招行打造普惠金融新样本

蔡琴

继国有大行相继成立普惠金融事业部后，招商银行普惠金融服务中心也正式挂牌成立。招商银行将以小微金融作为普惠金融发展的重点，打造出普惠金融差异化优势。

一体化全流程

商业银行发展小微企业业务一般会面临两大难题：一是风险与成本平衡的难题；二是银行盈利与客户价值最大化平衡的难题。将“两小”（小企业、小微企业）业务定位为战略性发展业务的招商银行，结合自身领先的金融科技实力和丰富的零售服务经验，致力于创新小微产品模式，在不断尝试后找到了解决这两大难题的平衡点。

2012年初，招商银行将贷款金额不超过500万元的小微企业客群并入零售条线经营管理，这仅仅是第一步，紧接着，该行又搭建了完整的客户服务模式和产品流程体系，建立起普惠金融服务的“五专”经营机制：

一是专门的综合服务机制。不再以单一的信贷业务与客户互动，而是推出贷前-贷中-贷后全面覆盖的综合服务机制；二是专门的统计核算。对于小微业务按单独业务品种进行独立核算，并单列统计和通报；三是专门的风险管理。针对小微业务制定专门的产品及业务规定和风险管理要求、专门的贷款评分卡模型、专门的小微贷款审批团队以及专门的贷后管理体系；四是专门的资源配置。在零售信贷整体规模预算中单列小微贷款规模预算，并在业务策略上优先支持小微贷款投放；五是专门的差异化考核评价。针对小微业务单设规模预算完成情况指标、客户经理产能和风险质量等差异化考核指标，以提高分行小微业务发展动力。

金融科技全方位助力

如果说经营机制与服务体系的重构有效提升了招商银行小微金融服务的效率，那么金融科技技术在招商银行小微金融服务中的深入应用，则为小微金融发展插上了腾飞的翅膀。

在贷前申请阶段，招商银行建立了PAD移动作业平台、闪电贷平台，为小微客户提供线上、线下全方位的贷款受理服务渠道。

在贷中作业端，招商银行通过“信贷工厂2.0”技术升级，建立以数据化为基础的智能运营管理体系，加快审批放款作业效率。招商银行零售信贷审批中心是全国目前唯一一家成功规模化运营的“一个中心批全国、一个中心批全品种”信贷工厂，为小微贷款业务提供强有力的产能、效率等中台支持保障。产能上，目前日峰值超3000笔，充分保证小微贷款业务快速发展；效率上，在资料齐全情况下，100%实现小微贷款“T+2天审结”的时效。

在贷后管理端，招商银行建立了覆盖线上线下的贷后服务体系，为小微客户提供全面的贷后服务，同时搭建起总分行联动的预警、催收一体化贷后管理体系，建立非现场预警、现场直查、贷款转化、早期集中催收、分行催收谈判、外包催收、诉讼推动、不良处置等环环相扣的贷后管理流程，为小微贷款资产质量保驾护航。

以“生意贷”为例，“手机一按，随叫随到；随借随还，自动续贷；还款方式，自主选择。”招商银行为进一步支持小微客户生产经营所推出的“生意贷”，是为小微企业专门设计的综合性金融服务方案，具有贷款融资“长、快”，资金运转“易、省”等特点，目前已形成了适用信用、保证、抵押等多種担保方式的产品体系，能够全面满足小微企业发展成长过程中的多样化金融需求。在贷款便捷性方面，“生意贷”内嵌了“周转易”功能，可实现贷款的“随借随还”。客户通过网上银行、POS刷卡，即可24小时自助使用贷款和归还贷款。贷款按日计息，用一天计一天利息，最大程度地为客户节省财务成本。随着移动互联网和大数据技术的广泛应用，招商银行紧跟时代趋势，推出升级品牌“生意贷+”，在服务、产品、流程及风控等方面实现全面升级，给小微企业带来了全新体验。

差异化带给客户美好生活

回顾这几年招商银行小微金融业务的发展历程，要么突破传统商业模式局限，大刀阔斧重构业务体系；要么从小微企业需求入手，优化产品设计；要么改进业务流程，健全小微企业贷款风险管理机制……

从这些事例可以看出，在以小微金融为切入口的普惠金融发展道路上，招商银行既不完全遵循业内银行的传统思路制定策略，也不照搬国外成熟经验下的金融管理制度，而是基于当前中国金融业整体环境和普惠金融特征，灵活运用国际成熟的管理技术，建立起一套领先同业、具有鲜明特色且更适应中国国情的普惠金融体系。