银行个贷业务风险及防范

范瑞春

摘 要：近年来，随着我国经济的不断发展和我国经济改革的不断深化，逐渐的拉动了城乡居民的消费热情，然而，个人消费信用贷款也成为了各个银行业务的重要组成部分之一，个人贷款业务作为一项新型的业务，受到了越来越多人的使用，在一定程度上取得了良好的发展，其涵盖了居民个人生活中的各个相关的领域，同时也适应了当前居民的生活消费需求，并进一步的优化了各个银行的信贷结构，但是在发展个贷业务的过程中，也应该重视其可能出现的各种风险，本篇文章就对当前开展个贷业务过程中可能出现的各种风险进行了论述，并从多个方面对开展个贷业务的风险提出了相关的防范措施。

关键词：银行；个贷业务；风险；防范

引言：

银行个贷业务是近几年来新型起来的一项资产业务，个贷业务的发展虽然在一定程度上带来了较大的经济效益，但由于该业务自身所存在着特殊性，所以存在着一定的风险，因此，对个贷业务风险的防范问题已经成为引起了各个银行的广泛关注。

一、银行个贷业务风险的主要内容

（一）市场风险

从广义的角度上来讲，我国银行个贷业务的风险主要来源于我国的土地结构条件、文化传统的变迁以及人口结构变化和经济发展的阶段等，而从狭义的角度上来讲，个贷业务的风险主要是由于区域经济发展不平衡的人口和市场的流动程度而造成的。

（二）信用风险

1、借款人的信用风险

根据相关的调查资料显示，借款人的信用风险主要体现在借款人主体的资格不合格这一方面，在个贷的过程中，经常出现借款人提供虚假资料的不良现象，比如说出出具虚假的收入证明、首付款项的证明以及相关的交易合同等，从而导致银行在办理个贷的过程中存在着借款人还款的能力和意愿较低，无法还款的风险。

2、担保的风险

现如今，银行在办理个贷业务时通常需要进行担保，比如说可以用房租抵押来担保个人的贷款，除此之外，还可以通过担保公司来进行担保，同时，如果个人符合担保的要求也可以通过个人进行银行个贷的担保，在担保的过程中，也往往存在着一定的风险，而担保风险的种类主要表现为三个方面的内容，其分别是抵押物风险、质押物风险以及保证人风险，其中，抵押物风险又包含了三个方面的内容，第一是抵押物权不明确的风险、第二是抵押物的价格风险，第三是抵押处分的风险，比如说在实际业务的办理过程中，如果采用阶段性担保和房产抵押的方式来进行个贷担保的话，其在阶段性担保向房产抵押而进行转换的过程中则容易出现抵押物权属不明确的风险，而对于质押物风险来说，如果质押的储蓄存单或者凭证式国债没有办理冻结止付手续，同时，质押的储蓄单和凭证式国债也没有进行入库保管，从而造成质押物的管理不善而导致质押权利消失，这种情况就容易出现质押物风险，除此之外，如果保证人不具备进行个贷担保的资格和评定要求而进行担保的话，就会造成贷款担保得不到进一步的落实，就容易出现保证人风险。

（三）操作风险

相对于市场风险和信用风险来说，操作风险是一种特殊的风险，这种风险主要是由于银行工作人员在操作过程中可能出现错误而造成的风险，银行操作风险主要由四个部分组成，第一个是信息录入过程中的风险，这种风险主要是由于银行工作人员在进行个贷业务办理过程中信息录入不正确或不完整所造成的；第二个是关于签约的风险，这种风险主要是由于签约人真实性调查措施不当、合同要素填写不规范和合同签字不完整等情况所造成的；第三个是贷款发放的风险，而这种风险主要是由于贷款条件没有得到进一步的落实、贷款资金的划拨不符合相关的制度规定和手续不齐全等造成的从而导致贷款的款项得不到及时的发放；第四个就是在银行个贷后管理过程中所可能出现的风险，产生这种风险的原因主要是银行没有对贷款款项的使用情况进行合理的监督和审查、没有按照相关的规定来保管合同等，从而造成各种权利的遗失，影响了个贷业务的正常进行。

四、银行个贷业务风险的防范措施

（一）切实落实个贷前的调查

1、在个贷业务办理的过程中，应该秉着面谈和面签的原则，严禁出现走过场的不良现象，一方面是对银行内外的所有影响渠道推荐以及受理过的贷款申请，在个贷业务办理之前调查人员应该严格遵循相关的制度规定，与贷款申请人逐个的进行面谈，明确借款人的基本身份信息和信用程度，进一步的了解和掌握借款人申请借款用途的真实性，同时在面谈的过程中还应该随时做好面谈记录。另一方面就是在贷款审批通过之后，与借款人进行签约的银行工作人员应该在认定借款人身份真实性的同时方面见证借款人在合同上签字的整个过程。最后一个方面就是严格禁止第三方的合作机构与借款人面谈已经提前签订贷款合同的行为。

（二）按照要求严格执行个贷过程中的审查工作

在银行的个贷业务审核的过程中，应该设置专门的审核岗位，通过专业人员对个贷条件的审查，从而保证个贷申请资料和调查评价结果的全面性和真实性，同时，应该建立相关的岗位责任制度，明确并落实审核责任，不断提高个贷业务审核人员的审核能力除此之外，个贷业务办理和审核人员还应该按照基本的要求来规范自身的行为，逐笔逐项的对个贷业务办理条件进行审查，明确签署审核的意见，如果发现疑点应该及时的退回并进行进一步的调查。

（三）强化个贷业务办理之后监测和检查

在个贷业务办理成功之后，应该及时的加强对个贷后监测和检查的力度，对进行监测和检查的岗位人员进行进一步的落实，根据目前我国的发展状况来看，信息技术的应用已经变的比较普遍了，同样，在银行进行个贷业务办理成功之后的监测和检查工作时，应该积极充分的利用计算机检测分析系统等相关的信息监测工具，同时，加强宏观经济形势与市场的变化而给银行个贷业务所造成影响的分析与判断能力，并不断的做好个贷业务办理成功之后的监测和检查工作。

（四）细化催收流程，加强逾期贷款的管理和控制工作

要想做好对逾期贷款的管理和控制工作，首先应该继续加强对逾期贷款和风险表的监测，然后还要对催收的整个流程进行一定程度的细化，加强与电话银行中心集中催收工作的衔接，最后，还应该把电话催收、短信催收和上门催收等多种催收方式结合起来。

（五）加强银行个贷业务人员队伍的建设

现如今，在银行个贷业务的办理过程中，还出现着个贷业务办理人员不足的现象，如果银行个贷业务办理工作人员数量不足，不仅会对银行的业务拓展产生一定程度的影响，同时还会對风险的控制工作产生一定的消极影响，同时还可能造成业务岗位混乱的现象，因此，各个银行应该根据自身发展的实际情况，在一定程度上做好对个贷业务办理人员的岗位配备工作，从而实现业务办理人员数量、业务发展以及风险的管理和控制三者之间的平衡发展。

结论：

综上所述，在银行个贷业务的办理过程中，其存在的各种风险是不容忽视的，主要包括市场风险、信用风险和操作风险的等三个方面的内容，在本篇文章对所出现的风险进行论述的同时，也提出了五个对银行个贷业务风险的防范措施，各个银行应该根据自身银行在办理个贷业务过程中所出现各种风险的基本情况，从而采取合理相应的对策来对个贷业务办理过程中的风险进行防范。

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