大学生理财行为分析——以四川大学为例

(四川大学公共管理学院　四川　成都　610000)

一、引言

随着社会主义市场经济的蓬勃发展，国民财富不断积累，2016年底中国人均可支配收入23821元,①闲置资金的增多导致人们对理财的需求更加迫切。大学生在步入高校后，自主支配的资金较多，有了理财的经济基础；但在传统“应试教育”的观念影响下，学生一直以知识学习为主要目标，家庭及学校关于理财的教育较为有限，导致学生理财意识薄弱、理财知识匮乏。步入社会后，理财能力低下也为生活造成了诸多不便。同时社会上拜金主义、奢侈浪费、攀比炫耀的不良风气正也影响着大学生的消费理念。近年来，关于大学生攀比消费、崇尚奢侈品、入不敷出的负面新闻层出不穷。大学生如何理性消费、正确理财已成为社会关注的焦点。

目前国内外学者关于大学生理财的研究，主要集中在大学生理财现状分析、影响因素分析、改进对策及建议几个方面。Mason和Wilson(2000)认为理财是“价值构建的过程”，个人利用技能、资源、知识等处理信息并做出正确的财务决策。黄伟明、周源源(2010)基于数据分析得出大学生理财群体差异化特征显著，性别、城乡分布、院校差异都是其影响因素。[1]刘秋英等(2014)从社会风气、理财市场及文化因素三个层面分析了宏观环境对大学生理财的影响。[2]朱玲(2008)提出认知偏差对大学生理财行为也有不同程度的影响。

二、问卷及数据分析

本文将大学生理财行为划分为理财认知、收支管理、理财规划、投资增值四个方面。调查共发放问卷200份，有效回收185份，回收率为92.5%。

表1　大学生理财行为相关性分析

注：*表示在0.05 水平(双侧)上显著相关

从表中可看出，是否经管类专业在理财与否方面存在明显差异，性别在风险偏好方面存在明显差异；学生城乡差异、年级分布在理财与否、风险偏好方面没表现出显著差异。

在影响大学生理财行为因素中引入2个解释变量，X1-入水平，X2-财知识水平，Y-理财与否，构建回归模型：Y= a + b1X1+ b2X2

输入/移去的变量

a.已输入所有请求的变量

模型汇总

a.预测变量:(常量),收入水平,理财知识水平

Anovab

a.预测变量:(常量),收入水平,理财知识水平

b.因变量:理财行为F=3.863P<0.05,回归模型有统计学意义

系数a

a.因变量:理财行为

由该表可列出回归方程：y^=0.202+0.193x1+0.127x2；收入水平、理财知识水平和理财行为成正相关。知识水平越高、收入水平越高，理财可能性越大。

三、大学生理财现状分析

(一)学生理财特征

1.消费结构多元化，可支配资金充裕

随着生活水平的提高，家庭富裕程度提高，大学生每个月可支配的资金数目也相当可观，由表2中数据可得出近38%的大学生月均收入超过1200元。与早前时代大学生艰苦朴素的生活不同，随着经济的快速发展，可选择商品日益增多，为大学生提供了更多的消费选择；同时收入的增长使得当今大学生成为一支购买力较强的消费群体。基本的生活必需品已经无法满足其多层次的需求，他们追求多元的消费享受，用于服饰鞋包、休闲娱乐、网络通讯等方面的支出也占据较大比重，消费结构呈现多元化。

2.理财信息获取、产品选择呈网络化倾向

大部分学生通过网络获取理财知识，经互联网传递的理财信息经过强大的文案包装，展示出极强的趣味性，容易博取大学生的眼球，而且借助微博、微信等社交媒体的传播，能够有效保持理财信息的时间价值，让学生尽快获取理财资讯。尽管经由互联网获取信息存在着连续性不强、信息“碎片化”等弊端，②但是不可否认，这些信息在帮助大学生培养理财意识、树立正确观念、了解理财知识方面提供了广阔的平台。其中以余额宝为代表的互联网理财产品，以其方便简洁、门槛低、收益高等特征吸引了大量的大学生群体。对于积蓄有限的大学生而言，不少人将其视为活期储蓄的替代品。

(二)大学生理财存在的问题

1.经济来源单一，独立性有待提升

据了解，威县为推进梨产业园区顺利建设，在土地流转、品牌注册等方面出台了一系列奖励政策。同时，以西沙河流域梨产业带为主要阵地，以当地集团公司为依托，以统分结合、资产经营为核心模式，带动贫困群众建设优质梨果基地，发展致富产业，探索创新了“威梨模式”。

问卷数据显示，超过95%的大学生经济来源以家庭支付为主，与国外大学生追求独立的理念不同，我国大学生经济独立观念缺失，当然这与社会及家庭的观念都密不可分，大多父母会主动承担大学生的费用。而且大学生的经济开源能力十分有限，通过兼职实习等主动获得经济来源的大学生占比很小，其经济独立意识及能力都不容乐观。

2.支出无规划，存在非理性消费

大学生很少主动考虑如何预算使其发挥更大的作用，多数学生主观随意性较强，对支出既无计划又缺乏总结.大学生对于金钱的认识也存在不足，存在很多浪费行为，购物盲目性，没有依据实际需要理性消费，容易冲动性的购买一些并不需要的物品，月初花钱如流水，月末捉襟见肘的现象频频发生。不成熟的心理及冲动消费所导致的浪费行为、入不敷出，不仅给大学生的生活造成了一定程度的不便，而且对于大学生消费观念的树立、理财习惯的养成都产生了不良影响。

3.缺乏专业的理财教育

高校理财教育尚未形成完善体系，较多的理财课程只针对经济相关专业的学生。调查中仅有21%的学生学习了理财相关课程，其它大部分学生从网络等渠道获取的理财知识参差不齐、缺乏条理性、连贯性不足，往往难以据此构建理财知识框架。回归分析结果也显示，提升理财知识能促进大学生理财。尽管大学生获取理财信息的平台十分丰富，但体系化的教育依然缺乏。

四、大学生理财能力提升的路径探索

(一)转变理念，树立健康的消费观、金钱观

当前仍有不少大学生对理财的理解偏向片面化、对其重要性认知不足。这些认识误区在一定程度上阻碍了大学生学习理财的积极性，成为其第一道屏障。大学生普遍存在冲动消费、盲目消费等非理性行为，而这与其不健康的金钱观、消费观密不可分。家庭教育是塑造孩子金钱观念重要的一环，对于子女没有节制的经济要求，父母应严格杜绝并适当教育，引导大学生认识到金钱的来之不易，从而用之有度，减少不必要的浪费行为。同时社会媒体应积极宣扬勤俭节约的优良传统，批判金钱至上、奢侈浪费等现象。高校也要加强文化建设，借助校园活动、论坛讲座等开展消费观教育。

(二)加强基础理财教育

理财常识的匮乏致使大学生对相关产品认知不当，在进行投资决策时缺乏知识支撑，对大学生进行基础理财教育显得尤为必要，重点在于资源平台的有效利用及理财教育体系的建立。高校作为大学生获取教育资源的重要平台，应以多元方式提供理财知识，其中设置公共课程、举办讲座、开展趣味活动都是吸引大学生学习理财知识的有效途径；同时，学校也可以链接理财教育相关的社会组织资源，为大学生接受理财教育提供更多机会。

(三)制订理财规划、明确理财目标

理财是为了更好的服务自己的人生，做好理财规划是合理理财的第一步，首先要明确自己的理财目标，将其与自身长期发展规划相结合，为其提供坚实的经济后盾。理财规划在人生的各个时期有所不同。大学生也应该结合阶段性目标做好理财规划，合理安排资金，将重要资金用于目标的达成。无论是想通过旅游体验人生，还是想出国留学提升自身，亦或专心培训发展兴趣都需要资金的支持，而合理的理财规划能为目标的实现提供必要的资金支持。

(四)加强理财实践

在掌握一定理财知识的基础上，适当进行投资可以对理财有更为深入的理解。而且在互联网金融的迅速发展下，一大批新兴的理财产品如雨后春笋般进入大众视野，这些产品有着简单的操作步骤、较低的进入门槛、具有竞争力的收益水平，期间也有长短，对于资金流动性要求较高的大学生而言，有了多元的选择。大学生可以尝试进行投资，但要摆正心态，不盲目追求高收益,科学评估自身对于风险的偏好，从而发现符合需求的产品。

【注释】

①国民经济和社会发展统计公报

②胡曦玮,范帮文.互联网技术对个人信息管理的影响[J].经营管理者,2013,(6).

【参考文献】

[1]黄伟明,周源源.我国大学生理财现状的调查与思考——以广东地区部分高校为例[J].教育探索,2010,(11).

[2]刘秋英,陆丽丹,赵晓庆,葛威.大学生理财现状研究——基于湖南省的调查[J].财会通讯,2014,(8).

[3]任伟,谢雨杉，何彧菁，冯克军.浅析在校大学生理财现状及研究对策[J].内江师范学院学报，2010,25(z2).

[4]陶永诚,陆妙燕.中外大学生理财素质教育的比较研究及借鉴[J].黑龙江高教研究,2013,(9).

[5]杨小波,宋晓慧,岳华.在校大学生个人理财现状调查与分析——以河北农业大学为例[J].中国经贸导刊,2010,(17).

[6]王赵亮,迟淑云.加强大学生理财教育的思考——基于大学生消费现状[J].长春理工大学学报(高教版),2010,(3).