金融机构支付结算业务收费存在的问题及对策探讨

乔荣

【摘要】近年來，支付业务收费占商业银行中业务收费的比重越来越高，因此，审视金融机构支付业务收费中存在的问题，对规范、完善金融机构支付业务收费行为具有重要的意义。

【关键词】支付结算业务；收费；对策建议

一、支付结算业务收费中存在的问题

（一）支付结算业务收费标准不统一，收费标准过低

如对公账户维护费、小额账户管理费、大额取现手续费和零钞清点费等项目，现在除个人账户小额管理费统一标准外，对公收费一直没有统一的标准，各家金融机构执行情况也极其不一致，存在我收你不收，你多收或我少收等现象。另外，在空白凭证收费方面，目前有部分金融机构把所有客户使用的凭证全部列入收费项目之内，还有部分金融机构完全免费给客户使用非重要凭证。银行对1万元以下的汇划业务收费5元，1～10万元的汇划业务每笔收10元，而对职工工资、退休金、养老金等，银行只能按每笔2元的标准收费，显然业务量越大，结算收入损失就越多；同时，在跨行转汇业务上还存在着收费标准偏低的问题。

（二）金融机构对支付结算业务收费认识存在偏差

银行在为客户提供结算服务的同时，向其收取一定的服务费用是合理的，是对银行投入的人力、物力的有益补偿。对此，人民银行《支付结算办法》也作出了明确的规定。但在实际工作中，某些金融机构却以吸收存款的多少来衡量支付结算质量的好坏，以支付结算业务收费的多少来考核支付结算人员的业绩。

（三）结算服务收入在总收入的比重过低

在传统的结算业务中，汇兑是客户办理异地结算的首选方式，由于汇兑收费标准要明显高于其他业务品种，因此汇兑业务便成为结算收入的主要来源，但同时也是结算收入流失的重点对象。一些大客户因其汇兑金额较大、业务量多而成为金融机构让利的主要对象，也就造成了汇兑费用的大量流失。另外，新的服务项目结算收费基本上是空白。

（四）支付结算服务项目名存实亡

在基层个别支付结算业务存在名存实亡的现象，比如“支票影像”业务，该业务在大中城市发展如何不去评头品足，但在相对落后的地市级城市每年交易的笔数及金额实在过少，在旗县更是寥寥无几。自该业务上线运行以来，各金融机构为此投入了专用设备和资金，并且经过了系统培训，但是目前却一直呈闲置状态。原因是目前个人银行卡、单位公务卡基本普及，电子汇划大额支付系统跨行能实时到账，银行及客户感觉该系统只是给异地款项划拨多提供了一个交易的方式，更重要的是比其他支付结算工具延长了款项在途的时间。也就是不仅没有为客户提供了方便，却在某种程度上制约了客户，影响了银行业务的发展。

二、改进支付业务收费的建议

（一）完善相关法律法规，加强银行收费的政策引导

第一，要从《商业银行服务价格管理暂行办法》落实情况开展清查。督促各商业银行理顺定价管理机制，依法合规定价和收费，切实防范不当竞争行为引发的政策风险，维护《商业银行服务价格管理暂行办法》的严肃性和权威性，保持商业银行收费政策的稳定性。第二，要尽快出台《商业银行服务定价指引》，要引导商业银行提升定价管理水平，形成科学的定价机制，从而增强银行业的自身竞争力，确保稳健经营。

（二）努力提高收费透明度，做到阳光价格阳光操作

人民银行要会同银监会、发改委制订商业银行服务价格管理规则以及个人结算业务收费项目、价格、浮动幅度并在《金融时报》等报刊公开告知。商业银行既有提升企业商业价值的责任，也有承担社会责任的义务。应切实有效履行服务价格收费告知业务，在营业场所显著位置公开支付结算业务项目和收费标准。商业银行要加强柜面宣传解释工作，银行工作人员在办理业务时要告知并提示服务品种的特点和收费标准。努力提高服务价格信息的透明度，积极引导客户选择适合自己业务需求和经济承受能力的支付结算方式。

（三）改善民生，关注百姓利益，合理制定服务收费价格

我国长期对商业银行服务收费的价格实行严格管制，在社会公众对银行服务收费行为认识不足、市场监督机制尚不完善、商业银行自我约束能力不强的情况下，不能完全放开管制，任由商业银行自己定价，必须给予一定程度的监督管理。市场经济的不断完善，既带来利益主体多元化，也带来利益冲突多样化，谋利必须采取公平合理的手段，不能建立在对方受损的基础上，需要适合利益均衡机制。

（四）端正经营意识，提高职工素质

各类、各级商业银行要充分认识支付结算违规收费的危害性，严格规范自身的经营行为，自觉按照规定的收费范围、收费标准和收费环节收取支付结算费用。不得自行增加收费项目，随意或变相提高收费标准，不得主动放弃制度赋予的收费权利，坚决杜绝人为多收或少收现象。同时，要不断加强对金融会计人员尤其是支付结算人员的教育培训，提高其政治和业务素质，组织他们认真学习有关支付结算方面的规章制度，及时掌握国家经济、金融管理方面的新政策、新规定，使他们在实务中能够不折不扣地按照收费制度的规定进行操作，将过失性收费差错降到最低限度。

三、结语

支付结算业务是一项传统的、重要的中间业务，在银行业务体系中占有十分重要的地位。本文分析了当前支付结算业务的问题，并给出几点建议，希望对规范、完善金融机构支付业务收费行为能有所改变。

参考文献

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