普惠金融下PP借贷平台的运营模式及发展策略

斯渊

摘 要：笔者对现阶段我国P2P借贷平台的四种运营模式，并结合实践案例，分析了P2P借贷平台的发展方向和策略，与此同时，也总结了许多亟待解决的问题，其中涉及了风控征信系统的运作、信息不对称等等各类问题，希望通过笔者的探讨，给普惠金融下P2P借贷平台的运营和发展提供相应的借鉴和参考。关键词：惠普金融；P2P借贷平台；运营模式；发展策略最近几年来，互联网金融中的P2P借贷和余额宝等内容，都体现了惠普金融在我国的市场经济体制之下所具备的生命活力和市场竞争力，据可靠数据调查显示，我国电子商务研究中心，已经对二零一四年上半年的P2P借贷行业的成交量进行分析和汇总，而后发现总成交量已经达到八百余亿元，并计算全年成交量高达两千余亿元，由此可见， 我国的P2P借贷服务平台市场规模在不断的拓展，普惠金融中的P2P借贷已经成为行业中的典型代表，它真正践行了普惠金融的核心理念，并基于中低收入的人群和小型企业，在满足国家金融发展的政策方向的前提下，实现高速发展，从商业逻辑的角度加以分析，它似乎是当前仅能满足投资双方的最佳产品。一、P2P借贷平台的运营模式 二零零五年三月份，全球首家人人贷企业诞生，它被视作是最初的网络借贷模式，以往的P2P借贷模式，指的是不收存款或是不发放贷款，借助贷款这一中介费用，将其作为主要的收入来源，此种模式已经在美国得到相应的完善，并取得了极大的繁荣，笔者分析后发现当其进入到中国以后，主要体现出四种运营模式。（一）无担保线上交易模式这一模式和英美等国家的P2P借贷形式较为相似，也就是平台充当网络中介的形式，主要负责度提供一个完善的平台，并发布数据信息等，平台并不负责承担借款人因为违约所带来的不同程度的经济损失，此类风险主要由投资人自行承担，整个过程都是在线上完成的，它属于完全的纯信用贷款形式。以二零零七年的拍拍贷为例进行分析，可知它的运作形式就是极具代表性的无担保线上交易模式，它模仿西方的信贷环境和相关规则，不担保本息，线上模式通常都难以被投资人所接受，和线下的模式进行对比，整体的市场表现不佳。（二）有担保线上交易模式这一类型的P2P借贷平并非是简单的中介形式，而是选择和预制相关的担保机构进行合作，对借款人的人身信息进行有效、精准核实，对资金进行有效管理，这时的平台不仅仅是担保人，更为准确的来讲平台更加是联合追款人，从投资者的角度进行分析，此种投资方式所需担负的风险整体较低。现阶段此类运营模式的P2P网络数量较多，最具代表性的当属二零零九年所成立的红岭创投，它的投资模式是可以允许投资者成为会员，而后每个会员要缴纳180元的会费，如若贷款过程中存在违约的问题，网站承诺应为的借款标投资人垫付相应的本金，这就会一定程度的给投资人的本金安全性提供相应的保障。（三）线下交易模式此类模式的P2P网站仅为其提供相关的交易信息，实际的借贷环节将会有审核环节、交易程序亦或是放款手续等，这些都主要由借贷机构与客户进行面对面交流进而完成。通常情況下，借贷都要有适合的抵押物品，这就会一定程度的减少风险，但是，线下交易却极易受到地域范围这一因素的制约。以二零零六年的宜信借贷平台为例进行分析，起初它的运行方式主要将线下交易作为主要的运作模式，这一过程中，出借人和借款人两者之间会存在多对多的关系，从出借人的角度来说，相应的起到了抵御风险的效果，但是总体来讲，此种架构模式体现出冗余性，很多时候对搜集信息网点的控制难度较大，二、普惠金融下P2P借贷平台的发展策略探讨（一）妥善处理信息不对称的问题CEO董祺提出了自己的观点，他认为P2P借贷机构所面临的风险中最为核心的当属信息不对称这一问题，借款方和资金投资方均无法实现完全的透明这一目的，这就会使得行业内部存在虚假债券等各类问题，另外，信息不对称可谓是P2P借贷平台现阶段较为常见的问题之一，更加是此类平台出现跑路的根本诱因之一，由此可知P2P借贷平台妥善处理信息不对称问题，是当前亟待解决的主要问题，问题会使借贷过程中的各类信息的透明化和公开化，点融网这一平台中可对此事件有效印证[1]。根据中国所发布的P2P借贷机构的调查报告，报告中明确显示其中最具影响力的借贷平台中，其中的点融网位居前列，笔者对其中的原由进行分析，点融网长时间以来，只做纯交易平台，在实际的借贷服务过程中，有效处理了信息不对称的各类问题，与此同时，民间借贷所面临的风险成本也就更低，进而使得整个平台实现了稳健的发展。（二）构建风控征信体系十九世纪六十年代美国成立了信用局，现阶段国家征信领域已经形成了益百利、艾奎法克斯和全联等三大巨头垄断，美国最成功的P2P平台当属LendingClub，它依托于美国信用局，将其作为个人信用数据库的有利支撑。现阶段，我国国内的P2P借贷平台并没有具体的权限，从央行征信系统中可获取企业或是个人的相关数据信息，所以，P2P借贷平台的风控大多仅能依赖于线下审核的方式，但是很多时候线下审核过程中会存在许多的疏漏亦或是风险等各类问题[2]。征信和风控成本将会逐步成为日后P2P平台成与败的分水岭，所以，若想切实提高P2P借贷平台本身的风控制水平，就应当将构建国家征信系统作为首要因素，从国际实践角度进行分析，要求政府要成立专门的协调机构，对社会各界征信数据资源予以整合，从而使得最终的信用管理体系数据库更为合理和有效。（三）强化P2P网贷服务的监管力度现阶段，银监会首先对业务边界的四条红线进行了合理的设定，主要体现在以下几点，其一是对平台的中介性予以明确。其二要为平台本身提供相应的担保。其三，则是不可搞资金池。其四，不可非法吸收公众存款。在明确业内规范以后，银行亦或是银监会等机构要落实资金托管业务。P2P借贷平台的风险管控方式中“不碰钱”是要点，也是解决问题的重点，P2P借贷平台仅负责将双方的个人信息以及其他数据发布到平台之上，而后的资金管理则由信息借贷平台来负责，风险管理工作的落实要由融资性的担保企业来进行管理，这样的三权分立式的管理方式，可将风险直接扼杀在襁褓之中，还有效解决了P2P借贷平台的资金挪用或是跑路等各类问题，与此同时，还能最大程度的保证投资者自身的利益[3]。此外，银行加盟P2P借贷平台以后，还有很多的机会解决长时间以来困扰P2P借贷平台的问题，使得其中的监管模式更加系统化。（四）与担保公司合作现阶段的许多平台都实行担保业务分离的形式，并意识到了第三方担保的重要性，陆金所可谓是这方面极具代表性的案例，陆金所在实际的交易环节，有效借助了平安集团旗下担保公司的作用，完成担保任务。不仅和信誉高的担保公司进行合作，同时也在与平安集团进行隐形的担保，此种担保形式，无疑对于出借人来讲实则是一种极大的保障，针对借款逾期不还者，担保企业要给予全额代偿，这样就会相应的提高出借人自身的安全性。另外，还有一个典型的案例就是有利网，有利网在发展的过程中，认识到线下和线上的优势，不仅选择和小儿贷款企业进行有效合作，还在全国范围内择选优良的小额贷款企业，与此同时，这些小额贷款企业也在积极找寻并推荐优质的借款项目，推荐项目实施连带责任担保和风险审核。此外，合作机构完成了线下征信亦或是风险控制以后，会主动将借款人的信息纳入到有利网之中，这样对于有利网企业的审核工作落实具有一定的促进作用，同时可将审核过后的借款项目或是自家理财平台之上的用户实现有机对接，再将有关的借款项目和有投资理财需求的用户进行结合。（五）对P2P借贷平台的运营模式进行创新我国的P2P借贷平台中的许多都会选择运用垫付的模式，但是，这样的运营模式很容易导致公司倒闭以及跑路等问题。所以，以有利网和开鑫贷两个借贷平台的运营模式为例进行分析，可知平台不参与借款人的本金垫付和开发，借款人主要都来自于合作过的担保公司和小额贷款，整体的流程均处于P2N模式之下，并非是仅仅针对某个用户而落实的。运用互联网金融平台合作模式，可对P2P借贷平台的运营模式予以创新，还能对许多成功的平台运营和发展策略进行深度挖掘，点融网无疑就是代表，它推出吸引用户眼球的高收益理财产品，即：PP猫点融王，达到了投融资双方共赢的目的。结束语：综上所述，最近几年来，我国的P2P借贷平台已经在不断的更新和创新，并逐步向规范化的方向发展，P2P借贷服务的根本以及核心无非就是金融，但是，所借助的途径主要是信息技术和网络，所以，借贷平台的发展环节，要结合传统金融行业的准入机制和监管方案等，加强对P2P借贷金融的风险监控，进而顺应时代的发展变化趋势，提供更为优良的P2P借贷金融服务。参考文献：[1]曹佳琪，罗荷花，段越博等.北京市P2P网络借贷平台违约行为影响因素实证研究[J].当代经济，2017，15（12）：68-70.[2]毕沛然.普惠金融下P2P借贷平台的运营模式及发展策略[J].中国集体经济，2015，26（6）：73-74.[3]冯宗宇.中美P2P借贷平台贷款利率实证研究——以人人贷和Lending Club为例[D].西南财经大学，2016.