贫困户对保险扶贫政策满意度的影响因素研究

梁小敏 陈倩兰 谢惠萍

[摘要]保险业在脱贫攻坚战中发挥着不可或缺的重要作用。贫困户作为保险扶贫政策的作用对象，其对保险扶贫政策的满意度关系着贫困户战胜贫困的信心，决定着国家扶贫事业的成败。从贫困户角度出发，采用美国顾客满意度模型（ACSI）对来自惠东县多祝镇的100个样本进行分析，探究贫困户对保险扶贫政策的满意度及其影响因素。实地调研结果显示，“生活质量”和“政府廉洁度”是贫困户对保险扶贫政策满意度的主要影响因素。因此，提升贫困户对保险扶贫政策的满意度需要从加强生活配套设施建设，激发贫困户内生动力;完善保险扶贫监管机制，明确资金的使用情况;丰富保险的险种，助推脱贫攻坚等方面改善扶贫政策。

[关键词]保险扶贫政策;满意度;多元线性回归;影响因素  [中图分类号]F304.8[文献标识码]A

随着经济发展，贫富差距越发严重，如何解决贫困问题是各个国家发展的一大难题。在脱贫攻坚战中，保险业作为一股新的力量发挥着不可或缺的作用。2016 年中国保监会、国务院扶贫开发领导小组办公室联合出台了《关于做好保险业助推脱贫攻坚工作的意见》，《意见》要求保险行业要充分发挥保险行业体制机制优势，履行扶贫开发社会责任，全面加强和提升保险业助推脱贫攻坚能力，助力“十三五”扶贫开发工作目标如期实现。2016年3月，全国首个整县推进“保险+扶贫”项目正式建成。众多保险企业纷纷与地方政府合作并开展创新的保险服务新模式，但是我国仍处在整合资源、探究与完善保险扶贫政策的初级阶段，很多方面有待完善。

在学术界，学者们对保险扶贫路径选择、政府扶贫政绩评估等方面进行了研究，提出政府加强与保险行业的合作，加快创新性产品的开发等。但是存在众多研究内容不全面，构建指标体系不完善的问题。因此，本文在精准扶贫视角下，采用满意度测评模型（ACSI）评估现今保险政策对精准扶贫、脱贫的发展作用，提出更具有创新性、针对性的思路和做法。更好地激发贫困户战胜贫穷的主动性和创造性，不断调整和完善我国的保险扶贫政策，争取让贫困户感到满意和实现脱贫目标。

1    文献综述

学界关于保险扶贫的研究主要包括保险扶贫的内涵、成效和模式等方面。关于保险扶贫的内涵阐述，邢鑫鑫（2017）认为保险精准扶贫是指采用政府进行保费补贴和拨付精准扶贫专款的方法，引入保险公司进行市场运作，对受灾贫困农户进行损失补偿，托住农村贫困人口因灾返贫的底。在保险扶贫的成效方面，李洪敏（2016）认为保险扶贫是精准扶贫的有效风险管理工具。吴焰（2016）提出保险机制通过核保理赔为贫困居民构建了一道风险屏障，帮助贫困农户兜住了生产建设风险的底线。在保险扶贫模式选择上，李楠（2016）主张应该通过对商业保险机构的引进，形成“政府+商业保险机构”模式，积极开展大病补充医疗等相关重大疾病保险产品开发、利用，为农村居民提供重大疾病保障，防止其因病致贫。在保险扶贫的补贴方面，古洁（2016）认为中央财政应提高对农业保险的补贴比例，政府积极促进银行、保险、担保公司等金融机构的业务合作，加快融资性保险产品的开发，形成金融行业合力助推精准扶贫的良好局面。

但是在保险扶贫政策建立和实施过程中，需要对保险扶贫政策进行绩效评价，其中最重要的是要关注贫困户对政策的满意程度。许多学者对扶贫政策的绩效评价关注较多，较少从贫困户角度研究保险扶贫政策的满意程度。贫困户作为保险扶贫政策的受众主体，他们对保险扶贫政策的满意程度是衡量保险扶贫政策绩效的重要标准之一，关系到保险扶贫资源的有效配置。因此，本文从贫困户角度出发，采用美国顾客满意度模型（ACSI）对来自惠东县多祝镇的100个样本进行分析，主要探究贫困户对保险扶贫政策的满意程度及其影响因素。

2    模型构建

公众和其他利益相关主体对政策的满意度反馈，有利于提出针对性政策建议，使政府部门更好地进行决策。关于政策满意度评估方面，各个国家根据自己的国情建立了完善的指标体系和评价模型，其中美国顾客满意度指数模型（ACSI）具有较大影响力。顾客满意度指数模型（ACSI）包含感知质量、顾客预期、感知价值、顾客满意、顾客抱怨和顾客忠诚等6个关键变量。随着服务型政府的推行，学界开始探索适合我国国情的顾客满意度模型。现今我国在政府方面的顾客满意度模型虽有发展，但是尚不成熟。我国尤建新教授提出了政府诚信在社会公众对政策推行满意度具有重要作用。所以结合美国顾客满意度模型、我国学者们的研究以及调研地区的具体情况，本文构建了“贫困户对国家扶贫政策满意度的影响因素模型”（图1）。

3    实证分析

3.1    指标选取及变量设置

3.1.1    指标选取。根据已有的理论分析，本文选取“贫困户对保险扶贫政策的满意度”作为被解释变量（Y），选取贫困户对“公众信息”、“公众期待”、“政府诚信”以及“感知质量”等4个一级指标作为解释变量。其中“公众信息”细分为“政策了解程度”、“了解渠道”、“信息全面性”、“信息透明度”、“听取意见”等二级指标;“公众期待”细分为“购买保险的原因”、“支持政府工作”等二级指标;“政府诚信”细分为“扶贫对象公平性”、“资金发放公平性”和“政府廉洁程度”等二级指标;“感知质量”细分为“收入变化”、“抵御風险能力”和“生活质量”等二级指标。

3.1.2    变量设置。根据上面选取的指标，本文设计相应的问题对贫困户进行问卷调查，每个问题的选项皆以李克特五点量表形式计分，各变量具体的设置情况见表1。

3.2    模型的建立

本文的被解释变量与解释变量皆为连续变量，且在理论上存在多元线性关系，因此本文构建多元线性回归模型刻画贫困户对保险扶贫政策满意度的影响因素，即有：

S=β0+β1Information+β2Expectation+β3honesty+

β4Quality                                                                      （1）

式中，β0為常数，β1～β4表示各个解释变量的偏回归系数，其符号和绝对值大小表示各变量对被解释变量的影响方向和影响程度。

3.3    样本来源地——惠东县多祝镇

多祝镇位于广东省惠州市惠东县中部，是山区农业大镇、省级中心镇，有21个下辖村庄。从2016年起，惠东对全县9305户、22358名相对贫困人口进行了保险扶贫。惠东县政府与惠州某保险公司签订了《惠东县新时期精准扶贫相对贫困人口一揽子保险扶贫合作协议》，对该县相对贫困人口实施保险扶贫。近年来，保险扶贫政策在惠东县多祝镇的实行初有成效，因此具有较大的保险扶贫研究价值。

本文根据多祝镇各村的经济发展、人口数量、政策实施情况等综合考量，选取多祝镇新联村和明溪村作为研究样本，分析惠东县多祝镇贫困户对国家保险扶贫政策的满意度以及影响因素，不仅能及时了解政策的可行性进展和受众者对政策实施的满意度，还可以在调研中发现政策的不足、提出切实可行的建议。有利于在更大程度上解决贫困人口的切身问题，推动我国扶贫攻坚政策有的放矢，推动脱贫、防止返贫和减轻国家贫困问题的加剧，为我国扶贫政策实施带来启发和全面建成小康社会具有重大的意义。

3.4    数据来源及描述

2018年1月，保险扶贫研究课题小组来到惠东县多祝镇进行了实地调研。本次调研共发放108份问卷，有效回收问卷100份，有效回收率92.59%。其中60份问卷来自新联村（占总体60%），40份问卷来自明溪村（占总体40%）。此次受访者对象覆盖不同年龄、学历、家庭年收入、家庭人口、家庭劳动人口来源的农民，具体统计数据见表2。

本次调研对新联村和明溪村的贫困户进行一对一的问卷调查，其中受访者年龄在40～60岁之间的有49人，占总体的49%;从受访者文化程度来看，文化程度在小学的占大多数，有51人，占总体的51%;从家庭年收入来看，年收入在8000～150000元的有54人，占总体的54%;从家庭人口数量上看，人数为1的有41人，占总体的41%;从家庭劳动人口数量上看，人数分布在0～2人的差异不大，人数为1人的较多，有28人，占总体的28%。

从贫困户对扶贫政策的了解渠道来看，大多数是从政府发布的方式了解，占总体的60.6%;从贫困户购买保险的原因来看，跟风购买占总体的30.7%，由于手续程序便捷度占总体的38.7%，因此大多数贫困户购买保险的原因是手续程序便捷和跟风购买。各变量的统计描述见表3。

由表3 各变量的描述性统计分析显示，保险扶贫政策在扶贫信息大多数方面的评价满意度的平均值基本在3左右，说明贫困户对政策信息的大多数方面评价处于“一般”层次，但在听取意见的评价满意度平均值为2.11，处于“较不同意”和“一般”之间，政府在听取群众意见方面需要改进;贫困户对政府、政策的满意度的平均值基本在3左右，说明贫困户对政府、政策满意度处于“一般”层次;贫困户在政策实施后收入变化、抵御风险能力、生活质量方面评价满意度的平均值都在3左右，处于“一般”层次。

4    计量结果分析

4.1    模型检验

本文使用SPSS进行多元线性回归分析，为了尽可能排除变量之间的多重共线性对参数的影响，在回归分析中选取了逐步回归方式对数据进行处理。本文依据满意度模型选取了11个解释变量，对其进行多元线性回归分析处理并排除9个解释变量，由于其变量回归系数的检验概率均大于0.1，所以不能引入模型。其原因在于满意度模型假设跟惠东县多祝镇的现实情况存在差异之处，导致9个解释变量对被解释变量的影响不显著，甚至存在多重共线性影响。调研发现，由于扶贫保险是由政府出资购买，对农户起到保障作用，所以多祝镇政府直接给符合条件的贫困户购入扶贫保险。而实际操作中贫困户尚未

对此发表个人意见。由此看来，“听取意见”变量对满意度影响不显著。此外，当地贫困户虽然对扶贫保险的了解程度都不高，但仍抱有较大的期待，并对政府的扶贫工作高度配合，相当支持，因而不能将“政策了解程度”和“政府支持工作”变量纳入重要的影响因素之中。在“抵御风险能力”变量中，保险自身具有转移风险、抵御风险的能力，对于贫困户对保险扶贫满意度调查的意义不明确。已排除的变量见表4。

经过排除多个变量后，存在“生活质量”和“政府廉洁度”2个变量对参数具有影响作用，模型的检验统计量F=11.558，P<0.01，说明至少一个自变量回归系数不为0，模型具有统计学意义。

4.2    结果及讨论

本文选取了贫困户对生活质量提高的评价和政府廉洁度的评价2个指标解释贫困户对保险扶贫满意度的影响因素，解释变量回归结果见表5。

在回归分析结果中，两个统计量的T检验的概率P值即T检验的SIG值分别为0.000和0.003，均小于显著性水平α=0.05，接近于0，认为“生活质量”和“政府廉洁度”对政府保险扶贫政策满意度Y具有显著效果。

从系数的绝对值来看，“生活质量”和“政府廉洁度”的系数分别为0.46和0.343，均为正数，对保险扶贫满意度有显著的正向影响。两者系数相比较，“生活质量”的系数大于“政府廉洁度”，说明贫困户目前生活质量的满意度是影响他们对政府保险扶贫政策满意度的主要因素。换言之，贫困户对保险扶贫最直观、最重要的评价是其对自身生活质量的改变。当生活质量有所提高，贫困户对政府保险扶贫的满意度也随之提升。其次，政府政策廉洁度对贫困户保险扶贫政策满意度起到重要作用。当政府工作越发透明、廉洁，贫困户对保险扶贫越满意。

5    政策建议

贫困户对国家扶贫政策的满意度关系到他们参与保险扶贫活动的积极性、主动性和创造性，更关系到我国整个“十三五扶贫规划”和2020年全面脱贫目标的顺利实现。我国的保险扶貧政策是否有效，说到底还是要让贫困户满意。因此，本文为提高贫困户对保险扶贫政策的满意度提出以下建议。

5.1    加强生活配套设施建设，激发贫困户内生动力

从贫困户的受众满意度角度探究保险扶贫政策实施效果，我们发现贫困户的生活质量是保险扶贫受众满意度的重要影响因素之一。在传统的“贫困”概念中，贫困多指家庭收入上的贫困，家庭收入成为判断贫困标准的重要因素，而家庭收入是生活质量评价的重要内容之一。因此，提高保险扶贫政策的受众满意度也就是要提高贫困户的生活质量。扶贫保险主要是起到生活保障兜底的基础作用，为了更好提升其生活质量，关键是要大力改善贫困地区的医疗、卫生、教育以及基础设施等方面的基础条件。这有利于改善贫困户的生活基本条件，促进贫困地区的发展，贫困户脱贫才有可能。此外，还需要提高贫困户自身能力的发展，改善贫困户的人力资本以及社会资本状况，以此推动贫困户脱掉贫困帽子。生活质量的提高不能一味地由政府用资金支撑，还需要激发贫困户的内生动力实现脱贫，确保保险扶贫政策长效发展。

5.2    完善保险扶贫监管机制，明确资金的使用情况

研究结果显示，政府廉洁程度对保险扶贫的满意度有着显著的积极影响。目前，我国投入大量资金积极拓展扶贫模式，大力发展保险扶贫。虽然扶贫政策初有成效，但是对保险扶贫资金使用缺乏监管。事实上，保险扶贫工作存在资金管理多头、审计不力等问题，甚至会有资金挪用、占用的情况，这不仅造成国家扶贫资源的浪费，还会损坏政府在农民心中的形象，影响脱贫工作的开展。因此，要不断完善保险扶贫的管理监管机制，对地方政府以及村干部进行强有力的监管。要明确每项资金的使用动向，保证其使用效益，放大保险资金的使用效应。

5.3    丰富扶贫保险的险种，助推我国脱贫攻坚

在实际调研发现当地的扶贫险种主要是关于农业、大病医疗等方面，保险扶贫险种较为单一。保险业需要创新险种和服务，健全保险服务网络，需要做到因地制宜、因人施策，针对当地各类贫困户的实际情况，准确设计出满足贫困户需求、适应性高的保险产品。根据当地贫困地区的实际情况，为其打造一套“量身定做”的扶贫保险，研发当地特色业务，使险种的种类总体得到增加。扶贫保险应当遵守“收支平衡，保本微利”的经营原则，尽量让利给贫困群众，不可以片面的一味追求利润，靠商业思维运作农险以及扶贫保险。除此以外，保险业还须加大对互联网投入，拓展网络服务思路，健全基层服务网络，提高服务能力。

[参考文献]

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