P2P网络信贷对商业银行经营效率的影响研究

潘伟

摘 要：互联网金融呈现井喷式发展趋势，各种类型的互联网金融产品层出不穷。P2P网络信贷是互联网金融的一种典型模式。P2P网络信贷的迅速发展对商业银行产生了较大的影响，打破了商业银行在金融信贷方面的垄断地位，改变了金融市场结构。随着P2P网络信贷与商业银行之间的竞争合作关系不断深化，商业银行为避免巨大金融市场被蚕食，采取了改善商业银行经营理念、开发新的产品和盈利模式、控制商业银行扩张规模等措施，积极应对P2P网络信贷带来的冲击和影响。

关键词：P2P网络信贷；商业银行；经营效率

文章编号：1004-7026（2018）19-0094-02 中国图书分类号：F724.6；F832.4 文献标志码：A

P2P网络信贷的兴起对商业银行造成了一定冲击，商业银行垄断地位被打破，存款被分流，金融中介地位不断弱化。P2P网络信贷的发展逐渐改变了传统金融的“上层建筑”，使商业银行的经营效率不断下降。为应对P2P网贷模式的兴起，各大商业银行也逐渐认识到网络金融的巨大潜力，开始转变经营理念、强化管理、创新业务品种、转变盈利模式、限制商业银行规模持续扩张，这些转变在一定程度上提高了商业银行的经营效率。P2P网络信贷的发展对商业银行的经营效率影响如何，P2P网络信贷未来发展趋势怎样，商业银行应如何积极进行应对，都成为摆在传统银行业面前的紧迫问题。

1 P2P网贷给商业银行发展带来的主要冲击

1.1 商业银行的金融中介地位被弱化

作为资金供给者和资金需求者之间的中介，将闲散资金聚集后借给需求者从中赚取存贷差，这是商业银行长期以来的核心支柱业务。P2P网络信贷的出现打破了商业银行的信息垄断地位，为借贷双方提供了一种新的资金供需信息渠道[1]。在借贷过程中，借贷双方避开商业银行这一中介，直接进行交易活动，提高了信息沟通效率，更加符合时代发展趋势。P2P网络信贷的便利性、快捷性都对商业银行经营业务产生了一定的冲击。

1.2 中小企业从P2P网络借贷中获益

长期以来商业银行对中小企业存在一定的歧视。在对中小企业放贷过程中，尽管经历同样的授信程序，准备同样的资料和信息，但往往中小企业贷款金额较小、收益偏低，单位资金的收益率远低于大型企业。P2P网络信贷的出现，解决了商业银行繁杂的手续程序，过程更加简洁，效率也更高。更重要的是使众多不满足商业银行放贷要求的中小企业通过网络借贷的形式获得融通资金。中小企业可以高效、快速地通过P2P网贷平台获得资金，满足其融资需求。

1.3 冲击了商业银行各项业务的发展

P2P网贷的快速发展，体现了我国商业银行长期以来在社会资本融通职能方面的缺陷。随着网络技术的发展、风险控制能力的进一步提升以及P2P网络信贷经营模式的成熟，未来P2P网络信贷将呈现更加快速的发展态势。商业银行想要在激烈的竞争中保持核心地位，就必须进一步放低姿态，改善经营理念，探究新的经营方式。吸收网贷业务的优势，积极探索互联网金融模式，满足大众多元化的金融需求[2]。

2 对商业银行经营的政策建议

P2P网络信贷借助于网络技术，服务范围广泛，操作方面快捷，发展速度快。而商业银行长期以来作为资本市场的中坚力量，发展时间较长，积累了大量的经营和管理经验，在风险控制方面具有P2P网贷无法超越的优势，如客户相对比较稳定、资产实力雄厚、基础设施比较完备等。只要商业银行能够积极吸取P2P网贷的长处，将其化为己用，就能够有效应对互联网金融尤其是P2P网络信贷对其带来的影响和冲击。

2.1 转变经营理念

面对P2P网贷的快速发展，商业银行应该尽快转变服务理念，形成“客户至上”的服务态度。首先，要满足客户的需求，提高客户粘性。P2P网络信贷作为一种新的金融业态，借助网络载体，迅速吸引了一大批年轻人的关注和参与。为了缓解这部分客户的流失，商业银行应该依托数据挖掘和信息技术，积极创新业务品种或服务流程，满足客户多样化资金需求，提升客户体验。为此，商业银行可建立客户体验专区，从零散、事后的客户体验转向事前的客户体验，提升交易活跃度。其次，应重视小微企业的融资需求。P2P网络信贷迅速发展，其服务对象主要就是长期以来不被商业银行重视的小微企业。小微企业因为资金需求量相对较小，但在商业银行需要与大企业相同的贷款流程和手续，且收益较小，使商业银行往往不愿意与中小微企业进行合作，导致中小微企业融资需求长期得不到满足。P2P网贷等互联网金融的迅速崛起的背景下，商业银行应充分重视小微企业的需求，设计个性化的产品满足不同企业的融资需求。可以通过构建核心企业为连接点的供应链金融，带动上下游企业的融资需求。简化贷款手续，把握实质性风险，使小微企业贷款成为商业银行利润快速增长的重要动力。

2.2 加快金融创新步伐

目前互联网金融正如火如荼，大数据时代的到来、征信系统的开发和应用促使互联网金融进入快速发展阶段，互联网金融的发展前景是非常明朗的。商业银行应正视互联网金融的发展，采取积极应对措施。“互联网+”的时代背景下，商業银行应该积极抓住银行业变革的契机，加强金融快新步伐，借鉴互联网金融发展的先进经验，快速推动金融创新步伐[3]。商业银行和P2P网贷可以通过合作实现优势互补。商业银行多年的金融管理经验，可提供专业的金融服务支持，实现平台的专业、合规性运营。P2P网络贷款平台提供以客户为中心的先进管理经验和创新精神，商业银行挖掘多年积累的客户资源，双方共享基础客户，以“线上+线下”的模式起步，逐步打造开放式银网贷款平台。

2.3 创新信贷产品，优化审批流程，提高资金效率

P2P网络信贷相比于商业银行快速发展的原因之一，就是贷款程序和流程相对比较简单。商业银行将中小微企业纳入服务对象后，客户数量明显增加，简化审批流程、提高放贷效率和加速资金周转的必要性将进一步增强。商业银行客户主体转向小微客户，需更加注重小微企业的融资需求，拓展业务服务范围。运用信息网络技术，快速挖掘客户融资需求，融入企业发展战略，为其提供全方位金融服务。简化贷款审批流程，缩短核准时间，提高融资效率。实现对客户资源的快速整合，打破银行部门间的沟通障碍。通过数据分析客户的消费习惯和投资偏好，从而为客户提供个性化的优质金融服务。

3 结束语

互联网金融的兴起，使得“普惠金融”的观念深入人心。P2P网络信贷的推出和迅速发展，将会倒逼我国传统商业银行进行金融创新和服务理念的转型。P2P网络信贷平台利用互联网大数据构建新的信用评价体系，利率市场化进程不断推进，这些都将不断拓宽平民理财和小微企业融资的新途径。

参考文献：

[1]姚平.互联网金融[M].北京：中信出版社，2014：1-58.

[2]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（12）：1-21.

[3]邱峰.互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析[J].吉林金融研究，2013（08）：44-50.