银行个人理财业务浅析

陈龙基 张益卓

【摘要】银行的个人理财业务不仅能够满足居民对于理财投资的需求，同样能够发展中间业务，拓展自身的客户渠道，从多种渠道获得丰厚利润，个人理财业务具有收益稳定，利润回报高，风险小，增值保值等特点深受广大消费者的信赖，但是随着金融业务的发展，银行之间的业务竞争也更加激烈。通过阅读相关文献，对个人理财业务相关概念理论进行界定，本文银行理财业务的现状进行探究，针对性的发现银行理财业务存在的问题，并且相对应的提出自己的解决办法。

【关键词】银行 个人理财 新常态

一、银行个人理财业务的现状

（一）个人理财产品的需求

银行所涉及的理财产品有：人民币理财产品、外汇买卖、个人贷款、银行卡、基金、银证、国债、股票等，由于个人资产情况的差异以及自身情况的不同，对于不同的人群对于银行个人理财产品的需求会存在一定的不同。人们在选择个人理财产品时大部分人会选择较为传统保守的个人存款业务，对于国债的占有率较低主要是发行期数少，并且收益期较长所导致的，对于股票、保险、基金等常见理财产品，人们所常见的理财产品有一定的了解，这部分选择理财工具的人群较为稳定，对于银证所选择的人群较少，由于银证刚刚投入市场，了解人群较少，对于收益以及风险了解不多，因此，选择人群少。

（二）个人理财业务渠道需求

银行个人理财业务渠道需求是指银行在发布个人理财产品的过程中，通过其他载体进行信息传播，了解业务渠道，更好的实现信息传播的通畅性，实现双向选择，保证信息共享，让客户更好的了解到理财资讯。客户所了解到银行个人理财业务的渠道主要来源于银行柜台、银行客服、互联网等，银行柜台咨询比重最大。在了解理财产品的过程中，客户更加注重实体的、面对面的咨询交流，更加相信柜台工作人员所提供的咨询服务。在对比柜台业务与银行线上理财服务时，大部分客户表示，柜台操作流程复杂，需要确认表格太多，但是对比银行个人理财线上功能是，柜台服务具有真实性，同时理财产品更加全面，渠道更多，介绍也更加详细通俗易懂，线上的历次服务功能对于客户的选择较为局限，没有与柜台相对应的理财功能。

二、存在的问题

（一）对个人理财业务风险重视程度不高

银行在个人理财业务管理的过程中，采用的是粗放式的管理模式，以客户存款作为人群的分类，没有深入的了解人群特点，缺乏结合产品特点，研究市场需求关系、客户关系等。由于理财产品开发过程中采取封闭式的模式，以银行利益为中心，在市场开拓的过程中，缺少风险控制措施，缺乏营销谈判技巧，银行与客户在沟通交流的过程中，缺乏通畅性，同时信息传递的不对称，容易导致逆向选择或者道德风险发生。由于银行工作人员都有储蓄业务指标，在工作的要求下，为了完成任务，工作人员往往忽视了理财产品的风险，客户自身缺乏对与金融理财产品知识的了解，凭借对于银行的信任，工作人员盲目的想客户推销理财产品，刻意强调理财产品的高收益性，没有充分的向客户解读投资风险，并不会真正的结合客户自身的资金结构，对其投资理财产品的风险进行分析，从而分析出客户的承受能力。银行在推出一个季度和半年的投资理财产品时，工作人员会注重的强调收益时间短并且所获得的收益要高于其他的投资，并且风险低，不会介绍理财业务的市场特殊性以及相关的市场波动，市场利率风险等。

（二）个人理财复合型人才缺失严重，金融创新力度不够

银行个人理财业务性人才缺失严重，忽视了银行人才的培养，个人理财产品单一，个人业务服务模式简单，理财服务专业化程度低，在专业人才培养的过程中，忽视了专业化人才的培养，没有积极加强外界的交流合作，注重内部优秀人才的选拔，忽视了专业技能与职业资格证的认证。银行大部分人员对于个人理财业务经济停留在简单的介绍，不能为客户提供具有性意见的方案，只能提供简单的建议，将存贷款进行简单组合，提供初级的咨询服务，在个人业务方面较为局限停留在银行业务的本身，忽略了房地产、债券、股票、基金等多种投资产品的组合与延伸。在开发线上业务的过程中，只是将传统业务进行网络化，网上银行银行投资理财产品依旧缺乏，缺乏自身的创新模式，缺乏系统性的介绍，将个人投资理财业务分为：个人理财服务、结算、设计、咨询四大类，并没有将证券、股票、基金、保险等综合性理财内容包括在内，这种设计导致个人理财产品的综合性较差，现阶段银行的金融工具与投资品种任然有限，在金融创新方面力度依旧没有加大投入，导致在为客户提供投资优化过程中所提供的理财产品依旧有限。

三、对策及建议

（一）培育个人理财市场环境，宣传理财知识

培育个人理财市场不仅仅是向顾客提供优质的理财产品，而且了解顾客的实际情况，为顾客制定符合自身消費情况的风险分担方案，最大限度的保证客户的资金能够实现增值与保值的目的，强化网点工作人员的培训，加强业务处理能力，通过为客户提供体验式的服务，让客户亲自去体验银行各方面的服务，能够让投资者看到预期甚至超预期的投资回报，更好的说服投资者，培养客户的投资理财习惯。不断优化投资理财产品结构，树立投资产品的新形象，进而服务银行投资理财产品的形象，不断提升个人理财产品形象，以稳定的收益从而培育出属于银行自身的个人理财市场环境。加强各个基层网点对于投资理财产品的宣传，加强基层人员对投资理财的产品知识学习，有针对性的向投资者进行营销，同时利用ATM机的形式进行业务介绍，让更多的人群了解投资理财产品与个人理财相关知识，让消费者看到银行稳定的投资收益，从而慢慢培养群众对于投资理财产品的兴趣，营造良好的个人投资理财环境。

（二）定期对员工进行理财知识的培训，注重创新性人才的培养

注重个人理财业务人才的培养，当前个人理财业务具有较高的科技含量、高智力等特点，对于银行个人理财从业人员提出了较高的要求，因此，为了适应业务发展需求，银行应该积极加强与外界其他结构的交流合作，将员工的业务素质发展转变为资格证认证制，要求员工参加理财业务相关的资格考试，从而取得AFP、CFP等资格证。培养创新型人才，采取院校与银行合作的形式，在高等院校中进行人才合作的培养模式，了解银行经营的特点以及外界市场的变化，迅速的反应，设计出具有银行特色和优势风险收益平衡型理财产品的高素质人才，打造一支具有创新性思维的人才团队，为银行的产品创新和后续管理提供强大的支持。

四、总结

随着我国加入世贸组织，国内市场的到进一步开放，外商银行纷纷进入中国市场不断地抢占市场氛围，为国内客户提供优质的个人理财业务，个人理财业务的竞争日益激烈，如何在激烈的市场竞争中把握住优质的客户资源，为客户提供丰富的个人理财业务，创造新的盈利收益模式，提供个性化的理财产品都成为建设银行所关注的重点。

参考文献

[1]吴敏珏.商业银行个人理财业务的供需研究[J].经济研究导刊，2012（16）：57—58.

[2]梁敏芳.我国商业银行个人理财业务发展策略研究[J].金融经济，2014（3）：37-38.