互联网金融对传统商业银行的影响及对策建议

杨帅

摘要： 互联网金融是一种新兴的金融模式，其发展不仅冲击传统商业银行的经营业务范围，还影响着商业银行的运营模式。在此背景下，本文通过分析互联网金融对商业银行经营业务、盈利水平和运营模式的影响，并从经营方式、创新能力和业内合作三方面提出商业银行应对互联网金融冲击的对策建议，旨在促进我国商业银行健康、稳定发展。

Abstract： Internet finance is an emerging financial model. Its development not only impacts the scope of business operations of traditional commercial banks， but also affects the operating model of commercial banks. In this context， this paper analyzes the impact of internet finance on the business operations， profitability， and business model of commercial banks， and proposes commercial banks' countermeasures against Internet financial shocks in terms of management methods， innovation capabilities， and intra-industry cooperation， so as to promote healthy and stable development of China's commercial banks.

關键词： 互联网金融;商业银行;影响分析;对策建议

Key words： Internet finance;commercial banks;impact analysis;countermeasures

中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2018）13-0008-02

1 研究背景

随着信息技术的快速发展，以互联网为核心的信息技术席卷着全球市场，对人们的生活、经济活动、文化产生重要的影响，互联网已发展成为人们生活中不可或缺的一部分[1]。近年，互联网金融在我国掀起一股浪潮，如第三方支付、移动支付、网贷平台等。尤其是后来发展起来的余额宝，短短数月，就吸收了上千亿存款，减少了传统银行的存款量[2]。据统计，互联网金融已经有了将近10亿的实名制客户，再加上搜索引擎、云计算以及移动终端等的结合，对传统银行的发展产生了非常严峻的挑战[3]。

随着时间的发展，互联网金融凭借技术优势和创新的金融产品将不断发展，也将受到更多客户的偏好，这势必会将会对商业银行未来的发展产生影响[4]。在此背景下，本文主要研究讨论互联网金融的发展对我国商业银行的影响以及提出未来商业银行应对这些冲击的对策建议，旨在促进商业银行的快速健康发展，推动金融市场的繁荣发展。

2 互联网金融对商业银行的影响分析

互联网金融凭借技术优势和创新的金融产品深受大众喜爱[4]。互联网金融在从无到有、从小到大的发展过程中，对商业银行的业务范围、盈利水平和运营模式都产生广泛影响。

2.1 互联网金融对商业银行业务的影响

一是分流支付业务。商业银行的业务体系中支付业务占比大。而作为第三方支付的互联网金融，因其便捷、灵活的支付方式，近年来快速增长。自2012年起，网上支付用户数年均增长率超过20%，2016年网上支付人数的规模已达4.75亿人，预计2018年市场交易规模会突破40万亿[5]。互联网金融支付的兴起成功分流传统商业银行的支付业务。但这部分分流的资金最终还是要依赖于商业银行的账户进行资金划拨，所以实质上并没有减少商业银行的支付。

二是改变存贷模式。从存款来看，以余额宝为例，七日年化收益率接近4%，而商业银行的活期存款利率仅为0.3%的水平，且五年以下的定期存款均低于余额宝的利率。互联网理财产品除了有较高的利息还具有很好的流动性，能够吸引市场上闲散资金[6]。从贷款来看，阿里小贷不仅简化融资过程，还为难以从商业银行获得贷款的小微企业提供信用贷款。短期内，商业银行的存贷款业务不受互联网金融威胁。但长期来看，这种便捷、高效的互联网贷款方式将会改变传统贷款模式，从而会对商业银行的贷款业务产生一定影响。

三是挤压中间业务。商业银行的中间业务是指除资产和负债外的，以中间人身份为客户提供各种金融服务并收取手续费获得报酬的业务，主要包括金融服务和表外业务两类[7]。而在互联网金融平台上，具备强大的信息优势，资金供需双方直接撮合和交易，从而压缩商业银行代理收费、银行卡结算、银行卡转账等便民服务业务，弱化商业银行的金融中介地位。

2.2 互联网金融对商业银行盈利的影响

一是减少存贷利差收入。从存贷利率来看，互联网金融具有比较优势。这对于依赖吸收存款和发放贷款赚取利差的商业银行而言，业务量的减少使其存贷利差收入减少。从客户角度来看，互联网金融为中小型客户提供了高效、简洁的融资，导致商业银行潜在客户流失，收入减少[8]。

二是减少中间业务收入。互联网金融减少商业银行的中间业务收入，主要表现为减少商业银行手续费和佣金收入两方面。以支付宝为例，不仅支持数百家银行2小时到账服务，且超过2万元的部分仅收取0.1%的手续费。而商业银行从商户的POS机中要收取0.34%-1.12%的手续费。从第三方支付平台交易中仅获取0.3%-0.5%的手续费。互联网金融的第三方支付平台减少了商业银行的手续费[9]。

三是改变盈利模式。商业银行80%的收入来源于其服务的20%大客户。互联网金融则通过平台撮合交易收取手续费。互联网通过信息优势向金融机构提供资金供需信息获取推荐费，通过为金融机构打广告获取对应的广告费等，最典型的模式就是P2P网贷平台。可以看出，互联网金融的获利方式多种多样，而商业银行仅依赖单一的存贷差额[10]。未来，在互联网金融的压力下，商业银行的盈利模式必须要创新，以提供更多创新、惠民的金融服务。

2.3 互联网金融对商业银行运营的影响

一是冲击经营理念。依托互联网技术的发展，互联网金融得以通过较低的成本快速的为客户提供不断创新的金融产品，而互联网企业的安全性和稳定性也借助传统商业银行得以保证。這种模式下，客户的价值诉求也随之改变，客户的消费理念、消费偏好都会因为互联网金融的发展而改变，因此对对传统商业银行的经营理念造成了较大的影响[11]。

二是转变经营模式。互联网金融打破商业银行经营的地理限制。商业银行的运营在传统实体网点的基础上依赖于专业银行从业人员的销售和服务。而互联网金融依托互联网金融平台使顾客不出门就能完成存贷等金融业务。与传统的物理网点相比，低成本、高效率和信息化的互联网金融削弱商业银行拓展网点积极性，也促使传统网点进行创新，以提供差异化的、个性化的优质服务。随着时间的积累，客户的习惯和投资方式都会潜移默化的被边互联网金融而影响和改变[12]。

3 商业银行应对互联网金融的对策建议

互联网金融并不仅是将传统金融业务搬到互联网平台上，更是一种金融模式的创新。应对互联网金融的冲击，商业银行应该从以下几方面来提升自身的竞争力：

首先，商业银行要转变经营理念。事实上，由于互联网金融对商业银行的营业收入和利润的影响并不十分大，所以许多商业银行的高层管理人员并没有正确认识互联网金融带来的影响，从而忽视未来互联网金融可能带来更大的冲击。商业银行应保持对市场的高度敏感，长远规划发展问题，积极探索技术创新，真正做到满足客户真实需求，提升客户的满意度和忠诚度，从而最终实现商业银行健康长远发展。具体来说，要明确总行和分行的分工与协作。总行要做到引领和服务于分行，制定金融产品研发体系、搭建信息平台。分行则需要开发出个性化的产品和服务。

其次，商业银行要提升创新能力。商业银行应积极运用互联网等技术手段开发设计创新的产品和服务，以客户需求为中心扩展业务范围。当前国内商业银行的基本业务已经同质化非常严重，金融产品难以令客户满意。因此，商业银行应加强自身产品创新设计，立足于客户的个性化需求，确保一定的风险控制，经过反复的科学论证和分地区试行之后，在进行大力推广;另一方面，要高度重视客户的满意度和忠诚度。借助互联网技术，商业银行争取实现网络互动服务，如利用社交软件实现适时与客户互动，一对一解决客户的疑问，完善客户咨询服务。

再次，商业银行要加强人才培养。互联网金融是依赖于互联网技术发展起来。同时掌握互联网技术和金融方面的复合人才是未来金融市场发展的中坚力量。商业银行必须要培养一批兼具数据挖掘和金融背景的新型复合人才。短时间内，主要是人才引进，尤其是对金融知识和计算机都擅长的人才;长期内，商业银行应注重对自身员工计算机操作技能的培养。未来互联网平台是商业银行之间以及商业银行和互联网金融企业之间竞争的重点，熟悉金融知识和具有与先进计算机能力的人才是将来竞争的关键。

最后，商业银行要加强合作。在大数据时代背景下，信息就是最重要的竞争筹码。因此，商业银行必须借鉴第三方支付方式的成功经验，认真分析客户金融需求，深入研究各行业电子商务流程特点，基于不同的行业研发或提供恰当的电子支付解决方案，逐渐巩固大客户群业务指导位置。同时，开展与互联网企业积极合作，在合作中实现共赢。两者在双向渗透模式下可以对商户资源和信息进行共享，并各自发挥自身优势，积极开发人性化的、个性化的、灵活的金融产品。商业银行可借力第三方支付平台，将其视为补充或延伸商业银行服务的基础，确保客户资源，从而提升银行卡的使用效率和银行业务量。

参考文献：

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[2]周宇.互联网金融：一场划时代的金融变革[J].探索与争鸣， 2013（9）：67-71.

[3]袁博，李永刚，张逸龙.互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策分析[J].金融理论与实践，2013（12）：66-70.

[4]王婷婷，李振国.商业银行互联网金融门户风险管理研究[J].北华大学学报（社会科学版），2015，16（2）：28-33.

[5]邱峰.互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析[J].吉林金融研究，2013，8：44-50.

[6]梁璋，沈凡.国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战[J].新金融，2013（7）：47-51.

[7]孙杰，贺晨.大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型[J].财经科学，2015（1）：11-16.

[8]晏妮娜，孙宝文.面向小微企业的互联网金融模式创新与决策优化[J].科技进步与对策，2014，31（7）：74-78.

[9]陈明昭.互联网金融的主要模式及对商业银行发展的影响分析[J].经济研究导刊，2013（31）：119-120.

[10]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融，2013（5）：86-88.

[11]郑良芳.商业银行奋起迎接互联网金融时代的挑战[J].金融与经济，2013（9）：11-14.

[12]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融，2013（4）：14-16.