试析产能过剩与商业银行信贷风险的防范

李剑

【摘要】目前，随着我国社会主义市场经济的不断深入发展，在为各行各业的发展带来了重大的机遇同时，在一定程度上出现了产能过剩等现象。如何提升商业银行的信贷风险防范水平是当前我国商业银行所要面临和亟待解决的主要问题。鉴于此，本文注重分析了出现产能过剩与商业银行信贷风险的主要原因，并有针对性地提出了几点解决策略，旨在为国商业银行更好地规避风险提供参考。

【关键词】产能过剩 商业银行 信贷风险

一、前言

所谓的产能过剩主要是指某一经济区域的某一商品当前库存和生产能力超过实际需求情况。产业过剩会在一定程度上给商业银行的信贷活动带来极大的风险[1]。因此，如何更好地了解出现产能过剩的原因，并有效规避风险是当前商业银行所要面对的主要问题。

二、我国出现产能过剩与商业银行信贷风险原因分析

（一）产能过剩的原因分析

当前我国出现产能过剩主要是由如下几点原因造成的，首先，产能过剩反复在我国出现并愈演愈烈主要是由于体制的缺陷，由于中央与地方的政府具有不同的目标，所采取的相关策略也就各不相同，一些地方政府由于受到利益趋势会违背中央政府的初衷，并将更多的精力放在追求经济建设方面，而忽略了国家制定的可持续发展战略，并通过不断的复制和重建将已有的产业进行扩张，从而在一定程度上增加了产能过剩[2]。其次，一些地方政府将自身的偏好作为导向来引导银行信贷资金支持，更是造成产能过剩的主要因素，并主要体现在一些商业银行在日常运行和改革过程中履行了一定的政策性职能，还要将一部分信贷资金投向国家或政府所指定的行业中，若是这些行业出现了产能过剩等情况，便会在一定程度上增加了银行的风险。最后，周期性的经济波动以及结构性矛盾加剧更是会在一定程度上造成了产能过剩，自从2007年国际金融危机以来，国际市场需求出现了较大程度的萎缩，产能过剩矛盾更是逐渐凸显出来。与此同时，我国经济增长更是处于高度依赖投资的状态更是突出了产能过剩的问题，而产能过剩也加剧了商业银行的风险。

（二）商业银行信贷风险原因分析

当前商业银行的信贷风险主要体现在如下方面，首先，一些商业银行的工作人员缺乏法律意识便在无形中增加了商业银行的信贷风险，由于信用的建立是信用风险控制和管理的重要基础，我国商业银行的一些信贷专员由于对一些相关的法律法规并没有完全的了解，為了自己的业绩便进行较为主观的工作，这种有失专业水平的操作更是在一定程度上提升了信贷风险[3]。其次，借贷双方在信息方面的不平衡是造成我国商业银行出现信贷风险的又一关键影响因素，在当前我国的金融市场中，买卖双方对信息的了解是具有一定的不公平性的，由于商业银行作为贷方，若是不能对借款人的实际信息进行准确的了解，并不能做出更为科学有效的贷款决策和监督，更是会在一定程度上加剧了风险；最后，当前我国一些商业银行对潜在的不良贷款退出不及时是提升商业银行风险的又一重要因素，随着经济的持续发展，越来越多的民营企业随之产生，较多的企业不仅为市场经济注入更多的活力，更是在一定程度上加剧了行业的竞争力，在这一大环境下，一些经营不善的民营企业便会出现破产等情况，若这时商业银行并没有这些企业的实际经营情况及时进行了解，便不能及时的采取风险防范和退出的策略，从而在一定程度上增加了银行的信贷风险。

三、提升商业银行信贷风险防范的重要举措

（一）推进绿色信贷

为了更好地提升商业银行规避风险的能力，消除潜在的风险，便要调整信贷结构并推进绿色信贷。首先，商业银行需要对当地政府所制定的宏观调控政策进行了解，并调整信贷结构，将以往具有高污染、高能耗不利于国家制定可持续发展战略的行业转向绿色节能产业的发展，从而更好地化解潜在的结构性风险。除此之外，商业银行还需要转变以往的经营思想，借鉴同地区其他商业银行以及国外商业银行的一些优秀的绿色信贷案例，一方面可以对绿色信贷的审查标准进行完善，另一方面还可以更为明确的确定贷款方向符合国家绿色产业要求的行业转移，在这过程中，信贷银行需要不断了解并完善自身的不足，从而更好地优化信贷结构，以此来在规避风险的同时在最大程度上提升商业银行信贷的实际盈利能力。

（二）增强商业银行的预警能力

提升商业银行的预警能力是有效规避商业银行信贷风险的关键举措，商业银行需要转变以往的经营方式，并对当前产能情况以及政府所制定的最新政策进行了解和掌握，在这过程中需要密切关注国家相关部委以及银监会和统计局等部门所发布的一些有关商业银行发展的重要数据，在对所需要的数据进行精准了解注的基础上做出自己的判断，对于前来进行贷款的企业，要求企业符合国家所制定的政策，还要取得相关的审批手续后，才可以进行信贷支持。与此同时，为了进一步提升商业银行的预警能力，还要密切关注相关产业产品价格下降的信息，并对一些产能过剩的企业进行了解和统计，在一定程度上更好地判断商业银行所面临的信贷风险。由此可见，加强商业银行的整体预警能力是有效规避风险的必经之路。

（三）实施干预与退出相结合战略

实施干预与退出相结合的战略是有效规避商业银行风险的关键，实施该策略不仅可以使银行信贷结构先于经济结构调整，还能有效规避风险。因此，商业银行的相关管理者便需要对当前产能过剩产业来调整信贷结构，并尽可能的减少新增贷款，还要采取调整贷款期限、变更抵押担保方式等等。除此之外，还要在风险尚未发生的时候逐渐退出高风险的行业，避免定值信贷导致产业风险的集中爆发等等，对具有潜在风险的行业减少信贷更是能从根本上规避商业银行的信贷风险。

四、结论

总而言之，随着我国经济的发展以及科技的进步，当前我国商业银行业的风险管理模式已经逐渐完善，甚至很多商业银行为了更好地规避产能过剩带来的风险而进行全面的风险管理模式，不仅建立健全了科学的内部管理制度，更是形成了一种商业银行特有的风险文化。由此可见，商业银行在面对产能过剩所带来的风险已经做好的全面的准备，更是为我国金融产业的进一步发展奠定了坚实的基础。

参考文献

[1]刘惠好，关园园，贺杰.产能过剩、信贷风险与商业银行资产保全——基于湖北省某商业银行信贷实际分析[J].武汉金融，2017（3）：18-20.

[2]孙光林，王颖，李庆海.绿色信贷对商业银行信贷风险的影响[J].金融论坛，2017（10）：31-40.

[3]于晓菲.商业银行信贷风险成因及防范[J].北方经贸，2017（5）：95-96.