乡村振兴进程中农村金融体制改革面临的问题与对策

□彭贝樱

（九江职业大学 江西 九江 332000）

高效科学的机制对于地方经济的发展具有重要意义，不仅能够促进国家经济整体健康协调发展，而且对于国家金融安全的提升也非常有利。一直以来，“三农问题”都是国家关注的重点问题，在实行乡村振兴的过程中，我国农村、农业、农民发展受到资源分配不平等影响，存在发展受限的问题。

我国政府实行了乡村振兴计划，在实行乡村振兴的过程中，随着农村经济进一步发展，旧有的农村金融体制已经不再适合当前农村经济发展的实际需要，整体上来讲，农村经济的发展仍需要依赖农民自己的存款，所以需要重点关注农村金融体制改革的问题，使其在促进农村经济发展的同时，还能促进乡村振兴计划的实现，进而促进国家经济的发展，早日实现中国的伟大复兴。

1 我国乡村振兴进程中金融体制改革存在的问题

要想实现农村经济的发展，政府需要从金融和财政两个方面入手，促进乡村经济的发展和国家振兴目标的达成。但是，受到政治、全球经济和金融机制、文化等因素的影响，我国农村金融体制改革仍然存在着包括整体金融机制不健全、金融风险应对机制缺乏和金融资源配置不均衡等方面的问题。

1.1 农村金融体制缺失

金融机制是一个非常复杂的经济学概念，由于金融机制的建立需要达到实现整体经济发展的目的，所以金融机制包括科学的产权结构、来自于中央的政策性金融支持以及健全的金融服务体系3部分，但是我国的金融机制无论是在产权结构、政策性金融支持还是金融服务体系上，都存在着一些问题。

首先，为了促进农村经济与城市经济联动发展，以城市经济带动农村经济，我国政府大力支持农村合作社。但是，我国的农村合作金融机制却存在着产权结构不合理的问题。随着农村信用社的发展，理论上来讲，我国的产权制度应该是以农民利益提升为出发点，但是实际上，农民由于占有的股份有限，无法实现对农村信用社的实际经营管理。

其次，我国政府在对农村实行政策性支持的过程中，受到资本和资源有限的影响，无法为农村经济的发展提供全方位的财政支持，具体来讲，乡村振兴实施的进程需要完善的涉农金融机构为有力支撑，但是从现有的改革成果来看，对于乡村振兴计划能够作出重大贡献、满足乡村振兴的需求和抵御乡村振兴带来的负面风险的生态链结构并不科学。

最后，我国存在着农村金融服务体系不健全的问题。我国农村存在金融手段落后的问题，产生这种现象的原因，一是农村的基础设施落后，也就意味着农村的经济发展受到基础设施的限制，进而出现基础设施和政策不匹配的问题。二是我国农村金融服务体系不够完善。我国的金融服务体系由农村信用社、农业银行、农业发展银行、保险公司以及农村社会保障基金管理机构组成，但是在具体实践中，我国农村尚未形成一套完整的农村金融服务链条，农村信用社在农村地区的覆盖率比较高，而其他银行并不是在所有农村中都大范围设立[1]。

1.2 农村金融风险化解机制缺失

考虑到农村地区的情况比较特殊，所以理论上来讲，农村地区应该有一套完善的农村金融风险化解机制，以对抗随时可能发生的风险，但是目前来看，我国农村地区在金融风险化解机制上是缺失的，导致了一些农村地区的金融机构需要承受巨大的风险，进而造成许多金融机构不愿意将资本投入到农村地区，所以许多金融机构在地区业务拓展上表现出了很强的“去农化”。

1.3 资源配置不均衡

要想实现乡村地区经济、文化振兴，就需要有良好、优质和足够的资源作为支撑，但是我国城乡地区存在明显的资源配置不均衡问题，即使在农村地区之间，也存在着资源配置不均衡的问题，最主要的就是人才水平和数量上的不均衡。随着城市化进程的加快，越来越多的人才涌进城市地区，而有知识的农村人才越来越少，尽管这并不意味着农村地区没有人才，但不可否认的是，农村地区在金融资源的人才配置上处于弱势地位[2]。

2 乡村振兴进程中农村金融体制改革的优化对策

2.1 提升农村金融服务管理体系的科学性

金融机构在农村地区存在的重要意义就是通过创造适合农村发展和与农业发展特点相适应的金融产品，以实现乡村振兴的目的。在这样的背景下，促进农村完善服务和金融机制就显得十分必要。

第一，要增或减农村金融机构的政策性职能。农村地区的金融性机构要与地方政府合作，帮助政府共同完成乡村建设目标，而在这个过程中，金融机构也能够通过优化服务的方式开拓农村市场，创造更多的经济利益，而经济利益的实现必然是以地区整体经济的发展为前提。

第二，要加大农村金融机构的支农职能。在乡村振兴战略推进下，农村金融机构要完善现代金融企业的治理结构，才能保障金融企业高质量发展。要根据乡村振兴和市场化发展的形势要求，从内部经营体系、组织保证以及金融企业发展规划、资金供应等方面满足支农、惠农的资金需求，更好地发挥农村金融机构支持农业农村现代化建设的优势[3]。

2.2 创建完善的农村金融风险承担和应对机制

第一，要建立完善的信贷机制，推动市场监督机制，进而建立完善的金融风险应对机制。具体来讲，政府要给予政策性的支持，如针对农村地区的金融机构可能存在的风险，政府要在政策上和资源上给予支持，帮助金融机构化解可能存在的问题[4]。

第二，要组织金融机构通过有益方式实现抵押“标的”创新。从大环境来看，农村整体不富裕，也就意味着农民无法将价值量比较大的资本抵押给金融机构，政府可以通过建立农村支农贷款与保险相结合的金融机制和在乡村建立农业风险投资公司或农业投资基金的方式来实现抵押“标的”创新。

3 结束语

农村地区在实行乡村振兴政策的进程中，面临着包括农村金融体制完善性缺失、金融风险化解机制缺失和资源配置不均衡等方面的问题。在这样的背景下，就需要我国政府通过提升农村金融服务管理体系的科学性和创建完善的农村金融风险承担和应对机制的方式，来实现农村地区经济的发展，进而促进整个中国经济的发展，为中国人民享受更好的生活品质而努力。