警惕骗保新花样：“人伤黄牛”

随着汽车保有量的不断攀升，交通事故持续上升，“人伤黄牛”开始出现。近年来更是从个体隐蔽操作转向职业化发展，并形成交通事故人伤案件造假“一条龙”服务模式。

“人伤黄牛”出没车险理赔市场

什么是“人伤黄牛”？这边收取高额代理费或用少量资金买断伤者交通事故索赔权，那边通过造假向保险公司“狮子大开口”索赔，然后将大部分保险赔偿金纳为己有。“人伤黄牛”正是通过全程参与交通事故或参与理赔重要环节，来实现“创收”的。

沪上某财险公司提供的一起案例，就是典型的“人伤黄牛”欺诈行为：

在该险企处理的一起机动车与三轮车碰撞事故中，三轮车车主经一司法鉴定所伤残等级评定后，评定为8级伤残。

三轮车车主委托代理人（“人伤黄牛”）将被保险人、保险公司共同起诉至法院，要求各被告承担其人身伤害损失共计39万余元，其中伤残赔偿金要求按照城镇（非农）标准计算赔偿31万余元。

法院判决保险公司赔付三轮车车主合计37万余元。然而，该险企在深入调查取证后却发现，案件存在诸多疑点，遂提起上诉。

经查，被“人伤黄牛”包装成厨师的三轮车车主，实系回收废品的农民，其在庭上提供的“居住证明”“务工证明”均系伪造。

在充分证据面前，三轮车车主委托代理人约定更改法律文书，自认按农村户口赔偿标准进行伤残赔付。最终，这一反欺诈案例成功减损近18万元。

人伤理赔已成为车险欺诈案件中的“重灾区”，而“人伤黄牛”是导致此类保险欺诈高发的主要原因。

“人伤黄牛”的造假方式

根据调查了解，“人伤黄牛”的造假方式，通常有如下几种：

“买断”事故 交警支队事故科办公点周边林立的“交通事故咨詢机构”及“律师事务所”，以及分布在医院、救护单位的“线人”，为“人伤黄牛”提供了充足的交通事故来源。他们一获得人伤事故消息，立即上门，巧舌如簧地从伤者家属手中“买断”事故，顺理成章地成为“全权代理人”，并想方设法阻止当事人与保险公司联系。

篡改病历、捏造医疗票据 在“人伤黄牛”中，有一部分人神通广大，能通过一定的渠道捏造医疗票据，把原先初期诊断的轻微伤病，通过后期制作变更为严重的伤残，达到伤残评级标准。甚至还将其他病人的病历，移花接木到伤者身上。

夸大或虚假伤残鉴定 在伤残鉴定上做文章，是“人伤黄牛”获利的主要方式。通过熟悉的伤残鉴定机构作假、夸大伤残等级，向保险公司提出巨额索赔。

在这个过程中，一个骨折伤情，一经他们之手，索赔少则几万元，多则几十万元。

专业律师团队 在“人伤黄牛”中，有一部分人本身就是有专业背景的律师，还有一部分人与专业律所联合，专接人伤交通事故案件，索要高额代理费。他们熟悉交通事故法律法规和各家保险公司的赔偿政策，深谙诉讼流程。

“人伤黄牛”为何屡禁不止

现实中，“人伤黄牛”往往行走在法律边缘，屡禁不止。个别地区“人伤黄牛”十分活跃，已经从个体隐蔽操作转向职业化发展，并形成交通事故人伤案件造假“一条龙”服务的灰色产业链。

究其原因，主要在于：“人伤黄牛”与伤者之间一般签有委托授权协议，貌似合法，即使造假被发现，也往往作为民事纠纷来处理。甚至有的伤者对造假心知肚明，但为了多“争取”保险理赔金，遂抱着“试一试”的侥幸心理以身试法。

“人伤黄牛”猖獗的另一个重要原因在于，诈骗犯罪属于“结果犯”，也就是说，只有诈骗既遂，且达到一定金额才会被追究刑事责任。如果诈骗未遂，或者数额较小，便很难用刑事法律去处理。这让一些“人伤黄牛”有恃无恐，认为没骗到钱就不用承担刑事责任。

司法实务中，要斩断“人伤黄牛”灰色产业链，必须坚持多管齐下，从各个环节同时入手，对症下药。

首先，作为伤者不能贪图便宜省事，更不能抱着多“争取”理赔金的侥幸心理以身试法，应当坚决抵制“人伤黄牛”的诱惑和唆使，让其无机可乘，从而在源头上将“人伤黄牛”彻底扼杀。

其次，要加强对伤情鉴定环节的管制，让“人伤黄牛”陷入孤立无援的窘境。要区别不同情形对“人伤黄牛”实施精准打击。公安机关、检察机关应当正确定性民事纠纷与诈骗犯罪，准确把握罪与非罪的标准。法院在审理人身伤害索赔案件时，一旦发现骗保行为应当立即终止诉讼，裁定予以驳回，并依法对造假人员给予训诫、罚款、司法拘留等处罚；涉及诈骗犯罪的，依法向公安机关移送材料，由公安机关予以刑事立案处理。

最后，对保险公司而言，应当加大便民工作力度，优化人身伤害理赔流程，并利用各种宣传媒介广泛加以宣传。例如，可设立“一站式”理赔服务中心，直接调解和解决交通事故人身伤害案件纠纷，压缩“人伤黄牛”利用信息不对称实施作案非法获利的空间。

（《上海证券报》2018.7.13 黄蕾/文等）