略论如何有效控制机动车辆保险风险

鲁志亮

摘要：保险公司主要是经营风险，怎样控制风险和公司能否盈利、盈利多少息息相关，所以控制机动车辆保险风险始终是保险公司经营的重要环节。接下来就从控制机动车辆保险风险的作用切入，探讨提出有效的风险控制措施，以促进机动车辆保险风险控制水平的提升，

关键词：机动车辆：保险风险：控制作用：控制措施

经济在不断发展、社会在不断进步，使得机动车辆在生产生活中的应用越来越广泛，而机动车辆引发的交通事故也不断增多，促使机动车辆保险得以迅猛发展。机动车辆保险公司在经营中面临着各种各样的风险，风险的管理与控制是公司非常关注的一个课题，有效控制机动车辆保险风险势在必行，

一、控制机动车辆保险风险的作用

机动车辆指的是由动力装置牵引或驱动的、行驶于道路之上的、用于运送人员或物品或开展专项作业的车辆，涵盖汽车、摩托车、无轨电车、挂车农用运输车、轮式专用机械等，运行于轨道的车辆不包含在内。机动车辆保险就是以车辆及其经济利益相关方为保险标的的不定值财产保险，随着人们在使用机动车辆时转移风险的需求不断增大，保险成为不可或缺的险种，控制机动车辆保险风险对实现利润最大化、维护公共秩序、稳定社会关系有重要作用，这主要体现在以下几个方面。

一是推动汽车工业发展，扩大汽车需求。汽车工业是国家经济发展的动力，而汽车产业要想产生经济效益与社会效益，成为发展经济的原动力，就离不开汽车保险提供的配套服务。控制汽车保险风险则能有效推动保险公司以及汽车工业的发展，提高保险公司的车辆保险经营效益，解除汽车使用者对风险的过度担忧，提高消费者购买汽车的欲望，扩大汽车需求，二是能够促使保险公司提升盈利能力。防控风险是机动车辆保险公司经营管理的重要部分，由于保险公司自身经营特征，风险影响因素较多，不仅源自内部，源自客户的外部风险更大，这意味着保险公司可能存在损失，所以加强风险控制则能避免客户发生保险欺诈行为，降低理赔损失，提高盈利能力。三是有助于提高机动车辆安全性能。在机动车辆保险中，维修事故车辆的费用在其经营成本中占据重要比例，维修车辆的质量体现出机动車辆保险的质量，保险公司为控制经营成本，就必须有效控制风险，加大管理修复事故车辆的力度，促进车辆维修质量的提高。与此同时，机动车辆保险人也从效益的角度联合生产厂家、维修公司等统计、分析车辆事故原因，研究新的车辆安全技术，显著提高机动车辆安全性能。

二、有效控制机动车辆保险风险的措施建议

（一）科学建立核保体系，控制承保风险

承保是机动车辆保险的起点，其质量好坏对今后的业务流程有直接影响，所以有效控制机动车辆保险风险必须从承保抓起，鉴于此，保险公司应科学建立核保体系，明确机动车辆保险的核保流程、规则等，通过制定合理核保流程，约束各级核保人员遵守权限规定，充分认识机动车辆保险产品的特征，针对不同产品开展相应的核保工作。如要在核保体系里明确验车承保的规定，检验车辆状况，包括使用情况、管理情况，并复印车辆行驶证，拓印车架号、发动机号，做好拍照建档工作。此外，明确机动车辆险种管理规则，包括支付保费的方式与形式、传递保单的时间、对签单的合理处理以及申请日、生效日、核保程序等。行政管理工作规则科学与否、完善与否对机动车辆保险风险承保有重大影响，科学的、完善的性质管理规则有助于降低机动车辆保险双方发生纠纷的几率。

为有效控制机动车辆承保风险，还应在承保前后选择上做到双管齐下。承保前解决新业务选择问题，即核保与承保，承保后解决旧业务淘汰问题，这往往被保险公司所忽略。在承保前，保险公司的核保人员要告诫代理人员初步取舍投保人，并充分掌握信息，对代理人初步筛选的投保人给出承保决定。如果核保人员认为投保人是标准风险，就以标准费率向其签发保单；如果核保人员认为投保人低于或高于标准风险，就要依据统一核保标准规范费率亦或是微调幅度，向其提供配套费率。而由于机动车辆保险承保中通常因欠缺经验或资料限制无法及时发现潜在风险，它们一般在后续环节逐渐暴露，需要依据法律条款、权益规定等约束或解除未满期的机动车辆保单，或在期满后不再续保。承保前后的双管齐下能显著降低发生机动车辆保险风险的可能性，保证在稳定环境下运行机动车辆保险。

（二）加强现场查勘处理，控制理赔风险

一方面，在定责时要把控好现场查勘大关，掌握主动权，有效控制机动车辆保险理赔风险。现场查勘是确定机动车辆保险责任的依据，必须保证第一现场查勘率不低于95%，如果是重大肇事车辆或承包、私有车辆应达到100%的现场查勘率。在现场查勘处理中，要见伤者、见实物，做到记录详、取证全、责任清、损失明；业务主管经理要亲自参加疑案、大案、要案。为预防在处理定责、定损时被利益分配、关系网等不正之风所干扰，只要是车辆交通事故必须有保险公司参与，如果意见不一致、协商失败或处理不公，只参考交通管理部门给出的处理意见，培养保险公司水平高的、被国家承认的交通监理业务人员，在处理理赔案时真正掌握主动权。

另一方面，控制双代案件，包括代查勘、代定损。机动车辆活动范围越来越大，异地出险大幅增多，双代案件也不断增加，但因过去对代查勘理赔案件的掌握较宽松，理赔案件水分问题越来越突出，有必要大力控制委托代查勘理赔案件，一是受委托方要提高思想认识，认真做好委托代查勘工作，降低理赔案件损失：二是完善处理委托案件的程序，由专人接受委托，处理理赔案件查勘定损工作，谁受理谁签字谁负责：三是针对委托案件建立档案，由受委托方保留查勘报告、车辆损失修理估价单等材料，并装入档案，以备日后查考；四是加强管理受托案件，不仅受委托方要控制委托案件的质量，上级单位应把委托案件的定责与定损质量纳入检查理赔业务的范畴，保证提高委托案件质量，有效控制车辆理赔风险。

（三）合理运用价格杠杆，降低风险损失

在承保时，保险公司应鼓励投保人安装好机动车辆安全装置。汽车工业技术正在高速发展，很多安全装置都在汽车中得到应用，尽管安全装置无法将事故彻底消除，但使用安全装置能大大降低事故发生率，减少损失。所以承保时给予安装安全装置的机动车辆适当的费率优惠，鼓励投保人使用安全装置，强化安全防范意识，减少保险赔付。同时，给予投保人无赔款优待。在机动车辆保险风险中，一些因素是可以量化的，无法量化的因素就导致保险公司收取保费时很难提前考虑，所以无赔款优待措施在机动车辆保险中得到应用，即依据投保人前年度索赔情况适当调整其后续保费，如果投保人发生索赔就增收保险费，如果投保人未发生索赔就给予优惠，激励驾驶员强化安全意识、小心驾车、控制风险的发生。

另外，应设置好弹性免赔额。保险公司在控制机动车辆保险风险时经常使用免赔制度，即按照投保人在事故里的责任比例确定公司免责额度，投保人承担的事故责任越大，公司免赔率就越高，投保人得到的赔款就越少。不过在使用免赔制度控制机动车辆保险风险时还应推广弹性免赔额，投保时依据风险状况划分投保人风险等级，设计多档次免赔额，按照风险等级限制性使用免赔额，由风险等级低的投保人自主选择免赔额，风险等级高的投保人只能选择高免赔额，在降低公司保险赔付率的同时促使投保人有效防范风险、降低风险等级。

（四）构建信息共享系统，强化风险控制

构建机动车辆保险信息共享系统，这对强化风险控制意义重大，一是促进机动车辆保险产品的转型，尽快和国际接轨，把从车因素转变成从车和从人因素，注重控制人员风险。所以保险公司要从信息共享系统中掌握大量资料，对驾驶员风险实施全行业标准化分级，二是提高行业核保水平，全面减轻理赔压力，依托信息共享系统减少因信息不对称引发的逆选择问题，降低出现率、赔付率。三是大力开发新产品，因为开发新产品需要大量数据作依托，但人们对机动车辆保险产品提出越来越高的个性化需求，通过信息共享系统就能获取更多数据资料，促使开发的新产品能满足人们的个性化、多样化需求。

三、结语

机动车辆保险风险在国内是客观存在的，车险业利端和弊端并存，而在中国加入世界贸易组织之后，市场竞争愈加激烈，机动车辆保险风险越来越多、越来越大，有效控制风险是摆在机动车辆保险业面前的严峻课题，只有在实践中充分认识到控制机动车辆保险风险的作用，对其引起足够的重视，探索有效的风险控制措施，才能真正降低风险、化解风险，确保机动车辆保险事业的可持续发展。