基于线上与线下相结合的农产品电商生态系统供应链金融模式研究

许良 唐磊

[摘 要]大力发展农产品电商是我国乡村振兴、解决三农问题以及建设全面小康社会的有效手段和途径。通过文献研究和实地调研相结合的方法，深入剖析了辽宁省农产品电商和跨境电商近几年在快速发展过程中存在的金融增值服务水平不高的问题及原因，提出了线上供应链金融的具体模式，创新线上农产品供应链金融增值服务，以期为辽宁省乃至于我国农产品电商的发展提供有效借鉴。

[关键词]农产品电子商务;产业生态系统;供应链金融;跨境电商

[中图分类号]F325 [文献标识码]A

2018年1月2日出台的中央“一号文件”《关于实施乡村振兴战略的意见》中指出，乡村振兴，产业兴旺是重点、摆脱贫困是前提、农民生活富裕是根本，而大力发展农产品电子商务是建设全面小康社会、解决三农问题、增加农民就业和经济收入、实现精准扶贫和脱贫以及农业转型发展和产业興旺的有效措施和手段。随着国家及各部委办从2013年起陆续出台的一系列促进农村电子商务发展的文件及指导性意见，我国农产品电商获得了快速的发展，取得了可喜的成绩。但在农产品电商快速发展的同时，也存在国内各地发展不均衡，一些问题也逐渐暴露出来。

如位于我国东北的辽宁省，它既是一个工业大省，同时也是一个农业自然资源较好的省份，辽宁的苹果、小麦、粳稻、甜菜、高粱等农产品在国际上具有较好的竞争力。随着改革开放的不断深化、国家与地方政府一系列政策的陆续出台以及对三农问题的不断关注，辽宁农业获得了长足的发展。特别是近几年电子商务的迅猛发展以及农产品电商的不断升温，为辽宁农村经济的转型发展开辟了新的途径，一定程度上解决了农产品“卖难”、居民“买贵”的现实问题，同时也增加了辽宁农民的收入和就业。但是，在取得一定成绩的同时，辽宁农产品电商与我国农产品电商发展一样，仍然存在一系列的问题，如创新模式不足、同质化竞争严重、品牌营销意识和手段欠缺，特别是农产品电商金融服务等增值服务水平不高，而通过电商平台拓展金融支持等增值服务是电子商务平台成功运营的主要影响因素之一。供应链金融是农产品电商平台较有效的增值服务，可以较好地解决农产品产前—产中—产后的整个供应链的中小企业或农户的融资问题。目前国内关于供应链金融的研究日渐增多，但在农产品供应链金融研究方面起步较晚，研究仍然滞后和不足，特别是针对辽宁农业及农产品的特点所进行的供应链金融研究目前尚未发现。

本文拟通过文献研究和调研相结合的方法，运用产业生态系统和供应链金融理论，深入剖析辽宁省农产品电商的问题，采用现代的农产品供应链以及农产品电商产业生态系统的视角，研究与电商和跨境电商的运作模式相适应的农产品（跨境）电商供应链金融模式，以期有效解决辽宁省农产品电商发展的供应链金融问题，为辽宁省及我国向现代农业转型发展、实施乡村振兴战略和解决三农问题提供有效借鉴。

1 辽宁省农产品电商发展的金融服务问题分析

辽宁农产品电商虽然起步晚，但近年来在各级政府和政策的的支持下，依据本地资源优势得到迅速发展，但在快速发展的同时，暴露出以下一些金融服务问题。

供应链金融目前在我国刚刚起步，但近几年发展较快，相应的理论研究和实践应用日益丰富。同时，近年来国内部分学者尝试把供应链金融模式在农业领域进行探索性应用，以期解决农产品供应链参与主体的“融资难、融资贵”问题，但现有的研究和应用还存在一些问题和不足，如：

（1）只是单纯地将工业企业的供应链金融模式移植到农产品领域，缺乏针对性。

（2）当前农产品供应链金融的研究主要集中于传统的线下供应链金融模式的探究，缺乏与辽宁农产品电商和跨境电商相适应的农产品供应链金融模式的研究，理论研究明显滞后于实践的发展。

另外，目前辽宁农产品电商主要集中在内销，跨境电商业务不多，而专门针对辽宁农产品跨境电商供应链金融模式的研究和实践就更少。

综上所述，核心是缺乏与辽宁农产品电商和跨境电商相适应的农产品供应链金融模式。

2 辽宁农产品电商供应链金融的具体模式构建

随着竞争的不断加剧，企业之间的竞争已经发展成为商业生态系统之间的竞争。生态系统理论的应用经历了从最初的自然生态系统到商业生态系统，并在此基础上，发展到电子商务生态系统。而农产品电商生态系统作为电子商务生态系统的一个子系统，是指由农产品生产者、加工者、流通者、消费者、电商企业及利益相关群体与外部经济、社会、政策环境共同组成的，以互联网为主要交流、合作、竞争平台，以实现物质、价值有序流动和信息有效传递为目的，具有协同功能和一定环境适应力的动态有机整体。构建农产品电商生态系统最有效的工具就是平台型商业模式，而供应链金融服务可以实现农产品电商生态系统或平台的价值增值，未来农产品电商的发展是线上与线下资源相结合的O2O模式，而农产品电商O2O 模式将形成一种多层次、多维度的复合生态系统。

目前国内专门针对农产品电商的线上供应链金融模式研究尚未发现，针对辽宁农产品电商供应链金融的现存问题，分别从辽宁农产品电商和跨境电商两个方面设计与其相适应的农产品电商供应链金融模式，以期解决农产品供应链参与主体的“融资难、融资贵”问题。

2.1 辽宁农产品电商供应链金融模式

基于前面所述的由辽宁省各级政府建立各级公共农产品电商综合交易平台积累的交易数据和其他第三方数据，结合区块链、物联网和云计算等技术可以对农产品电子商务的农资等采购环节、农产品生产与加工环节、农产品销售环节中进行供应链金融方案设计，以解决相应农产品供应链参与主体的“融资难、融资贵”问题，具体如图1所示。

（1）在农产品电子商务的农资等采购环节，由各农户或农业合作社组成的农业股份合作制公司在农资等采购过程中，面临资金不足的问题，公共农产品电商综合交易平台上所连接的银行等金融机构可以根据该平台积累的历史订购品种、数量及金融数据，加上与供应商合作的记录数据和交易情况，以及其还款情况等数据，进行在线信用评估，在线自动测算信用等级和授信额度，实现在线订单融资和保兑仓业务。具体流程如下：

基于平台历史数据自动测算订单融资额度，线上银行等金融机构与供应商、需要融资的农业股份合作制公司、银行认可的第三方物流公司签订具体的合作协议，将预付款定向交付给由政府或金融机构建立的保证金线上账户（农资供应商可以查询），供应商收到并确认信息后将农资发送到银行等金融机构指定的第三方物流公司仓库里由其替金融机构监管，农业股份合作制公司到仓库确认签字后，将保证金线上账户中的预付款付至供应商在该金融机构设立的银行账户里，农业股份合作制公司付多少款，金融机构通知仓库付多少农资，从而完成保兑仓的完整运行。在此过程中，可以借助区块链、物联网技术和云计算技术实现全程监控和可视化。在农机采购方面，也可以采用线上融资租赁的方式，由银行等金融机构或融资租赁公司根据农业股份合作制公司提供的农机型号、性能要求及供应商信息等，结合平台经营数据分析，签署融资租赁协议后向相关的农机供应商发出在线订单，达成协议后，在线支付获得农机所有权，再租赁给农业股份合作制公司使用，农业股份合作制公司按期支付租金，等合同期满后农机归农业股份合作制公司所有。

（2）在农产品生产与加工环节，可以利用区块链、物联网技术和云计算实现全程生产加工的监控和可视化，并与联网的金融机构指定的第三方物流公司合作，将金融机构审核认可的农资或农产品存放在第三方物流公司仓库内进行质押，金融机构通过平台历年的农资和农产品的价格变动数据结合国内外宏观环境和行业情况等进行趋势预测和评估，在线支付质押货款，以解决农业股份合作制公司日常经营所需的资金，缓解资金短缺。待农业股份合作制公司销售回款后，打款提货，形成封闭的自偿性融资。该模式还需要借助区块链、物联网技术，实现对仓库存货的识别、定位、跟踪、监控等系统化、智能化管理，使公司、监管方和银行等各方参与者都可以从空间、时间两个维度全面感知和监控动产存货的动态情况，将存货信息上传到后台的仓库管理系统云平台进行共享，并把存货仓单放置统一的登记云平台进行公示，实现仓单高效流通，有效避免仓单或存货虚假质押和重复质押现象。

（3）在农产品销售环节，农业股份合作制公司的主要线上销售对象为大型连锁超市、商场、批发市场、大型农产品经销公司等。由于销售过程中经常采用赊销的方式，导致应收账款增加、公司资金紧张。线上金融机构可以借助联网的金融机构指定的物流配送中心采用VMI（供应商管理库存）的形式，结合线上历史交易记录数据和回款情况，每当农业股份合作制公司寄存在超市等终端企业的農产品库存消耗至安全库存，即通过物流配送中心向超市等终端企业进行一定数量的补货，然后由金融机构将该数量农产品的货款事先垫付给农业股份合作制公司，未来待超市等定期结款解付给金融机构，形成封闭的自偿性融资。同时应注意，该模式实现的前提是所有供应链上下游企业及金融机构需事先联网，共享其相应运营数据，并建立伙伴式合作关系。该模式也可采用区块链、物联网技术和云计算机实现全程监控和可视化。

2.2 辽宁农产品跨境电商供应链金融模式

目前，辽宁农产品电商主要集中在内销，跨境电商业务不多，而专门针对辽宁农产品跨境电商供应链金融模式的研究和实践就更少。故建议辽宁各级政府打造一个集线上交易服务、物流供应链服务、金融服务、交易保障机制为一体的跨境农产品公共电子商务综合服务平台，同时建立一套依托线上交易数据为基础的跨境电子商务信用体系。通过这个服务平台和信用体系使广大中小微农业企业获得更多的资金政策支持，降低他们的外贸门槛，促进中小微农业企业的升级转型，提升在国际上的竞争力，抢占国际贸易的制高点。

辽宁农产品跨境出口电商供应链金融模式主要有“线上订单信用保险+线上订单信用融资”模式，以中小微农业企业在平台真实交易所确定的应收账款金额、在平台的历史交易记录作为基础，在中小微农业企业购买了信用保险之后将赔款权益转让给平台上的金融机构，获得信用贷款。另外，还可以包括运输险及出口退税融资等业务模式，如图2所示。

3 结语

乡村振兴是未来全面实现小康社会的关键，乡村振兴的关键是产业兴旺，农产品电商的发展又是农村产业兴旺的重要抓手。目前农产品电商是我国电商发展比较薄弱的领域，同时也是未来电商重点发展的方向。但应该看到，我国以及辽宁农产品电商近年来粗放式的增长导致了一系列的问题，如线上供应链金融和跨境电商供应链金融服务薄弱等，严重制约了辽宁乃至于我国农产品电商的进一步发展。本文对于我国以及辽宁农产品电商目前发展的问题，通过以现代农产品电商供应链系统的视角，创新线上农产品供应链金融增值服务，从而可以期待有效改善以上出现的诸多问题，为辽宁乃至于我国农产品电商的健康与可持续性发展、解决三农问题、促进农业转型和农村经济发展与农民收入增加，实现乡村振兴奠定坚实的基础。

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