银行信贷审查与风险控制策略概述

庹琳

银行信贷 信贷审查 风险控制 具体策略

银行战略发展和管理体系的完善

随着世界金融的不断发展，银行的规模也逐步扩大，市场环境的更新换代影响着业务银行产品的革新，银行的具体发展战略也要随之变化，我国目前大多数的银行经营战略是以质量为核心的商业化发展，在发展过程中，明确发展战略，可以使得工作目标更加清晰，银行的发展有着明确的方向，同时，信贷审查工作进行也要适应期发展模式，进一步明确银行的管理战略，以银行的实际经营状况为核心，确立经营目标，分析经济的发展趋势和国际金融发展大环境的变化，顺应时代潮流，进一步完善银行内部管理制度，根据市场定位不断进行修改与调整，促进银行信贷业务的不断发展。

（1）进一步完善银行管理职能，在银行内部设立科学合理的风险管理小组，充分发挥信贷审查的基础作用，并将内部控制分成三个阶层，一是，最高管理层，主要负责银行风险事务战略的制定与实施，将董事会成员与风险管理经理结合在一起，可以起到相互制约的效果，发挥最大能力。二是，风险管理部门，负责具体的风险计量和制定量化分析标准，在日常交易部门中，风险管理部门属于风险管理委员会的下属部门，可以对银行内部的信贷风险评估及其风险管理水平起到制约和监督的作用。三是，信贷业务部门，这个部门主要负责对风险管理状况进行观察，将所得信息与管理报告反馈给上级风险管理部门，并且与风险管理部门呈现相对独立和相互关联的关系。

（2）优化人员结构，提升银行员工的专业素质。在银行风险管理的完善过程中，适当调整人员结构，在银行内部选拔出高素质的专业人才，从外部进行多种形式的招聘，对优秀的专业人才进行鼓励和提拔，这样可以提高银行信贷审查的巨大作用，确保银行稳定长效发展。设立严格的考核制度，对审查人员进行专业知识的培训与实践能力的培养，采取定期考核的方式，提升审核人员的风险意识，优化审批队伍，从而推进银行信贷工作的进行。

（3）要想提高信贷审查工作效率，加强风险意识的养成，提升风险防控能力，就要改变原有的信贷审查模式，选用专业的高素质审查人才，使信贷审批流程得到简化，提高工作效率。同时，根据实际业务量，设立不同阶层的审批权限人员，由总行统一对下属审查人员进行管辖，确保信贷审查部门的独立性。

内部管理制度与操作规程的完善策略

信贷审查工作的进行，必须改变传统观念和发展思路，不能只注重追求规模，而忽视时效性和经营质量。银行要秉着长效持久的发展理念，注重业务时效性，深化优质的经营发展思路。首先，要转变思想，从管理高层开始，领导的思想直接影响企业的经营效果，在银行信贷中也不例外，领导的支持和正确的引导，可以与风险控制管理人员之间紧密合作。其次，银行信贷审查具体操作流程也要进一步，做到与时俱进，规范岗位要求，避免由于信贷审查人员之间的岗位责任不明确造成的效率低下。根据本银行发展状况，制定统一的信贷审查标准，加强信贷审核起到的效果。比如在发放贷款时，增强担保要求，降低信贷风险，必须要求提供具有法律效应的有效担保与抵押保证，对资产质量进行进一步优化，同时加强对不良资产的转化与催收，加大企业信贷违约的约束力，强化信贷审查管理只能，控制信贷风险的发生。最后，要按照总行下发的标准，准确客观的分析问题、发现问题并且解决问题。

信贷审查系统的完善策略

在信贷审查的开展中，要引进先进的自动化设备，根据设定的计算机计算程序，解决由于手工操作造成的误差和低效，避免审查人员判断上的失误。信贷审查系统的完善，要做到以下几方面：

（1）客户信用评级模块。

客户经理根据客户的财务能力、所在行業、交易历史等信息，切实调查客户情况，并且对调查内容进行系统的收集与整理，根据计算机公式计算出客户的信用等级判断是否接受此客户。

（2）信贷审查审批模块

信贷审查审批最主要的就是真实完整性，客户经理准确录入系统，然后由信贷审核复核进行交叉输入，确保信息的真实有效。信贷审查人员完成报告后，存入指定数据库，信贷审批人员可以随时进入系统进行工作，审核结果和修改方案会第一时间提交，信贷审查人员可以根据审批结果及时修改，这种方式可以充分节约时间，增加审批效率。

（3）模块的内部控制

以财务报表为核心基础，根据业务流程和企业实际管理能力，运用财务报表计算客户还款能力，判断企业在融资安排上的贷款动机。另外，也可以由所得数据来分析企业管理能力和市场竞争力，按照企业发展可信度与未来发展前景，对其进行具体分析与检测，制定贷款审批方案，提出进一步风险防范措施。

总结语

随着社会的进步，信息技术在各行各业得到广泛应用，使得银行信贷审查工作的自动化进程，也得到较大的突破。银行的信贷审查工作要求管理人员加大风险意识，结合银行实际情况，确立银行发展战略，完善管理体系，使银行信贷审查操作流程有着严格的标准，从而进一步提升风险防控能力，促进银行信贷业务的不断发展。