浅谈我国征信发展的弊端

杨关 毛蓓蓓

诚信，是我国社会主义核心价值观的重要内容之一，是我国千百年传承下来的美德。但现如今，我国正处于社会主义发展的初级阶段，伴随着经济的高速发展，经济和社会生活中产生了大量失信行为并且已经引起了十分严重的社会信用危机，比如：假冒伪劣产品的泛滥造成“投机者有利，老实人吃亏”的现象；偷税漏税现象的不断加重使国家不得不使用有奖发票；此外，虚假的财务报表，警察的模糊执法，医院的假牌子，百度危机等。据此，本文针对这一类现象产生的原因进行了简单的分析，并简述了现阶段，我国征信建设所面临的问题及如何加快我国征信体系和信用建设。

就我国的这些失信现象而言，我认为这并不是简单的社会道德问题，哲学中有一句话叫做经济基础决定上层建筑，所以失信问题应该是一个十分复杂的经济问题，文化问题。当自给自足，封闭的小农经济向高速发展，自由发挥的市场经济转变时，人们的思维方式必然会因为不适应而发生了转变，而思维方式对行为具有导向作用，大众的行为会出现一定的偏差甚至有可能背离社会的伦理道德。这时，简单的说教或粗暴的压制都无法解决这一问题，只有运用法律法规建立起一套完整的征信制度体系才能帮助人们确立其较好的行为准则。因此，建立一套完整的征信体系势在必行。

为了适应时代的发展，我国政府已经将建立和完善一套完整的征信体制提上日程。目前，我国征信从个人征信、信貸征信、企业征信已经发展到官方和民间的征信机构并存的程度，民间机构最为显著的就是支付宝旗下的蚂蚁花呗。同时，在餐饮业，旅游业，房地产业，铁路局，信用卡，银行等行业和领域纷纷建立起了各自独立的征信体系，上海，深圳等发达城市甚至还推出了地方性的征信法规。然而，征信的发展并不是一番风顺的，很多人对征信机构自身的信用问题产生怀疑、担心征信机构泄露个人隐私。除此之外，法律法规以及各界的权威人士对于征信的内涵，相关主体的权利和义务，以及失信者的惩戒都没有较为权威的说明和分析，这就导致了征信这一体系缺少充分的理论支持和规范的制度制约。大众对于征信业怀疑和法律法规的缺失使得我国征信业发展缓慢。

纵观其他国家，中国的征信活动比西方发达国家起步晚。所以，我们有必要借鉴其他国家的征信体系，取其精华，去其糟粕。国外的征信机构模式总结下来主要有三种：

第一种是美国式，美国的征信机构与其历史文化背景息息相关，即完全的市场化，民营化的信用局模式。通常美国的征信机构都由个人私自建立，在相关法律法规的允许下进行征信工作。甚至信用局可以像其他行业的企业一样，以盈利为主要目的从事活动。大体上看，美国的征信机构几乎都是由个人组建的，而且分工较为独立，即提供的信息无论是个人资信还是企业资信的机构都是各自成机构，上市的每一家征信机构都以一种核心（信用评级，信用管理等）为主，同时会提供资信报告，信用查询等等一些辅助服务。

第二种是欧洲式，因为欧洲的征信发展时间比较长并且欧洲涵盖的国家多，各国的历史文化背景又不尽相同。所以欧洲的征信体系较为复杂，但是其重要模式是信用登记（即公共信用登记） ，与美国最不一样的是，欧洲的征信机构是由中央银行和当地政府共同参与建立，所以类似于资信评估等机构事实上也是由政府主导和控制的。但实际上，在不同的阶段，欧洲各国征信体系和制度并不完全相同，在有些地区既有类似美国的征信模式即由个人自愿建立的民间私营征信机构，也存在着像欧洲大多数国家由政府主导和控制的公共信息登记制度。现如今，欧盟就是这种“混合征信制度”的模式，即民间征信机构与政府征信机构并存。目前，在欧洲一体化的过程中 ，通过信息技术的不断升级，征信机构的不断完善以及经济逐步一体化，即将会产生一个更加完善，更加系统的欧洲征信机构。所以，对欧洲的征信结构的研究还要持续很长时间。

第三种是日本的会员制。日本的征信体系和中国一样比西方发达国家起步晚，但是日本的征信体系尤其是信贷方面发展十分迅速。日本的征信机构与其他国家最大的不同之处在于其是非盈利性机构，银行协会建立会员制，提供商业或个人银行信贷服务。

建立一套完整的专业的征信系统对于稳定社会秩序，防范金融危险，维护市场公平等具有重要作用。所以，全球各个国家都在积极的建立更加完整专业化的征信体系，虽然各国的历史文化背景的差异和国情的不同决定了各国征信体系和制度不会完全相同，但是其基本的内涵和最终的目的在本质上是一样的。所以在我国在建设一套完整的、专业化的征信体系的道路上，或许可以适当的借鉴美国的市场化征信体系模式和日本的会员制模式。把国外征信体系的优点与我国的实际国情相结合，建立起真正适用我国的特色征信体系。（作者单位为辽宁省鞍山市高新区辽宁科技大学）

作者简介：杨关（1996 .02--），女，辽宁省盘锦市，本科在读，辽宁科技大学，研究方向：金融学。