老龄化时代金融服务创新研究

【摘要】随着我国人口老龄化程度日渐加深，“养儿防老”已不能满足老龄型社会结构的需要，“金融防老”才能迎合老龄化时代的主题。我国金融市场与发达国家相比基础薄弱、发展迅猛，存在许多隐患。面对老龄化时代的冲击，国家养老储备不足，养老金融刚刚进入起步阶段。

【关键词】人口老龄化 金融服务 创新发展

一、我国人口老龄化特点

一是规模大且发展速度快。中国作为人口总数超过13亿的人口大国，老龄人口过亿。我国于2000年达到国际上划分人口老龄化的标准，人口年龄结构从成年型转变为老年型仅仅用了不到20年。相较于其他国家完成转型的时长，我国如此迅猛的转型速度为社会带来的巨大压力是极具挑战的。截至2016年我国65岁及以上人口已经超过1.5亿人，目前仍然以每年800多万人次的速度急速增加，有关专家甚至预计到2040年，我国65岁及以上老年人口占总人口的比例将超过20%。

二是高龄化现象显著，随着经济发展、医疗水平进步，我国老年人口死亡率逐年下降，使得我国高龄老年人口越来越多。相关数据表明，我国80岁及以上高龄老年人口正以5%的速度逐年增长，超出了世界平均水平，到2040年高龄人口有可能增涨到7000多万人。高龄通常伴随着失能，如此严重的高龄化现象将给我国带来更加严峻的养老、医疗等诸多方面的社会挑战。

三是人口老龄化与经济发展不同步，相比于发达国家基本上在准备较充足的社会经济状况的情况下步入人口老龄化社会，我国的社会经济水平虽然现状良好、基本达到小康，但仍未达到经济发达、全面小康的程度。面对基数如此庞大，转型速度尤其迅速的老龄化社会，“未富先老”将成为我国老龄化时代初期的一个显著标签。缺乏坚实的经济基础作为有力后盾，养老金融方面基础薄弱、发展缓慢，经济发展甚至跟不上老龄化速度，这是一个十分严峻的问题。

二、金融服务现状

（一）金融服务电子化

科技的飞速发展使我们的生活日新月异，人类社会已经进入到了电子信息化时代。手机电脑在我们的生活中发挥着极其重要的作用，手机及电脑网络服务覆盖了我们的衣食住行方方面面。同时，网络的普及也带动了金融服务电子化的飞速发展。各种手机银行、理财、炒股等金融服务APP的涌现使得我们可以更及时、更自主、更便捷的享受到金融服务，然而享受到其便利的绝大多数是年轻人。面对老龄化社会结构，金融服务亟待做出调整与创新来迎接已经到来的挑战，发展具有时代特色的老龄金融服务。

（二）金融服务体系不健全

国家经济水平高速发展为我国国民带来了更好的生活质量，但如此迅猛的发展速度同样不可避免的带来了一些亟待防范的金融隐患。08年的金融危机、近年来层出不穷的电信诈骗事件，轰动一时的易租宝理财骗局，这些都是金融服务体系不健全引发的不良后果。信息披露不完全致使消费者无法获取全面有效的信息，非常容易受到蒙蔽、甚至刻意诱导造成经济损失。监管不到位导致金融秩序混乱、加大了民众承担金融服务的风险系数。法律不完善造成金融机构服务和产品纠纷不断、提供金融服务的一方甚至可能钻研法律的漏洞，使得消费者蒙受不白损失。体系不透明会引发各种有失公允的潜规则及暗箱操作，阻碍金融服务业的健康发展。

（三）金融服务业缺乏创新

金融服务业的创新发展不单单局限于金融工具的创新，还包含了服务环境、意识、手段、载体及形式等方面的创新。我国现有的金融工具根本上是从国际上借鉴和引进的，并依据我国经济结构做出了调整，金融市场上的金融产品整体上缺乏创新。随着老龄人口的激增，银发市场已成为金融产业的兵家必争之地。结合新时代特点，创新出符合老龄化社会结构的金融服务产品不失为一个很好的创新方向。

三、应对老龄化，金融服务的创新发展

（一）养老金融

当中国正式进入老龄化社会，上亿的老龄人口基数和每年庞大的新增老龄人口给社会带来的负担和压力是不可小视的。养儿防老的年代已经过去，现在我们应该树立起金融防老的意识。对于现代人来讲，养老金是年老后保证生活品质与环境的基本保障。我国社会人口年龄结构的老龄化程度逐年加重，老龄人口基数累计上涨，在这种大背景下养老金融有很广阔的开发拓展前景。养老金融包含以下三个方面：

1.养老金金融。现在越来越多的人有了储蓄养老金的意识，为年老后的生活质量做好基本保障。养老金金融就是将众多民众的养老金累积起来，通过金融机构进行有效的管理、合理的运作达到资产增值的目的。现如今，我国养老金体系并没有一个完善的结构框架，且发展极度不平衡。公共养老金虽然已经具备一定的规模，但个人养老金体系甚至还没有建立起来，个人养老金账户之间没有相互分散风险的机制。

2.养老服务金融。养老服务金融就是为了满足老龄人的消费、投资相关方面对于金融服务的需求。养老服务金融涉及范围十分广泛，衣食住行、交通、医疗甚至教育方面均可展开针对老龄人口的创新服务。老龄化时代的到来为养老服务金融带来了极好的发展前景，但仍有很多方面需要注意推进：尚未建立的体系，不慎明确的监管机制，政策律法不健全，服务产品缺乏创新等等。

（三）开展老龄金融教育

我国经济起步晚、发展快，大部分老龄人对金融方面的知识了解程度浅薄。开展老龄金融教育是发展老龄市场必要的前提。老龄时代的到来造成了社会上生产力的短缺，青壮年承担了更重的社会压力使得能够陪伴在父母身边的时间缩减，不能及时了解父母的动态。

（三）提升金融服務品质

老年人的身体素质随着年龄的增加不可避免会出现下滑现象，视力、听力、体力都会在一定程度上有所下降。金融机构可针对这种现象做出专门的服务调整，比如设立专门的窗口开展老年业务服务，此窗口可使用放大字体的业务单据或配备老花镜，放大服务语音音量，配备方便老年人起坐的座椅等以方便老年人办理业务。自助办理业务的区域也可同理开发方便老年人使用的机器，力求老年人享受到更好的金融服务。

四、结语

老龄化时代的到来使得我国的社会负担加重，但其同时也为金融服务带来了创新的方向。老龄化趋势日益加重，老龄人消费需求的爆发式增长也使得人们将注意力放到了“银发市场”上。发展老龄金融业是应对老龄化时代冲击最有效的举措之一。结合时代背景加强金融服务的创新发展，相信我们可以更好的迎接人口老龄化带来的冲击。

参考文献

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[2]黄英军，彭瑶.养老金融视阈下医养结合养老模式探索与发展[J].观察思考，2017.

[3]黎纪东，王侃钰.应对苏州人口老龄化的金融产品与服务创新——以国际经验为鉴[J].他山石，2013.

作者简介：孙明（1996-），女，汉族，学生，研究方向：金融。