商业健康保险需求影响因素实证分析

豆玲玲

摘 要：近年来，随着河南经济社会的快速发展，人们对健康保障的需求越来越大，然而随着河南省的人口老龄化加重和高额的医疗费用支出等，河南商业健康保险的发展规模远远不够。本文选择河南省2006―2016年商业健康保险需求影响因素相关的变量数据建立多元线性回归。结果表明：河南省城镇人口、医疗卫生支出对河南省商业健康保险保费收入有显著影响，而GDP、城镇居民人均可支配收入、城镇居民人均医疗卫生支出和老年人口数无显著影响。

关键词：商业健康保险；影响因素；实证分析

改革开放以来，随着我国商业保险业务特别是人身保险业务的恢复和发展，商业健康保险作为社会保障体系的重要组成部分也逐渐发展起来。河南省作为人口大省，也一直在调整商业健康保险扮演的角色，从而根据社会和经济的发展来做好自己的定位。据统计数据显示，2016年河南省保费收入1555.15亿元，位居全国第六，中部六省第一，人身险保费收入1182.2亿元，健康保险保费收入151.1亿元 ，仅仅占人身险保费收入的12.7%。总体来说，河南省的商业健康保险市场发展规模较小，广大民众的潜在需求并没有有效地转换为现实的需求 。因此本文对河南商业健康保险市场进行分析，找出对商业健康保险需求产生影响的因素，运用计量方法来分析各因素影响方式和影响程度，以完善医疗体系。

一、河南省商业健康保险现状

（1）发展速度快。从2003―2016年保费收入从6.32亿元快速增长到151.09亿元，保费收入增长了23.91倍。尤其从2011年到2016年保费高速增加，年均增长速度达到39.78%。2011年后河南省商业健康保险需求明显增加，人们的保险意识在增强。另一方面各保险公司的业务拓展和经营主体的成熟，商业健康保险得到快速发展，保费收入呈较高趋势增长。

（2）保险深度低、保险密度小。据中国保监会发布的数据，2016年我国商业健康保险深度为0.54%，而河南的保险深度仅为0.38%，低于全国整体水平。2016年河南商业健康保险密度为140.05元/人，同样低于全国平均水平292.3元/人，总体来说河南商业健康保险深度、保险意识很低，普及程度有待提高。

二、河南商业健康保险影响因素

（1）疾病风险。健康风险存在于人们日常生活，所有人都会有疾病的危险，具有极大的不可规避性。疾病风险造成的损失不仅仅影响患者个人或家庭，也有社会外溢性。保险可以减轻疾病带来的医疗费用负担，同时疾病风险会增加商业健康保险的需求。

（2）经济因素。经济发展水平是商业健康保险的现实基础，直接影响着健康保险的发展程度，只有达到一定程度并稳定增长，才能考虑提高健康保障。从购买意愿来看，当生活水平达到一定程度，居民收入水平持续增加，消费者就会开始关注自己的身体健康。所以经济发展水平的提高也会使商业健康保险发展更快。

（3）社会因素。社会医疗保险和健康保险之间存在着显著的差别并且互相促进，人们的保险数量和收入水平是固定的，而商业健康保险与社会健康保险一起构成完整的医疗保障体系。河南省城鄉之间差距较大，而城市的收入水平明显较高，消费观念也较强，这些都有利于商业健康保险的发展。教育水平越高，生活要求更高，对理财和身体状况更加重视。

（4）人口因素。人口数量在一定情况下决定保险的销售数量。在其他情况不变的情况下，人的数量越多，能够参加保险的资源也将会越多，从而潜在的健康保险的需求就越大。人口老龄化是中国人口结构的变化趋势，随着人口平均寿命的延长，人们工作时间更少，养老的费用更多。老年人负担的增加在一定程度上提高了商业健康保险保费规模，扩大了商业健康保险需求。

（5）观念因素。观念因素主要包括教育水平、风险意识、宗教信仰和风俗习惯等相关因素，其中教育水平和风险意识是最主要的影响因素。人们躲避风险的欲望越强，了解更多保险的作用，会对商业健康保险有更高的接受水平。教育水平较高的人群能敏捷察觉到风险的存在，从而注重风险的分散，通常他们会选择购买保险控制风险。

三、河南商业健康保险需求影响因素实证分析

1.样本选取及数据选择

本文选取了2006―2016年的数据，主要来源于《中国统计年鉴》《河南统计年鉴》和河南保监局网站上整理数据计算所得。

2.变量的选择及模型设定

本文选择河南省七个时间序列指标作为变量，分别为：

（1）商业健康保险保费收入（亿元），用Y表示，保费收入能在一定程度上反映市场规模和市场的需求状况。

（2）GDP（亿元），用表示，表示河南省的经济发展水平。

（3）城镇人口（万人），用表示，用来代表城镇化水平，表示河南省可保资源的规模。

（4）城镇居民人均医疗保健现金支出（元），用表示，表示居民发生疾病的风险。

（5）城镇居民人均可支配收入（元），用表示，表明居民对于商业健康保险的购买能力。

（6）医疗卫生支出（亿元），用表示，代表社会医疗保障水平。

（7）老年人口数（人），用表示，表明河南省的老龄化程度。

构建的回归模型为：

ln= 0+ 1ln+ 2ln+ 3ln+ 4ln+ 5ln+ 6ln+

其中， 表示随机项，且 ∽N（0， 2）

运用SPSS17.0软件，对解释变量与被解释变量进行多元回归分析，初步得到以下结果：

ln=67.281

3.27ln+1.473ln+2.117ln+0.041ln1.904ln+3.212ln

t=（1.439） （0.620） （0.107）（1.639）（0.005）（1.816） （0.966）

p=（0.224）（0.569）（0.920）（0.176）（0.996）（0.143）（0.389）

=0.980 修正的=0.949 F=102.225 DW=1.888

分析回归模型结果，拟合优度=0.980，调整的= 0.949，说明拟合较好。方差检验表中F值为102.225，且对应的概率P值为0.002，小于0.05，应拒绝原假设，说明自变量与因变量之间存在显著线性关系。但是各系数的检验结果，在 =0.05时，（nk）=2.5706，则X1、X2、X3、X4、X5、X6变量不显著，且存在变量符号与现实不相符的情况，说明可能存在严重的多重共线性。运用逐步回归，得到最优模型中的自变量为lnX2、、lnX5引入其他变量模型不会更优。

ln =86.965+11.664lnX20.974lnX5

t= （4.852） （4.772） （2.455）

p= （0.001） （0.001） （0.040）

=0.963 修正的=0.953 F=128.076 DW=1.888

检验结果得， =0.963，调整=0.953，F=128.076，三个解释变量的P值分别为0.001、0.001和0.040都小于0.05，其结果都通过检验，该模型拟和较好，且各解释变量的符号符合实际意义。

3.实证分析结论

河南省城镇人口、医疗卫生支出对河南省商业健康保险保费收入有显著影响，而GDP、城镇居民人均可支配收入、城镇居民人均医疗卫生支出和老年人口数无显著影响。

（1）河南城镇人口对河南商业健康保险的相关程度较高，随着城镇化的进程的加速，河南省城镇人口不断增加，更多的人进入到城市，伴随着的是医疗基础设施的改进，人们享受到的医疗水平也会改善，因此人们对商业健康保险的需求也会相应增加。

（2）医疗保障支出能够带给商业健康保险负影响。社会医疗保险对河南商业健康保险的挤出大于挤入效应。最近几年，政府对新医改越来越重视，人们的医疗保障得到提升，因而人民的生活较稳定，购买的商业健康保险的积极性较低，从而减少了商业健康保险的需求。

四、结论和对策建议

1.提高人们的健康保险意识

保险深度可以促进商业健康保险需求的增长，保险意识的加强，可以促进商业健康保险的发展。因此政府需要加强商业健康保险的教育，鼓励人们采取购买商业健康保险的形式分散风险。为了鼓励民众提高商业健康保险认识，保险公司应该增加宣传，让更多的人重视商业健康保险。同时政府应该增加商业健康保险的政策支持。

2.加强产品的开发

随着河南城镇化进程不断加快，大量的人口进入城市，成为商业健康保险的潜在需求客户，现在当务之急是把潜在需求转化为实际需求。现在商业健康保险主要面临着产品种类单一，而且适用人群固定的问题，因此保险公司应该创新产品，结合河南的风俗习惯、地域分布、不同年龄等开发出适合更多人群的产品种类，根据国家新医改的政策，对城鎮化居民进行重点挖掘，开发社会老龄化相应产品。

3.保持稳定的经济发展

对商业健康保险而言，经济因素起着决定性的作用，商业健康保险很大程度上依赖于经济发展水平，经济发展水平的提高能改善人们的生活水平，提高收入条件下，人们有更多的储蓄购买商业健康保险，商业健康保险的市场也会更加广阔。

参考文献

1.李白茹.我国商业健康保险的需求影响因素分析.保险职业学院学报，2011（02）.

2.魏华林，李文娟.中部三省城市健康保险需求调研.中国保险，2007（05）.

3.邹婧.社会医疗保险和商业健康保险协同发展研究――以北京市为例.对外经贸大学，2015.

4.朱俊生.商业健康保险在医疗保障体系中定位的理论阐释.人口与经济，2011（01）.

5.严晓玲，王洪国，陈红静等.新医改环境下我国商业健康保险发展的现状、 问题与对策.中国卫生政策研究，2013（05）.

6.李筱笛.重庆商业健康保险发展的影响因素研究.重庆大学，2011.

（责任编辑：兰卡）