高中生眼中第三方支付平台对传统金融的冲击

范宸珲

摘要：随着互联网技术与网络通信技术的发展，互联网金融迎来了事业的巅峰，互联网金融是一种电子支付与金融业相结合的新生服务模式创新，利用第三方支付平台实现交易的网络支付模式，它改变了以往传统的支付手段和消费方式，为人们的生活提供了便捷，受到广大青年男女的喜爱，推动了新型的消费模式。支付宝是第三方支付平台的领军软件，它致力于为人们提供简单安全便捷的支付方式，上市后被人们逐渐认可并成为全球最大的移动支付厂商。支付宝以其显著的优点快速在金融行业占据领先地位，对传统金融带来极大的冲击。基于此背景，笔者对该问题进行了研究，站在高中生角度阐述自己的意见，希望能为相关工作人员提供理论借鉴。

关键词：高中生 第三方支付平台 支付宝 传统金融

一、引言

马云先生曾在2008年说过：“如果银行不改变，我们就改变银行。”如果这在当时只是一个愿景的话，那现在马云已经实现了自己的宣言，他以自己的电商平台为基础，开创了支付宝，于2013年又开发了余额宝项目。截止2017年底，支付宝已经与国内外一百八十多家银行以及类似VISA、MasterCard这种有强大经济影响力的国际组织建立战略合作关系，成为金融业中第三方支付平台最有影响力的存在。支付宝在国内群众心中有超高地位，高中生使用支付宝能实现交易的高效率，学生可以利用支付宝实现购物娱乐交易，还能跨行、跨地区资金转账，面对这种发展背景传统金融该怎么提升竞争力生存下去呢？

二、支付宝对传统金融的影响

1.支付宝直接影响传統金融的客户资源。由于支付宝的便捷性，相对于传统金融繁琐的业务流程，能够提供更好的用户体验。传统金融机构多年来运用信用度高、网点多等优势积累的客户资源，面对支付宝这种第三方支付平台的冲击，流失严重。尤其对于年轻客户来说，接受新生事物速度快，风险承受能力强，对于支付宝的便捷性、高收益更为看重，而对于互联网金融的高风险也有较强的接受意愿。2013年6月，阿里巴巴推出“余额宝”后，人们发现余额宝操作简单且收益明显，这直接造成传统银行的存款流失严重，“存款搬家”一时让各大银行风声鹤唳。举个简单例子，以前我们出门购物最便捷的方式莫过于使用银行卡，而现在利用手机移动端支付的人变得更多。

2.支付宝的多样性直接挑战传统金融业的业务模式。支付宝最开始仅仅适用于淘宝网站的购物支付，经过不断的推演涉及的业务范围越来越广泛，到现在已经囊括了人们的衣食住行，不夸张的说支付宝在手，可以解决生活中大半交易，为很多人节省了时间。支付宝除了最基本的支付功能，还能完成各种生活费用缴纳，让人们可以足不出户过日子，还有各种生活服务与医疗健康项目。还有近几年的公益项目如‘爱心捐赠、‘蚂蚁森林、‘蚂蚁庄园，人们可以通过身边的普通消费实现公益贡献，把公益变得平民化，增加了人们的亲切感。同时根据用户的芝麻信用分，为用户推荐各种理财产品和保险业务，还有电影票、出行、分期、外卖、游戏中心等非常贴近人们生活的服务，非常智能化，甚至连街边的小摊小贩也制作了二维码扫描付款照片。相比较之下传统金融业的服务显得十分单一，根本不具备竞争力，且银行工作人员的服务态度参差不齐，当银行出现几个服务差的个例被炒作后，人们会增加对银行业务的漠视。

3.支付宝的低成本直接挑战传统金融的利润来源。以前银行作为人们融资的主要渠道，通过信贷业务支撑发展，像普通的商业银行，有百分之六十左右的收入依赖存贷利差。但是支付宝的‘花呗和‘借呗上线后，银行的信贷业务开始走下坡路。支付宝利用网络平台，融资成本比银行低，并且通过简单分期的方式，缓解人们的还款压力，根据芝麻信用分判定用户的使用额度。

三、传统金融业的发展策略

1.传统金融业要保持稳健经营。尽管互支付宝的优势颇多，但是建立在互联网基础上操作本身就有开放性和虚拟性，容易有融资风险，同时支付宝兴起后我们也常常能看到有不法分子利用网络漏洞行骗，受害人不计其数。传统金融业经过多年发展在人们心中自有权威性，大多数人尤其是中年人更相信银行的金融业务。商业银行相对有健全的风控系统，同时面对面交易更让人放心，所以银行面对现在的经营压力要更加稳健发展，把这种安全系数高的经营优势嫁接到互联网平台上，既保证业务的拓展又实现自己的升级。

2.传统金融业的线下资源是对支付宝的有效补充。支付宝之所以能在短期内就蓬勃发展起来，很大程度上得益于科技和移动端的进步，它的主要用户是网民，但是网民的金融业务不可能全部依赖互联网金融，尤其是国家为了保障银行的稳健发展宏观调控支付宝之后，有较多存款的人不会只单一的使用支付宝作为自己的投资方向，同时还有很多中年人和中老年人对网络应用水平较差，必须选择线下金融服务。而且支付宝的提现、转账业务离不开银行卡，所以传统金融还是有很大的发展优势，要提升自己的业务能力、提高自己的服务态度、建立健全新的线下融资体系，不要站在太宏观的角度看问题，更接地气的为人民服务。

3.传统金融业的人才积淀。支付宝目前处于井喷式状态，但从经济发展的规律上看，它的后续的发展中可能会陷入疲软状态，为了长远发展必须保持先进性和创新性。同时支付宝的发展需要更多复合型人才，我国电商起步年限较短，人力资源的积累不多，高校教育培养和相关法律的体系不够健全。

结语：总之，科学技术的不断深化悄悄改变了我们的生活，支付宝是社会发展的必然产物，它确实给我们带来了很多便捷和乐趣，同时人性化的管理也为我们带来感动。但这并不代表传统金融已经不适用于当今社会，传统金融行业要立足实际抓住发展机遇，快速转型与第三方支付平台搭建起合作的桥梁，不断变通改变我们的生活。笔者作为一名高中生，由于自身认知水平和素材掌握有限对该问题的研究还处于初级阶段，今后笔者会更加关注该问题。