新形势下城市商业银行发展的金融创新发展对策

焦春华

新形势 城市商业银行 金融创新 发展对策

随着互联网经济的发展和大数据时代的来临，城市商业银行，相比于互联网金融企业和国有商业银行，处于一个比较尴尬的位置，作为金融产业的第三梯队，在规模上的远不及大型国有商业银行，在互联网技术应用和创新上，远不及互联网金融企业，根据波特的竞争优势理论，在参与竞争的过程中分为四个阶段——要素、投资、创新和财富，而我国商业银行发展至今主要是受要素和投资两因素的影响，在“互联网+”的大背景下，城市商业银行要想在互联网企业和大型商业银行的夹缝中生存，就要从创新因素入手，发挥其区域特色，扬长避短，开展有自己特色的创新之路，因此本文从城市商业银行人手，探讨其金融创新发展之路。

金融创新的含义

金融创新首先是理念和模式的创新。金融行业不生产产品，而是通过改变金融服务的方式，所以作为服务行业，其创新不是简单的技术创新，而是管理方式和服务理念的变革，应对外在和内在各种挑战；其次是创新性。传统城市商业银行的发展模式在一定程度是对大型商业银行业务和产品的简单复制粘贴，但是在互联网的巨大冲击下，大型商业银行也受到巨大冲击，而城市商业银行根据自身特性和特定客户群体，挖掘具有自身特色的业务流程和产品特性，保持自身的独一性，才能达到金融创新的目的；最后是创新的广泛性，城市商业银行由于在机构设置、业务流程、产品质量甚至是管理理念上都是类似于大型国有商业银行，因此，应对此次互联网的冲击，应该从全方面去检测和探讨各种设置的合理性和必要性，对于不符合城市商业银行发展的版块，大胆剔除，发展有推动作用的成体系挖掘，最终对于城市商业银行的资源重新分配，使其达到最优。

城市商业银行金融创新的动因分析

我国城市商业银行自建立以来经历了各种变革，首先是改革开放以后的良好发展势头，其次是市场经济体制确定后业务和产品的变革；最后是互联网金融的介入，在管理和技术上的双重挑战。而城市商业银行创新的主要原因如下：

首先，城市商业银行和企业单位一样，最终的目标是最求利益最大化，所以城市商业银行一切创新活动最根本的动因是追逐利润。由于建国初期和改革开放前期，政府主导作用比较大，而现在我国迎来了经济体制的深化改革，城市商业银行逐利的本性被放大，为了在大型商业银行、股份制银行和互联网金融的夹缝中保持着盈利能力，必须进行金融理念、金融产品、金融手段等的全方面金融创新。

其次，金融行业涉及到国家宏观经济发展的资本问题，对于一国的個人、单位以及政府影响是巨大的，因此，为了保持一国经济的稳定发展和社会稳定，一国对于金融行业的监管条款和监管手段是多样的，而城市商业银行为了规避这些管制，为自身创造更多的利润，必须进行新的尝试，因此不断产生金融创新活动。

最后，经济危机的阶段性爆发和经济全球化进程的加快以及互联网高科技的不断介入，对于城市商业银行的发展带来了不少的挑战，为了应对挑战，降低自身的经营风险和运营成本，我国城市商业银行要不断提高自身创新能力，以便在经济动荡、科技更新和全球经济危机时，提高自身抗风险能力。

新形势下城市商业银行金融创新

（1）支持科技型企业发展

经济新常态阶段，国家倡导国内企业转型由要素和资本导向型企业转变为创新导向型企业，将创新技术实际转变为真实的价值链，提高国家总体创新能力。而科技型企业作为风险与收益同高的特殊企业群体，在当前经济发展形势下有着融资困难的特性，因此，城市商业银行可以针对这类型增长潜力巨大的企业以信贷为切入点，将一些发展潜力大的高科技企业作为自身长远发展的优质客户，虽不能真正入股支持，但可以达成长期合作意向，创造稳定收入来源。具体可以在创建严格风险监管前提下，适当降低对于这类企业的门槛，再辅以差别化利率，从长远利益着手扶持。

（2）大力发展科技金融

随着互联网的发展，客户越来越习惯网络化和智能化，所以城市商业银行应该根据这一变化提供相应互联网金融手段，以防现有客户的流失。首先，针对传统客户，提供互联网金融门户，一方面推荐理财产品组合，一方面销售和代理理财产品，同时根据大数据分析结果特定推送，并附带“搜索+比价”功能，帮助消费者在推出的理财产品中挑选适合其风险承受能力但是收益相对最大的产品，此外，对于风险厌恶型消费者提供网上虚拟交易服务，在客户产生购买金融产品的时候，实现网上销售。其次，建立智能化团队，一方面，利用大数据将客户进行细分，针对风险偏好和投资习性进行划分，针对不同群体进行不同金融产品的设计，最好的结果是通过系列金融产品的设计改变客户的投资习性，为城市商业银行带来稳定的收入来源；另一方面，将大数据和云技术应用于银行风险监督和内部控制，通过对业务流程和业务类别设置监督程序，提高管理效率。

（3）创新管理模式

首先，互联网的广泛发展，受冲击最大的就是城市商业银行实体网点，城市商业银行首先应该重新规划经营网点，提高实体网点的效率，节约办事成本，必要的话可以通过对不同网点进行功能细分，网点业务功能细分，提高办事效率。其次，随着业务手段和产品类别的创新，在项目费用测算上，评价指标和绩效考核制度应该相应的更新，针对畅销创新金融产品的团队进行相应的奖励，并进行深层次原理挖掘。

（4）专利保护

当前我国金融行业创新障碍，主要是由于银行侵权和高管跳槽带来银行业务和产品的同质化，也就是对于技术产权保护的不当，所以城市商业银行在未来经营管理过程中应将针对创新产品和创新业务申请专利保护，通过垄断行为刺激其他商业银行进行新的技术创新，形成金融创新的良性循环。