乡村振兴下农村金融发展模式的创新思考

钟日阳

随着社会经济迅速的发展，城乡的发展也是有明显的成效，城乡居民的收入也逐年提高。就拿现在的实际情况来看，现金的使用率越来越低了，从而就证明了非现金的支付方式在生活中增加了使用率，也发挥着重要的作用。乡村振兴下农村金融服务点的设立，对实现城乡金融大范围的运用，在一定的程度上方便了村民的生活服务。本文主要从乡村振兴下农村金融发展模式的创新思考，进行简单的概述，希望能够起到参考的作用。

基于乡村振兴的基础上，发展农村金融体系是必然的结果，而在我国金融体制改革的政策下，做好农村金融发展是重点也是难点。就近几年的现状来说，国家对农村金融发展模式是大力促进的，相对的城乡本身也在不断的加强农村金融的建设。特别是我国当前已经步入了农村城镇与现代发展阶段，农村的基础设施也在逐步加强，向城市模式靠近。当然，推进农村金融模式向城市发展，有利于为农村金融发展模式的创新提供广阔的市场空间，进而促成乡村振兴下农村金融发展模式的创新。

一、乡村振兴下农村金融发展模式的背景

在国际联系日益增强的时代，国内外的发展形势也是比较复杂，二我国的情况是还处于发展的前景，面临着巨大的挑战。但值得可喜的是，我国在国际上的地位发挥着举足轻重的作用，更多的国家都在看着我国的发展状况。为此，我们要加强农村的建设，要始终坚持着把乡村振兴下农村金融发展模式的创新思考作为发展的动力。农村实施城镇金融模式的发展创新，就要结合实际，农村在发展的过程中要找到适合自身的发展状况。最后就基于乡村振兴下农村金融发展模式的创新思考，促进乡镇的城市化进程。

二、乡村振兴下农村金融发展的相关理论分析

理论是发展实践的基础，有好得理论才能够使实践基础足够稳妥。而农村金融方面的理论是能够推动我国整体的农村金融发展的，也是农村金融得以发展的基本保障。从我国改革开放初期至现在为止，农村金融的发展历程可分为三个阶段，政策资金干扰理论阶层、理论阶层、不完整的市场理论阶层。演变成三个阶段，都是因为农村金融在发展的过程中，结合了当时的客观实际，在做针对性的措施，在一定程度上推动了农村金融的发展。随着我国农村金融的不断发展，理论也陷入了热潮，该理论提出：我国在发展农村金融遇到的主要问题是没有专门的金融体制，政府对金融的干预阻碍了市場按规律正常发展，政府需要适当放手，让市场充分发挥自我调节的作用，促进农村金融发展的有效性。调整之后，大众逐渐意识到，金融业的发展光靠单一的市场调节是存在缺陷的，要倚靠政府职能作用和市场调节作用合并运用，结合政府干扰和市场调节的不完整市场理论因此出现。

三、乡村振兴下农村金融发展的主要内容

（一）让城乡金融服务体系更加完整

不断提高农村金融市场的整体标准；近年来，农村在金融方面的发展比较迅速，在金融服务业上也是积极的改善。但还是要加强更高的准入标准，对现有的标准进行创新，运用预防风险等方法来巩固农村的金融竞争环境。

建设现代化的农村金融体系；为农村金融体系建立政策规划，让相关职员更好执行现代化农村金融体系。要基于乡村振兴下的有利条件，推进农村信用社改革，为农村金融建设做基础，在适当的环境中增加金融供给，提升乡村振兴下农村金融发展的力度。

（二）优化农村金融的支持机制

完善财政、税务激励体制；健全的财政、税务激励体制，能够加强财政资金向城乡融合方面流动。国家对农村金融组织有降低税率的政策，提升对“三农”信贷方面的投入力度。除此之外，还可以运用财政转移支出的优势，为农业建设的落实提供补贴政策。

增强风险补偿体系；在金融业务中贷款作为主要业务，要注重贷款的风险性补偿，要健全贷款担保体系，为商业保险组织和政府保险组织提供保险保障。强化农村金融风险的防范工作，建立防范工作的制度化、程序化，防备非法集资、金融传销等风险情况的出现，而风险补偿能够有效的减少这种情况的发展。

构建良好的农村金融环境；具体的分析问题，从根源上解决问题，促进农村金融形成良好的环境。同时要多结合信息技术的发展下，乡村振兴战略创造的优利条件，建立“金融+科技”的良好氛围，推动农村金融在城乡融合方面发挥作用。

（三）让农村金融的发展创新帮助精准扶贫

在乡村振兴下，精准扶贫是重要的重点项目。坚持精准扶贫，主要就在于帮助贫困区能够脱贫，让贫困区的群众改善生活。而农村金融的建设为扶贫政策提供了服务工作，能够扩展贷款的渠道，让贫困地区直接获得资金的帮助。确保贫困居民有充足的医疗保险，尽量保证医疗保险落实到每家每户上。农村金融业的发展能够减轻当地的财政压力，为精准扶贫提供了资金方面的保障。同样，这样发展形势是与乡村振兴下农村金融发展模式的创新的条件相符合的。

四、乡村振兴下农村金融发展模式的创新的相关思考

建设和完善农村金融发展模式的创新是一项重点工作，想要农村金融发展全面化就得从体制上进行根本改革创新，不仅仅只需政策的支持还需要人才的引进和培养。

（一）政府发挥职能作用，为农村金融发展创新扩展融资渠道

近些年来，国家一直在为城乡一体化，改善农村的生活水平。就各个地方的农业部门而言，都会发放一定的津贴和补助，为农民的生活提供一点保障，同时也能够促进农村金融的发展。根据实际统计，我国财政部门为农村发放的补贴金融已经达到了400亿元，而农村信贷金额也高达380亿元。根据数据看得出，在农村金融发展方面，政府是给予大力提倡的。就以实际情况来看，农村金融发展创新离不开政府的经济支持，为此，我们也得出要利用好政府的职能，推进农村金融全面发展。

（二）器重农村金融发展的人才培养

就算是在乡村振兴政策下，农村金融在人才培养这方面一直比较弱势，所以我们应该积极鼓励金融和农业人才加入到农村金融建设队伍之中，多建立专业的培训机构为农村金融的发展，提供对应的人才和坚强的后盾。

（三）对农村金融产品进行优化，规范农村金融发展模式

由于我国在农村金融发展创新方面，做了长时间的努力，到现在为止也有一定的成效。但还是会存在一些问题，就比如：部分地区的农村金融间的合作已经不能够很好的满足农民的需求了，也减少了农民的积极性。为此，应该重新制定发展模式，要从科学的角度出发，对农村金融发展模式进行逐步的完善和修改，根据各个地区的发展实际，进行合理的调整，农业信贷的金额和利息度需要结合实际发展状况做科学的规划。

首先，农村金融贷款条款的制定；根据当地的实际发展状况和农村发展规模来进行贷款条款来制定。银行的工作人员需要根据准确的信息和贷款人的基本资料，对贷款者进行风险评估，再对其决定发不发放不同额度的贷款。如果是信用度特别好的银行可以考虑还款的期限，这不仅降低了银行方的风险性还能解决农民的燃眉之急，最后促进农村金融稳步发展的同时，还能完善农村信用体系的建设。

制定中介补偿条例；一般的银行还款制度都是，按照一定的比例，对贷款金额进行分期还款。而中介补偿条例在贷款事宜中有监督的作用，对构建良好的农村信用系统起促进作用。对此能够保持贷款人的信用额度，从而促进农村金融的发展创新。

（四）注重风险性控制，增强金融风险防范

签订贷款合同；对于贷款制度上一定要尽量的详细，为了贷款这种事例后期的处理，要做相应的合同签订。让农民明白利益进行细分并设计条款进行利润返点，提高农民对贷款和生产的积极性。

实行多种方式的担保；在贷款人提供的担保方式，可以设置多种方式，这也是在一定的方面扩大农民的贷款的可行性。就比如：有些地方的农产品产量高，那么银行就可以把农产品设置为主要的担保方式；还有些农民拥有的土地所有权，这同样可以作为贷款的保障形式。能够方便农民获得农业贷款。

五、结语

就基于乡村振兴下农村金融发展模式的创新下，使农村金融产品的发展是向健康方向发展的。同时对农村金融发展模式要有深入的探讨，对农产品的结构、渠道都能够结合风险性制定，在源头上减少金融的风险性。这样才能够才能使农村金融充分利用乡村振兴优惠政策，推动农村建设，实现城乡一体化的建设目标。（作者单位为大余县金融工作局）