关于互联网金融风险的监管研究

【摘要】互联网与经济社会同步成长过程中，互联网问题被摆在日益重要的位置，对金融市场的影响也在不停地扩大，发生的越来越多的互联网金融事故和难测的风险问题使我们意识到不得不尽快解决互联网金融监管问题。本文从对互联网金融性质、特点出发，剖析风险发生的原因和形式叙述风险监管的理论并对其现状进行研究，点出一些要点关注问题还表述了一些自己的意见和建议。

【关键词】互联网金融 金融风险 风险监管 网贷

一、简述互联网金融及其风险

（一）互联网金融

2017年11月11日，商家筹备了几个月的盛宴——购物逛欢节再次开幕了。2017年双十一天猫最终成交额达到1682亿元，在开幕十一分钟时成交额就破亿，让社会各界叹为观止。双十一作为购物节起源于2009年天猫举办的促销活动，而当年的销售额由于各方面的限制仅为0.5亿元而第二年快速达到了9.36亿，且此后每年的双十一成交额都翻几倍。这样在对双十一数据的简要分析中，人们已经认识到了互联网金融的迅速发展。

互联网金融（ITFIN）是指通过复杂或简单的互联网技术和信息技术连接众多金融机构与企业的新型金融业务模式。它是现今信息技术与金融服务的有机结合，使金融服务连接到家家户户，形成方便、简洁、多层次的金融业务体系。

互联网金融有几个显著的特征：一是互联网服务成本较低是众所周知的特征之一，网络平台的应用使金融机构减少了运营支出和推广费用，信息透明度也使得交易成本降低。二是以互联网发展为基础的金融服务在效率方面更高、覆盖的影响范围也更广阔。三是服务高度依赖信息技术，交易基础是互联网，交易内容基于大数据。四是行业发展众人可见市场贡献有目共睹，它的形式日益渗透到社会的各个角落。五是与传统金融不同，网上服务更注重吸引小微用户，号召更多的人参与经济规划理财。六是由于发展速度过快、管理体系不完善，相较于传统金融服务风险较大，易租宝、淘金贷等金融事故频发。

（二）互联网金融风险

互联网金融风险是通过网上办理业务、享受服务时面临的损失风险。高度依赖信息技术的互联网金融风险扩散速度较快、监管的有效性也有所降低，无论是第三方支付还是包括P2P、等在内的网络金融，都有可能会加速资金支付、清算及金融风险后果的蔓延。有一定虚拟性的网络模糊了业务发生的对象和必要过程，对管理相关业务的作用有限，这使金融风险模式更加多样和增加其不确定性。

从中国网贷舆论数据监测中心的统计数据看，截至2017年11月，我国已有5452家网贷平台，问题平台2554家。2006年累计成交金额28，049.38亿元，增长137.59，平均利率9.06，2.09的平台利率违规，贷款余额12，052.22亿元增长115.9，创历史新高。不断成长的网贷业务驱使网络金融风险扩大，也使风险造成的后果范围扩大。

总的来说，互联网金融风险主要是技术固有缺陷及管理跟不上发展造成的风险。深刻了解互联网金融风险特点及形成原因，促进网络金融风险的防范和管理机制的完善。

二、监管现状及存在的问题

（一）风险监管的依据

从对互联网金融业务及其风险的研究中，可以深刻认识到交错的网络在整个经济行业突出的地位，其风险造成的后果也在不断扩大，由此可知对其的监管是经济社会运行的必然要求之一。另一方面，互联网金融在缓解金融市场信息不对称中有极大的作用，完善互联网金融市场、发挥互联网作用对保护消费者权益有着特殊的意义。加强对网络相关金融服务的监管、维稳行业内容对经济进步、经济社会建设有重大意义。

为有效管理互联网市场，维持金融行业的相对稳定，政府至今已出台许多监管细则，包括2013年众多机构审议并通过的《专业委员会章程》和《自律公约》，2015年也先后出台多项法律法规，对互联网保险业务、网络支付管理、民间借贷等方面进行规范，如《互联网保险业务监管暂行办法》、《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》等。

上半年，中国银监会也做了许多工作并且对金融监管做出了的一些指导意见意见，有意见指出，需要将更加重视防控金融风险，并对信用风险、流动性风险、债券投资业务、其他风险等十类风险提出了具体要求和意见。

（二）风险监管存在的问题

风险监管理论及法律有缺陷。互联网的飞速发展使大量新兴行业兴起，面对众多的新兴行业，缺少相关历史研究和历史依据，这样很可能会缺少相应的监管理论。面对互联网和金融两个高风险市场，风险发生的形式和原因都有很大不确定性，很多理论无法在实践中发挥作用。法律的制定跟不上市场变化，每天都有很多新型诈骗手段和违法互联网平台出现，法律依据无法满足市场需要。法律覆盖面不足，无法对一些细节内容进行管理，很容易落下安全隐患。风险监管对策实施不到位。互联网范围大、涵盖广，这使策略实施有一定难度，在实施过程中很容易有所遗漏。监管体系的归属问题需要进一步解决。一些互联网金融业务范围有所重叠使其在监管体系的归属无法明确，这给监管增加了难度。即使如今的信息技术已进步飞快成果显著但是仍然不能及时解决一些顽固的互联网问题。

三、建议

完善相关法律体系。法律是监管的基础，是治理行业问题、维持行业稳定最强有力的武器。有效监管互联网金融风险需要把法律建设放在首要位置，有法可依，依法行事。健全、完善相关法律体系，严格执行相关规定，把知识扩散到网络的各个缝隙里，加强普法。如何严格打击金融犯罪行为，有效预防故意犯罪，也使法律制定需要考虑的问题。

强化行业自律。互联网使金融业务与许多其他行业的联系更加紧密，也使金融业务与服务更加复杂，提倡互相监督，促进行业自律对防范风险是十分有效的。加强保护消费者权益。消费者在经济市场中一般处于弱势状态，关注并加强对其利益的保护也是对行业的有效管理。互联网的普遍应用使越来越多的消费者投入到金融业务中来，有些消费者可能缺乏相关内容的了解，极容易被他人诱导。在行业中故意犯罪的发生往往是犯罪分子想从消费者那里获得更多的利益，损害消费者的权益，造成行业的动荡。如果从消费者入手，规范市场行为管理行业竞争以维护消费者的权力和利益可以快速达成监管目的。

参考文献

[1]李继尊.《关于互联网金融的思考》.《管理世界》.2015年第七期.

[2]雷萍萍.《浅析互聯网金融监管》.《现代商业》.2016年15期.

[3]宋阳.王晓.《中国互联网金融风险特殊性研究》.《金融与经济》.2017年1期.

作者简介：戴丽（1996-），女，汉族，学生，研究方向：金融。