，风险较高，金融机构未能做好风险转移工作，缺乏完善的社会风险分担机制，严重影响其长远发展。同时，在实际管理期间，未能创新管控形式，难以利用合理的方式对其进行控制。

二、生源地助学贷款管理工作的完善措施

在生源地助学贷款实际完善的过程中，应制定科学化的管理机制，明确各方面管理目的与要求，创建现代化管理机制，提升控制效果。具体措施为：

1.完善相关助学体系

国家与社会应针对助学体系进行完善，营造良好的助学环境对其进行管理，创新控制形式，逐渐提升管控工作效果。

第一，需制定完善的扶持政策方案。生源地助学贷款，主要是在國家发展的过程中，将其做助学贷款联系在一起，对其进行完善。国家与社会需通过立法的方式对其处理，明确具体的优惠政策，针对中央助学贷款与地方财政进行有效的安排，明确利率的实际情况，免征国家的助学贷款利息方面的增值税，对呆账与坏帐问题进行完善的管理，明确各方面要求，由于金融机构政策方面与法律法规方面的支持。

第二，制定多方资金的筹集方案。为了更好的支持国家生源地助学金工作的事实，需针对社会资助渠道进行完善，建立扶困网络渠道，建设完善的管理体系，在社会全方面参与的情况下，发动社会的力量开展相关工作。且各级政府机构应建立专门的基金与奖励机制，针对学习优异且成绩较为突出的学生进行奖励。同时，还可以利用教育彩票或是社会募捐的方式获取资金，以此做好大学生的扶贫工作，减少金融机构的损失。在社会捐助的过程中，还能形成助学贷款的合力机制，在多方面共同努力的情况下，汇集国家与社会的力量开展资助工作，提升管理水平。

第三，建立完善的征信体系。国家应针对相关助学贷款进行大力的宣传，利用电台与网络等渠道宣传相关政策，使得学生与家长能够产生正确的认知，加强自身的还款意识，建设良好的信用环境。同时，国家还要针对征信体系进行完善，创建现代化与专业化的管理机制，明确各方面工作特点与要求，对其进行合理的协调。

第四，建立专门的学生管理机构。为了更好的执行生源地助学贷款管理工作，需建立专门的学生管理机构，制定完善的问责机制对其进行处理，在提升服务质量与效果的情况下，为学生安排咨询服务，使得学生在帮助之下维护自身的信用记录，以此减少学生的违约问题，解决金融机构的风险。

第五，加大与高校之间的配合力度。在生源地助学贷款实际管理的过程中，各个机构需与高校之间相互联系，全面了解学生的信息，明确各方面工作内容，在此期间，应与高校之间相互探讨学生的实际情况，在诚信教育的过程中，为学生树立正确的观念，对社会的信用环境进行净化。

第六，制定完善的再保险方案。对于生源地助學贷款而言，国家或是金融机构可以利用再保险的方式降低自身的金融风险，通过科学的管理行为解决当前存在的问题，制定完善的管理与控制方案，提升助学贷款管理工作效果[1]。

2.制定人性化服务方案

金融机构在实际发展的过程中，需针对自身管理思路进行创新，为学生提供人性化的服务，在一定程度上，以此提升工作积极性。

第一，树立正确观念。金融机构应树立正确的观念，能够根据学生的贷款业务进行分析，除了可以解决贫困学生就学困难问题之外，还能拓宽自身的业务范围，提高经济效益，培养优质的客户资源。在此期间，金融机构还要加大宣传工作力度，维护自身的市场形象，创建现代化的管理体系[2]。

第二，提升学生与家长的还贷能力。对于贫困家庭而言，虽然经济条件较差，但多数家长都具有一定的劳动能力，因此，金融机构在发放贷款的情况下，可争取政府的支持，创建项目扶助机制，能够针对贫困家庭建立相关档案，为其提供就业的机会。在技术与项目指导的过程中，制定完善的服务方案，使得贫困家庭经济效益得以提升，满足当前的发展需求[3]。

第三，制定完善的市场担保方案。金融机构利用担保的方式，可以降低自身的经济风险，利用信用贷款的方式对其进行处理，将信用类型与担保类型的贷款联系在一起，探索新型的工作方式。对于担保机构而言，可以由政府或是社会支持构建，金融机构应与其相互联系与合作，利用合理的方式降低自身风险问题，在全面发展的过程中，能够提升自身经济效益。同时，金融机构还要与企业、银行等相互合作，利用合理的信息沟通方式对其进行控制，创建多元化的管理机制。

第四，创建灵活的还款机制。金融机构可以借鉴西方发达国家先进的还款方式，例如：标准还款方式，就是每个月归还部分本金与利息。在阶段性还款的过程中，能够减少金融风险问题。同时，还能帮助学生在就业之后逐渐还款，使其维护自身的信用[4]。

第五，建立学生贷款高校方面的二级市场。对于二级市场而言，在实际建设期间，国家与政府还要予以正确支持，并针对学生与家长进行教育，使其树立正确的观念，按照规定时间还款。在实际教育的过程中，还要制定完善的控制机制，协调各方面工作之间的关系，保证学生与家长都能支持相关工作，维护自身的利益，根据助学贷款实际情况参与相关活动[5]。

结语：

在生源地助学贷款实际管理的过程中，需制定完善的控制方案，明确各方面工作要求，在社会与政府部门的支持下，创新管理形式，降低风险几率，增强学生与家长的还款意识，保证在支持贫困家庭大学生就学的基础上，促进自身效益的稳步提升。

参考文献

[1]张莹.高校贫困生生源地助学贷款风险因素及控制研究[J].怀化学院学报，2015（4）：120-122.

[2]沈华.中国生源地助学贷款申请成本影响因素分析[J].湖北大学学报（哲学社会科学版），2016，43（5）：141-146.

[3]蒋利平.高校学生生源地助学贷款的风险成因及其防范[J].当代教育理论与实践，2015（5）：147-150.

[4]王俊春，段丹，李凯敏等.边境高校生源地助学贷款供求关系及其解释——基于KMRW声誉模型分析[J].保山学院学报，2015，34（5）：79-84，108.

[5]张维娜.积极拓宽生源地助学贷款缓解高校助学贷款困境[J].科技视界，2015（25）：192-192，251.