商业银行助力精准扶贫现状及对策分析

【摘要】“精准扶贫”是一项艰苦的事业，同时也是我国全面建成小康社会的硬任务。金融精准扶贫是打赢脱贫攻坚战的客观要求，也是精准扶贫的重要形式之一。金融精准扶贫不仅能引导扶贫资金精准投放，而且可以优化金融资金配置。商业银行无疑是金融精准扶贫工作中重要的主体。因此，本文主要就我国四大国有商业银行精准扶贫现状展开分析，研究商业银行助力精准扶贫工作中的难点，并对新时期精准扶贫提出对策。

【关键词】商业银行 精准扶贫 信贷风险

一、商业银行助力精准扶贫现状——以国有四大商业银行为例

（一）中国银行助力精准扶贫

2016年，针对定点扶贫地区的农副产品销售难等问题，中国银行借助“互联网+”的技术支持，开发出简单易上手的电子商务平台——“公益中行”APP。它是一种与以往的电商平台不同的新型平台。传统电商的运营模式是先找客户推销产品，而“公益中行”则是根据客户的需要来寻找产品。同时考虑到贫困户普遍文化程度不高等问题，中国银行在该平台与贫困户之间引入了脱贫助理人，真正做到精准帮扶。截至2017年10月底，“公益中行”平臺已上线推广一年。在销售端，录入贫困人口12.4万，上线农副产品1200多种；购买端，客户注册量已达109万人，累计销售额高达7100万元。

（二）中国工商银行助力精准扶贫

工商银行助力精准扶贫主要体现在教育扶贫上，通过资助贫困生、表彰乡村教师、共建帮扶等方式践行“扶贫先扶智”的理念。为了缓解贫困地区教育基础设施薄弱等问题，工商银行共捐献了17所希望小学，12所学生宿舍楼和教学楼、67所“爱心小厨房”。在定点帮扶贫困地区，工商银行表彰教师2410人次，助力2884名贫困学子圆梦大学。为了更好地解决贫困生就业难问题，从2016年10月开始，工商银行启动了贫困大学生专项招聘计划，使就业支持与精准扶贫相结合。

（三）中国建设银行助力精准扶贫

建设银行助力精准扶贫的重中之重是进行产业帮扶。建设银行立足贫困地区资源优势，积极支持农民合作组织、企业等发挥市场主体作用，为其提供信贷资金，为贫困地区培育一批脱贫带动能力强的特色产业。特色产业的建立为贫困户增加了更多的就业岗位，提高贫困户的收入，贫困地区经济稳定增长。同时建设银行根据贫困地区扶贫政策与优势，加大产品创新投入，广泛聚合各类扶贫资源。

二、贫困地区基础环境恶劣，扶贫难度增加

在目前贫困人口中，家庭成员因病导致贫的比例高达44%。另外部分地区的基础设施建设极为落后，当地经济的发展必然需要大量资金改善基础设施，仅凭商业银行的力量自是难以实现。总之，解决上述种种致贫因素势必需要长期、大量的资金支持，这对商业银行来说无疑是巨大的难题。

（一）贫困地区的整体金融环境有待加强。

贫困地区的贫困人口整体文化教育水平不高，对国家推出的金融精准扶贫相关政策难以有深刻的认识，还有很多人将“扶贫”与“救贫”混为一谈。很多贫困人口对银行贷款理解尚有偏差，甚至将其误解成为财政补助；部分人口思想观念较为保守，个人向银行贷款的意愿不强，对扶贫贷款望而却步。而有些贫困人口个人脱贫意识不够强烈，将财政补助作为获取收入的重要来源，不愿积极主动参与到脱贫工作中。此外，目前贫困地区劳动力外出打工现象非常普遍，流动性人口较多。留守的人口多为老弱病残，他们对商业银行脱贫工作的参与度普遍不高，难以达到银行要求的授信额度。

（二）相关政策配套不够完善，推动力度不够。

金融扶贫机制尚未健全，“精准扶贫”缺乏合力。金融精准扶贫首要任务是选择“精准”的扶贫对象，但目前各个部门没有较为统一的扶贫信息系统，商业银行与建档贫困户信息不对称。金融精准扶贫绝不是依靠单个银行，需要涉及的政府、贫困户等各方的共同努力。各单位各自而战，便难以形成有效的联动机制，致使精准扶贫工作难以顺利开展。与其相互匹配的国家政策难以落地，商业银行便难以展开具体操作。

三、商业银行助力精准扶贫对策分析

（一）加大宣传力度，增强贫困人口对精准扶贫的认知

一是安排扶贫工作人员深入贫困人群，定期开展金融扶贫知识宣传活动，为群众解读国家相关政策。向群众介绍商业银行相关金融服务业务，尤其针对群众关心的贷款优惠等政策进行详细解答。二是充分利用“互联网+”平台，向群众普及国家扶贫战略方针，介绍商业银行金融信贷产品及服务，提升商业银行在贫困地区的影响力。三是选择当地有影响力的村民作为商业银行扶贫助理人员，通过他们来反馈贫困户的金融需求，“精准”了解贫困户现状，提供“精准”金融服务。

（二）构建完善信息共享组织，“精准”定位扶贫对象

金融精准扶贫绝不能仅依靠商业银行的力量，进一步联合政府、村委会等相关部门搭建扶贫合作平台。各商业银行依据贫困村的建档立卡情况，不断完善贫困户的基本情况，“精准”识别其脱贫需求。依据不同家庭的具体情况制定具体帮扶手段，对其进行针对性帮扶，争取做到“一户一策”。

（三）加强针对性，发展特色信贷产业

根据贫困村的现实情况与具体需求，针对性研究富含当地特色的金融扶贫产品，以便多元化的满足当地农户对于金融服务需求。首先要对担保模式进行创新，除了传统抵押物外，可将土地经营权、农用生产设备等列为试点抵押物，适当降低村户贷款利息，以便解决贫困户创业融资难等问题。其次可针对当地比较优势，发展特色产业。依托龙头企业，给予贫困户创业金融政策支持，打造该地区产业化经营体系。同时可结合“互联网+”技术创新线上金融平台，充分发挥大数据和互联网优势。将特色产业与电商相结合，利用商业银行线上平台进行农副产品的销售。商业银行针对每个地区的不同资源，因地制宜，整合资源。协助贫困地区走产业化经营道路，合作化经营模式，真正做到“一产一策”。

四、结语

商业银行作为金融精准扶贫的主力军，帮助贫困地区尽快脱贫自是义不容辞。一方面，商业银行要努力提升贫困户脱贫致富积极性，践行“扶贫先扶志”，创新金融资金投放模式，满足贫困地区脱贫资金需求，帮助贫困人员完成“造血”脱贫。另一方面，商业银行需要结合自身在资金融通、风险管控方面的优势，联合政府、其他金融机构等多方力量打赢脱贫攻坚战。

参考文献

[1]阮家旺.关于农村商业银行实施精准金融脱贫的实证分析[J].现代经济信息，2017.

[2]陈群，袁闽川.商业银行金融支持精准扶贫策略探讨[J].邮政研究，2017.9.

[3]梁艳艳.商业银行精准扶贫难点及对策分析研究[J].金融观察，2016.7.

作者简介：胡聪慧（1996-），女，汉族，学生，研究方向：金融学。