相互保险

张琳琳

【摘要】随着相互保险相关政策的亮相，国内掀起了一股“相互保险热”，各资本都希望能成为第一个吃螃蟹的人。本文主要剖析了我国相互保险的发展现状和问题，并提出符合我国现状的相互保险创新和智能化的发展模式。

【关键词】相互保险 发展模式 创新

一、理论综述

2017上半年，众惠财产相互保险社、信美人寿相互保险社相继开业，意味着相互保险这个“新事物”，正强势回归我国。

相互保险，简单地说就是具有相同需求的个体共同发起，缴纳一定的保费形成资金池，以互相帮助、共摊风险、共享收益为目的，当灾害损失发生时，用这笔资金去补偿遭受损失会员的一种互保行为。投保人是以保费的形式出资，享受着保险保障的同时，也是公司的所有人。

二、发展类型

（一）众保模式

2017年9月，康爱公社更新推出的康爱母婴互助（现已多达55万的会员）社，一开始不收取任何费用，当确定有会员发生了规定的“4种女性妊娠+6种婴儿先天大病”后，将由其他会员共同为其筹得一定额度的保费补偿。

还有的是，每个会员需要先向个人账户进行预充值，形成一定额度的保证金，之后直接从个人账户扣除保费。这些众保平台大多是基于公益性开展业务，有着社会公益指向性现实意义，广受到民众欢迎。

（二）特定人群模式

2017年9月10日，信美人寿针对中央财经大学校友群体推出了“中财信美爱心相互保障计划”，分别为不同年龄段的校友提供了与他人不同且更贴合自身的个性化养老和健康保障方案。目前，已经有30多位知名校友参与到计划中，总保费已超过6000多万元。

这种模式就是对不同的群体提供个性化、定制化的保障服务。信美相互也正在探索针对医生、职业运动员等其他同质化人群的相互保障计划。

（三）特定险种模式

由中国保险中介行业协会发起的安平责任相互保险公司，其目的是为保险中介机构提供相关的职业的责任保险。2015年底，已经收到初始运营资金意向金额为1.3亿元。

这类模式主要是从相互保险的优势出发，挖掘出传统保险公司难以涉及领域的巨大潜在需求，提高各个领域的风险管理能力。安平相互保险公司将首先发力保险中介机构职业责任保险，等到技术和条件成熟后，再继续开展探索律师、会计师、上市公司高管等职业责任保险及其他财产保险。

（四）上市公司参与模式

2017年5月，信美人寿正式开业，其中新国都、汤臣倍健、腾邦国际、博晖创新四家创业板上市公司，除了博晖创新出资4500万之外，其他3家分别出资5000万。因为像医药类企业，会与健康险等险种有着密切的关联，这就使得医药企业汤臣倍健有设立保险公司的需求。而这种相对低门槛的上市公司参与模式使得这类公司有望通过设立相互保险公司去帮助主业公司构建生态圈闭环。

这种模式的主要目的不在于盈利，而是希望通过参与完善自身产业链，与主业产生协同效应。同时也希望能为主营业务提供数据信息和服务相融合，增加客户黏性，打造一站式服务。

三、发展源动力

（一）弱化两大痛点

相互保险公司的保险人同时作为投保人，其利益具有同一性，消除了保险公司依靠专业和信息优势欺诈投保人，弱化了信息不对称。而投保人又是公司所有者，从而弱化了投保人逆向选择的动机，降低了道德风险。

（二）低风险化

除了以上所说的道德风险较低之外，相互保险公司的资本投资也偏向于低风险投资类型。由于公司成员有收益和保险保障两方面的需求，相互保险公司会更倾向于追求更安全、收益更稳定的收益保险产品。

（三）多样化需求

相互保险公司将投保人的利益和保险人的利益冲突内在化，只接受公司成员的保险业务，降低了经营风险，同时由于其价格低廉，可以满足经济条件较弱的群体。没有高风险收益的压力，公司会更专注于保险差异化和多样化的开发。

（四）补全缺口

相互保险公司适用于微利甚至是亏損的行业，如农业、渔业等领域，一般传统保险公司不愿涉足这些领域。另外，相互保险公司盈余时会以分红或削减保费的形式分配给投保人，满足投保人保险保障的需求和闲置资金投资理财的需求。

四、发展局限

（一）集资难

像康爱公社，在会员患病之后才开始筹集保金，一旦爆发像流感这样大规模的事件时，短时间内患病人数内急剧增加，这时赔偿金很有可能被击破。

（二）管理难

在相互保险公司中，会员越多，与经营层的利益冲突也会越大。没有股权来激励经营者，只能靠报酬激励和追求工作安全来稳定经营者。此外，相互保险公司没有股票价格来判断公司的经营状况，只能通过利益分配来体现。但往往到分配时再判断公司经营不良，已经无法弥补损失了。

（三）融资难

因为相互保险公司不能通过公开上市发行股票，所以在融资能力方面处于劣势，利用资本市场的能力受限，只能单一地通过拓展客户来扩大规模。而且，没有股票，对公司并购、重组造成了支付交易上的阻碍。

（四）经营效率较低

相互保险的模式不利于多样化投资，但又有收益分配的压力，管理层会对该形式的组织机构限制越来越不耐烦。因此，美国马萨诸塞保险公司消费者执行办公室批准了非互助化的行政命令，而保险公司非互助化的发展趋势已经明显。

五、创新发展

（一）构建关系网

因为亲朋好友之间往往具有同质风险，保险需求等也较为相似，所有我们要构建互拉互助关系网，将现实生活中的熟人汇聚起来，建立保险互助群组。群组内收益共享、风险共担，群成员自然会邀请风险较小的亲朋好友加入，降低了公司的整体风险。大家生活中相互熟悉，会减少欺骗亲友的保险欺诈发生，大大降低了道德风险。

（二）相互保险+商业保险模式

1.产品挖掘。相互保险刚刚起步，面临着开发能力不足的困境。因此，相互保险应协同商业保险公司，利用其强大的数据分析挖掘，将保障范围集中在商业保险的免赔额部分，致力于为消费者提供个性化的保险产品服务。

2.理赔分散。为了使赔偿金不易被击破，我们可以将保费分为商业保费和互助保费两部分，商业保费用于购买商业保险，剩下的汇集成互助资金池。商业保险公司则赔付大额索赔事故或小额索赔过多的情况。小额度索赔事故，即直接从互助资金池中支取，形成一种小额互助分摊、大额保险公司赔付的风险共担模式。商业保险公司的介入和监督，也会更有效地控制整体风险。

3.分类查勘。由于虚假证明材料在亲朋好友间很容易被发现，所以小额索赔时，只需要在群内公示证明材料，获得会员同意即可。当发生大额索赔时，应由商业保险公司进行现场勘查，利用商业保险公司的技术成熟性，有效地防范道德风险。

4.互补销售。相互保险应涉足社会上众多小额案件的需求缺口，在商业保险免赔额以下的小额损失由相互保险来承担。通过互补销售，为客户提供更加全面的保险保障。

（三）相互保险+人脸识别技术

2017年11月16日，投保家APP正式上线。用户只需选择APP的智能顾问功能，人脸识别技术会对用户进行刷脸识别，通過面部数据推测出用户的年龄、性别、婚姻状况以及生育情况，运用风险防御模型预测出用户的风险能力，从而为客户推荐一套合适的保险方案。

在大数据时代下的今天，相互保险要想快速地成长，必须紧跟科技的脚步，尽快融入强大的人脸识别系统，优化客户的体验，最大程度地满足不同客户的个性化需求，并根据客户需求设计出让客户满意的产品，推动相互保险智能化和便捷化，实现于互联网的高度生态融合。

六、结语

相互保险能补全传统保险业缺口和克服痛点，并创新了保险市场的组织形式，现已成为了我国保险业的新突破口，是完善保险业的创新之举。在互联网的浪潮下，我们也应该借势去创新、去规范相互保险的发展。随着监管的逐渐完善，中国相互保险必定是一个伟大的尝试与创新。

参考文献

[1]郑李.当相互保险遇上“互联网+”.中国保险报[N].2016.02.

[2]廖幸.新形势下中国发展相互保险社的必要性和可行性.科技经济市场[J].2017.09.

[3]冯钰宸，郑苏晋，董雪.“互联网+相互保险+商业保险”创新发展模式探析.金融发展研究[J].2016.08.