我国商业银行小微金融的现状及对策

钟春仿

目前，小微金融具有很多可改进的问题，小微金融提供的金融产品和服务的项目和机构作用非常明显，为了能够追求自身财务自立和持续性目标，商业银行需要帮助特殊目标人群，提供金融扩展服务。本文希望就商业银行开展小微金融的问题进行分析，希望能够在协助商业银行开展小微金融服务的过程中，展开措施和创新性的见解和分析，提出可行性的建议。

一、商业银行小微金融服务的现状分析

（一）商业贷款模式更适合大型企业

商业贷款的模式目前更适合大型企业，虽然说商业银行针对小微企业推出一系列贷款政策，但是由于贷款本身所需要的担保物金额较大，需要的企业信用记录非常完善，而贷款形式相对比较单一，因此目前的商业贷款模式更加适合大型企业，由于大型企业的偿还能力较强，商业银行所背负的风险不大，因此商业银行通常会为大型企业提供手续简便的担保服务。但是正是因为这种模式的影响，使得贷款不能够精准地发放到小微企业之上，大企业的垄断效应影响小微企业的正常发展，很多小微企业因为贷款难、融资难的问题，导致了资金链的初步断裂，之后情况不断的恶化，甚至企业最终破产。

（二）小微金融业务模式并不成熟

目前一个非常值得关注的现状就是，小微企业似乎一直处在中国金融市场的夹心层，没有像国有企业那样能够享受政府的信用担保，也不像大型民营企业一样具有非常雄厚的资金实力，因此金融服务对于小微企业能提供的帮助少之又少。目前商业银行所能提供的小微金融服务，存在着信息不对称的现象，相当数量的商业银行和小额贷款公司虽然联合作战，但是却不能够提出有针对性的小微金融改进策略。

二、商業银行小微金融服务管理创新策略

（一）分阶段中小企业与商业银行授信措施

处理中小企业和商业银行之间的授信问题，最重要的是做好风险管理，风险管理是现代商业银行经营的重中之重，而在与小微企业进行合作和交流的过程中，由于商业银行为小微企业提供信贷服务和大量的金融服务，因此，就需要针对商业银行的授信模型和授信措施的建设，进行合理的了解和措施改进。提升中小企业、小微企业的授信能力，是为了能够缓解小企业融资难的难题，银行需要建立起中小企业贷款管理部门和专业的团队，将这些团队的业务人员与小微企业业务处之间的联系建立得更加紧密，这样就可以对于每一个中小企业进行单独的审计单独发展，从而可以帮助商业银行对于小微企业的信用和贷款业务的得分进行独立核算和考核。

（二）商业银行小微企业金融业务的多样化内容

随着小微企业金融业务发展脚步的逐步加快，经济结构调整的步伐也日益加快，金融服务的实体经济能力有待进一步的提高，商业银行为小微企业提供金融业务应该向着多样化的方向发展，这是因为我国目前的金融业已经发生了历史性的巨变，人们对于金融服务的青睐程度也越来越高。为了配合我国多层次的资本市场体系建设持续的推进，商业银行和小微企业需要同步做到对于金融业资产规模抗风险能力和服务水平的不断提升，商业银行的小微金融产品和监管不断的监督和挑战之中向着多样化和多元化的方向不断的发展。

（三）地方政府为小微金融服务保驾护航

中国银监会为了进一步落实小微企业金融服务监管政策，发布了有关通知，希望能够解决小微企业的融资难和融资贵的问题，要坚持问题导向，确保政策的落地，明确的支持各商业银行和其他银行，按照《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》（银监发〔2014〕36号，以下简称36号文）要求，认真落实小微企业流动资金贷款的无还本续贷政策。地方政府应该确保小微金融企业服务，最终的建设和核销标准，积极的面对目前经济增速换档，小微企业不良贷款攀升的形势，加强对于商业银行的金融识别和管控，对于贷款的使用应该更加谨慎，建立有效的小微金融服务监管政策，并责任到人，希望能够优化商业银行内部的资源配置，提升其为小微企业服务的综合能力。

三、结语

小微企业在市场竞争和融资过程中处于弱势地位，因此政府的监管和扶持商业银行的促进，是保证小微企业金融服务和法律体系逐渐完善的基础，实现以法规的形式对于小微企业和金融服务与高级保护，同时，贯彻落实国务院关于支持小微企业发展的一系列方针和政策，就可以为我国商业银行小微金融服务的发展解决难题。号召广大商业银行开辟诉求通道，缓解我国小微企业融资难融资贵的问题，加强对于商业银行的有关考核，平衡不良资产的容忍度，通过制度激励的方式，鼓励商业银行对于小微企业金融服务的支持力度，促进我国经济的全面发展。（作者单位为大连大学）