运用SWOT分析我国商业银行中间业务的发展

(吉林财经大学，公共管理学院 吉林 长春 130000)

自上世纪70年代以来，商业银行提供的金融产品开始发生变化，中间业务品种越来越丰富，更是引发了社会各界的广泛关注。现如今，我国金融市场对外开放力度逐步加大，这给我国银行业发展带来了机遇和挑战，面对我国商业银行中间业务起步晚、发展慢等问题，需要分析研究，从而解决问题，提高我国商业银行中间业务的发展。本文主要从通过对我国商业银行中间业务的发展状况进行SWOT分析，针对其中问题分析提出相应的解决对策。

一、商业银行中间业务概述

商业银行中间业务是一种广泛的金融服务，其主要是指商业银行在无需动用自己资金，只需要以自己中间人身份，依托业务、技术、信誉、人才及技术等优势，为客户承办收付及其他委托事项并收取手续费的业务。商业银行中间业务可以分为两大类：第一类，传统中间业务。商业银行仅仅是以中介人身份代客户办理各种委托事项，例如租赁业务、结算业务等，并以此来收取手续费，此类传统业务承担的风险低；第二类，新兴中间业务。也被称为“表外业务”，例如贸易融通类业务、金融衍生工具交易业务等，能为银行带来收益的业务，但是需要注意此类业务的风险系数较传统中间业务高。

二、我国商业银行发展中间业务的SWOT分析

(一)优势分析

我国商业银行在发展中间业务过程中存在许多优势。具体来说：第一，手续费及佣金净收入大幅高速增长，占营业收入比重增长，中间业务发展得到重视；第二，我国中资银行相比于外资银行而言，营业网点遍及全国，而且在国内消费者中的知名度较高；第三，许多中资银行开始努力增加中间业务收入。如工商银行部分分支行已经开始开拓中间业务收入来源，努力扩大中间业务收入客户群。这也从侧面说明了我国商业银行在中间业务方向已经开始投入更大的精力，有着良好的发展趋势。

(二)劣势分析

虽然我国商业银行中间业务发展具有显著的优势，但是面临的劣势也是不容忽视。第一，起步晚，水平低，业务范围窄，品种较少，相比于国外商业银行竞争力不强；第二，高素质复合专业人才匮乏。许多科技含量高的中间业务创新速度慢，极大的拉大了中外银行的业务发展能力。事实上，中间业务是知识密集型业务，是金融领域的高技术产业。中间业务的发展需要熟悉银行业务及计算机、法律、证券、保险等专业知识的复合型人才。我国商业银行在这方面的人才培养和储备严重不足，缺乏一支具有理论知识和操作技能相结合的复合型专业人才队伍。

(三)机遇分析

从宏观角度上来讲，我国银监会根据金融监管要求对部分企业贷款停止收取承诺费、资金管理费，限制收取财物咨询费、顾问费等，更是进一步梳理和规范了收费制度，从而使得在服务收入管理上更进一步的规范和整合，这是我国银行中间业务规范化经营管理的一大趋势。而且近些年来我国的低利率使得银行业失去了巨额利润的政策空间，银行业进入了微利时代，发展中间业务、拓展盈利渠道，已经成为商业银行的必然选择。

(四)威胁分析

自我国加入WTO以来，外资银行大量涌入中国市场，在为我国市场带来大量创新性中间业务产品以外，更是给中资银行带来了市场威胁，导致许多客户流失，宏观经济增速放缓；金融信息化加快银行业转型的同时，也使得金融风险更难控制，越来越多的银行开始将中间业务产品融入信息化技术，风险性难以掌控，从而加大了银行经营的风险。

三、发展我国商业银行中间业务的具体对策

(一)革新现有管理体制

第一，强化金融机构合作，创新中间业务品种。可以整合现有的中间业务产品，改善技术条件，加快金融网络化、电子化、信息化建设，实现中间业务服务平台技术化和高端化；进行市场调研，了解目标客户群对中间业务的实际需求，以市场为导向设计中间业务产品，确保供需能够真正平衡。

第二，完善金融监管体制，建立全面的中间业务风险管理体系。包括可能存在的法律风险、操作风险等主要风险，商业银行等金融机构要建立起统一的规范化的业务流程，确保可以实现统一金融监管，尤其在投资业务当中要针对投资者风险承受力及风险偏好建立评估体系，并将投资性中间业务风险纳入到全面风险管理体系当中。

(二)健全服务项目与产品创新

对比国外商业银行中间业务，我国需要从健全服务项目着手完善中间业务服务能力。具体来说：第一，巩固现有优势业务。大力巩固开展多年的中间业务，如国内外结算、保管、个人代理收费等业务，确保提高现有业务的服务能力；第二，结合当前金融形式和法律规范，重点开展新型结算代理业务、各类信息咨询服务业务、承诺担保类业务、电子商务方面的中间业务等，并根据风险性不同进行相应的选择和搭配。

(三)提高技术支持和人才支持

银行要注意加强人才队伍建设，培养专职的中间业务人才。我国银行现在面临高素质人才匮乏现象，并且中间业务人才出现部分流失。对此，我国银行体系需要建立职工培训长效机制，鼓励银行自身培养具备银行、证券、保险知识，了解国内外经济形势，通晓各种金融产品和服务的复合型人才。同时，也需要建立相应的人事激励约束机制，充分调动银行中间业务人才投入到工作当中，充分挖掘他们的工作潜能。

总而言之，我国商业银行中间业务利在长远，在金融领域竞争日益激烈的今天，各大银行只有不断提高中间业务开发能力，才能真正在微利时代挖掘出更为客观的收益。然而，就目前我国商业银行中间业务发展现状来看，依然存在着许多劣势和威胁，对此，银行需要自身不断革新现有管理体制、健全服务项目、强化产品创新，提高技术及人才支持，强化风险管理。

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