农村商业银行服务三农的难点及对策

【摘要】目前，我国农村正加速迈进全面奔小康的道路，农村金融在此时显得尤为重要。安徽省作为农业大省，促进金融机构的 “三农”服务发展改革一直是农村工作的难点重点。作为农村金融服务的最主要力量，农商行在不断改革发展壮大的同时面临一系列问题，本文立足安徽省农村商业银行，列出了农商行服务“三农”的具体问题并给出了相应对策。

【关键词】三农 农商行 创新金融

一、农商行要立足服务“三农”的原因

目前我国农村经济结构调整逐步落实，正进入一个全新的发展阶段，中央政府多次强调要统筹城乡发展，在经济发展中重点解决“三农”问题，农村金融的发展更是重中之重。作为农村金融体系的重要一部分，农商行必须顺应农村发展潮流，跟紧农业发展的步伐，不断满足农民的服务需求。特别是在各大国有商业银行县以下机构网点锐减和贷款权利上收难度增加以后，服务“三农”以及支持小微企业发展、促进县级以下区域经济进步对农商行来说任重而道远。

二、农商行在服务“三农”的过程中出现的问题

（一）农村金融发展环境艰难，信贷存在商业化趋势

农村金融发展时间短，未成体系，监管体系不完善，农民信用意识不足。尤其是很多落后偏僻地方的金融行业才刚刚起步，缺乏相应的金融设备以及专业的金融人才，农村金融监管混乱、农民赖债逾期等现象频发。农商行商业化发展速度加快，服务“三农”投入降低，不少业务脱离三农。农信社改为农商行以后，开始了商业化发展。

（二）农商行信贷功能不完善，资产质量低

涉农贷款利率制定不合理，贷款形式单一。农业发展规模大、成长慢、投资回报率低、回报时间慢，涉农贷款面临风险较高且收益率低，银行为了降低贷款风险、提高贷款收益，往往会严格把控贷款时限，控制贷款规模，增加贷款利率，就如安徽省某农商行高达11%的农户联保贷款利率，使农民贷款还款压力巨大。而且农商行涉农贷款形式主要是抵押贷款，缺少多样化、多类型、更安全的贷款形式，使得农户贷款难，还款难。

（三）农商行硬实力欠缺，缺乏先进完善的服务体系

1.服务方式落后单调，服务设备传统。农商行电子化建设起步晚、发展慢，很多乡村网点缺少先进的设备，导致办理业务的效率低下，资产的风险性加大。

2.缺乏新颖多样化的农村融资服务产品。服务内容单调，服务观念落后，农商行的业务主要为存贷等传统业务，缺乏新型的中间业务、票据贴现业务等。很多新型产品服务等宣传度不够难以扩大实施，很多服务内容未能立足三农，贴近农民。

（四）农商行与政府合作密度不够，政策性业务权责不匹配

部分地区对农信社的政策支持不足，政府处置化解风险能力较差，缺乏完善的法律规范和相应的基础设施。农信社与政府联系不够，对当地农业发展动向观察不足，难以顺应农业发展的大方向，对当地经济带动支持力度不够

（五）其他问题

1.客户频繁流动，给服务带来不便。由于农民工外出打工，青年学生外出上大学等，农村的劳动人口外出严重，流动性大，给三农服务带来很大不便。

2.缺少专业信贷人员，员工素质有待提高。由于农村生活条件相对较差，公共设施不够完善，对很多金融专业人才的吸引力较弱，还有很多出生农村的高素质人才更愿意流向城市发展，所以农商行急需新型人才。

三、农商行加强服务“三农”的对策

（一）改善农村金融体系发展环境，找准农商行服务定位，立足三农

首先要立足三农，服务三农。要扎根农村，贴近农民，加大对农业的扶持力度，提高涉农贷款，完善贷款体系。带动提高农业的科技创新，支持绿色、生态、旅游农业。其次，支持农业产业化发展，调整产业结构，充分利用当地优势，扶持打造龙头产业，给与特殊贷款优惠，带动整个产业链的发展。

（二）建立完整的信贷体系，降低不良贷款率，建立贷款风险补偿机制

1.大力促进存款，改善负债结构，建立完善的互联网贷款审核系统，建立系统准入标准，加强风险管理，形成贷前审核、贷后监管为一体的完整严格政策。建立互联网信用分级体系，对每一位前来贷款的客户进行信用评级，根据评级情况进行分级贷款。创新涉农贷款方式，探索开拓符合本地特色的贷款还款方式，例如林权、经营权等抵押方式；发展担保贷款、信用贷款等，为中小企业开展小额信用贷款，创新担保方式；同时加强农村信用评估机构的建设，为新型抵押方式做好保障。

2.在农村举办“优秀信用户”活动，对信用良好的农戶进行评选，给与荣誉奖项以及相应奖励，对信用较差的客户进行集中教育，提高信用意识。

（三）开拓服务内容，革新金融产品及设施，建立全方位、多类型、多功能、高效便捷的服务体系

1.打造“线上线下”为一体的服务模式。服务方式灵活多样，突出重点，创新思路。巩固完善线下业务，提高线下网点的覆盖率、普及率，提高服务水平，耐心为前来办业务的客户做讲解，凡是做到亲力亲为，为民服务。积极发展线上业务，加快电子化、移动化发展步伐，加强与微信、支付宝、微博等各个线上平台的合作，加强新产品的宣传推广，挖掘新客户，方便老客户。

2.积极开发新型的真正利民惠民的金融产品，推广富有安徽本地农村特色的金融产品，例如徽农乡情卡、徽州亲情卡等，提高产品的群众认可度和农民的辨识度。

3.加强与当地中小企业的联系与沟通，设立不同业务的负责人员，进行分业务专业化管理，提高对小额贷款的支持，设立中小企业贷专柜，解决中小企业融资难的问题。

（四）关注农业发展新方向，加强与政府合作，了解农民真正需求

一是加强政策支持，降低小额贷款成本费用，督促地方政府处置化解潜在的危险。二是加强信用社、现代合作社以及供销合作社的联系与合作，打造三位一体的联合体，共同促进农民致富。三是密切联系政府了解当地经济生产状况，积极调查走访人民群众，了解人民的真正需求，打造贴心服务。

归根结底，农商行不管以什么样的发展模式，都必须扎根农村、立足农业、服务农民，以服务三农为根本，开拓创新服务方式，发扬以农为本的服务理念，才能做大做强，具备核心竞争力。

参考文献

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[2]杨红，王家红.浅析我国农商行服务三农与可持续发展存在的问题及对策[J].当代经济，2016（14）.

[3]许利平. 论互联网金融背景下的农信社商业化转型——以河南省为例[J].创新科技，2017.

作者简介：朱家慧（1994-），女，汉族，学生，研究方向：金融。