商业银行信用卡风险管理现状及对策

　

(天津商业大学　天津　300134)

一、商业银行信用卡风险管理的概念

信用卡风险管理是商业银行通过对银行的信用卡业务在其运营过程中，通过对其识别、评价和控制，以最小的成本实现最大的风险规避的措施。

信用卡风险管理分为四个部分，信用卡风险管理计划，信用卡风险管理实施，信用卡风险管理的测量，信用卡风险管理的改进四个阶段。信用卡风险是银行运营风险的一部分，虽然其有风险管理的识别、评价、处理、接受四个过程，但是其有特殊的发展过程。

信用卡风险管理是一个主动管理的过程。在信用卡初期发展的一段时间里，发卡机构对于信用卡风险是一种规避的态度，而信用卡风险概念的提出，使得商业银行可以积极地从风险管理的角度来达到预防和控制信用卡风险，以保持银行利润的最大化。

二、国外的商业银行信用卡风险管理对我国借鉴

(1)完善的社会征信体系，其中以美国最为突出，其在全国拥有三大信用局和许多地方信用局。美国的信用局跟政府没有联系，是以盈利为目的的公司制度模式，其不仅负责收集和维护相关重要的个人信息，也出具信用调查报告，为银行作出正确的信贷决策提供重要依据。在美国，征信管理咨询公司对个人信用状况和历史还贷明细都有所收集，还提供准确客观的信用评分模型，方便了发卡行对申请人的了解，减少信用风险。

(2)强大的信用数据平台.澳大利亚的商业银行注重于构建强大的信用数据平台，其各个银行很看重信用信息的采集，整理，分类，而且相当准确，这样有利于内部员工的信息查询，减少了持卡人和申请人的信息不对称。同时，澳大利亚的银行也将资金投资于计算机网络技术中，防止不法分子对顾客的信息进行盗取，加大互联网防火墙的研究与投入。

(3)信贷全面管理，这种方式以香港最为典型，银行为了更好的防范风险，采用了从产品计划，客户获取，账户管理，催收和核销等方面入手，形成产品设计，研发到产品计划，是一个相互紧密的过程。产品设计注重于研究确定风险与收益的结合点，在产品的计划方面，强调银行各个部门相互合作来把控风险，共同参与，公共决策。对申请人出现的信用情况，及时调整信用政策。

三、我国商业银行信用卡风险管理出现的问题

(一)粗放式的信用卡业务的发展风险累积。随着银行竞争的加大，很多银行开始枪战信用卡市场但是其开发市场的手段较为简单，效率低下。这主要表现为两个方面：一是现在各大银行普遍的做法是通过采用如果消费者购买信用卡，那么银行将给予一定的奖品，这样就使得很多消费者盲目办卡，从而使得很多无效卡，睡眠卡诞生。二是现在的信用卡较为简单，产品单一，这种一刀切的市场产品开发模式，不利于信用卡业务的管理，信用卡风险自然也就发生了，由此可见国内商业银行的粗放式管理导致我国的不良贷款率上升的主要原因

(二)商业银行的信用卡并未做到客户的分类。目前，各个银行的在给予持卡人信用额度，透支利率和欠款催收这几个方面并不十分明显，对信用卡风险认知度不够，所谓信用卡风险管理不是将风险降到最低即可，而是找到一个最佳的风险点从而实现商业银行利润最大化，而这往往要通过信贷政策才能解决，现在的商业银行通常采用主要依据申请人的职业，职务，学历，年龄，收入来确定对信用卡信用额度的限定，当然，对于每一个银行其资产情况和信用能力都不一样，如果采取相同的政策，对于每一个银行不一定是适合的，这主要表现在不良贷款率上。有些银行由于自身的业务特点采取的信贷政策可能会使得其不良贷款率上升，那么就需要对贷款政策进行调整，而不能拘泥。另外，还要看信贷人员的素质，如果信贷人员素质偏低，那么就可能会导致信贷审批的政策没有运用到完善，有些客户的信息审查不够仔细，会使得不发份子有可承之机。

(三)对新型的信用卡欺诈风险防范不够。随着近期随着互联网金融的发展，新型的信用卡诈骗出现了新的形式：比如通过QQ，微信，短信的方式盗取用户的密码从而向银行进行诈骗。但是银行基于以前风险管理的思路未曾改变，首先其将信用卡风险的防范主要期望于顾客，使得银行出于极其被动的管理于应变地位，其次，商业银行很少互相之间经常进行数据联系，难以应对利用多种信用卡进行交易的诈骗行为。最后，虽然现有的商业银行也与互联网的巨头进行合作，但是很多银行只是在信用卡业务开发上与腾讯，阿里巴巴等公司商定可以通过和其进行联网，但未在安全上达成一致。

四、完善我国商业银行信用卡风险管理的建议

(一)注重于产品的开发，分散信用卡风险。随着经济社会的发展，信用卡的需求也开始丰富起来，现有的靠信用评级来发放信用卡的做法已经不适应快速发展的社会，加上我们国家 即将放开金融市场，银行同业竞争积累，对于产品的开发也就极其重要。首先，银行根据其对资金的需求来分类，对于资金需求量大的且其信用评级较好的人设置较低利率，反之则设置较高利率。其次，根据其在联行中交易的资金运用来分析，资金运用期限长，还款利率高，资金运用时间短，还款利率短。最后我们可以放宽办理信用卡的要求，设立较为短期的信用卡，我们还可以根据不同的人群设立较为简便的信用卡，加快商品的交易。通过分成不同的信用卡产品，这样就可以将风险进行分散管理，避免集中管理所带来的问题。

(二)加强对内部管理的控制，提高信贷人员的职业素质。现有的商业银行营销人员管理，信贷人员素质不高，鉴于此，商业银行应该加强自己的内部管理。第一，商业银行对于银行信用卡信贷人员和营销人员的准入要求逐步提高，首先学历应该是本科及以上。第二，加大对其能力的考核，不断参加行业考试，提升其工作的专业能力。第三，对于业务人员的审核不能只是以数量作为要求，更要关注其客户为商业银行带来多少利润以及客户的最近信用表现。第四，加大行业素质教育，通过表扬一些先进的积极分子来提升人员对于职业的道德要求。

(三)加大和互联网行业以及银行同业的合作，应对新的诈骗风险。随着经济的发展，金融创新以及互联网渠道的拓宽，单靠一个银行进行风险管理与控制已经不大现实。那么对于一个商业银行来说，其要与外界的联系显得尤为重要。首先，其应该与同业银行以及国家的管理机关合作，通过账户之间的资源共享，密切关注某些异常账户的大额资金流动，从而找准犯罪分子的资金的用处和资金的来源，这样可以在消费者还没有觉察到自己的信息被盗用的情况下，获取犯罪信息。另一方面，加强与互联网公司的合作，加强与网络电商的合作，实现资源的共享。将电商内的店铺资金流动信息与持卡人资金流动的信息进行对比，从而监测不法分子通过诈骗获取资金的动向，这样就可以对于风险进行管控。

【参考文献】

[1]陈春红.我国商业银行信用卡运营风险管理研究[D]安徽大学硕士学位论文.2013

[2]王勇.我国商业银行信用风险管理研究[D].山东大学硕士学位论文,2014.

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[4]徐志宏.发展信用卡业务商业银行实现转型的战略选择[J].中国信用卡,2006,(11).

[5]王勇.我国商业银行信用风险管理研究[D].山东大学硕士学位论文,2014.