我国民营银行发展建议研究

2018-04-02

福建质量管理 2018年7期

(首都经济贸易大学　北京　100026)

一、我国民营银行发展现状

民营银行是由民营资本控股，同时采用市场化机制进行经营管理的银行。随着各国金融体系日渐发展完善，民营银行已逐渐成为我国银行业发展的主旋律。自1990年以来，从总体上来说，不管是在发达国家或者在发展中国家，民营银行所占比例都呈现逐渐上升的态势，相反，曾占据龙头的大型国有股份制银行所占比重却在走低。现阶段，我国经济处于新常态，迫切需要建立一个包含多层次的金融市场体系，而作为金融体系重要组成部分的银行业，本身也应是多层次的，从此方面来看，民营银行的创办不可或缺。开办适宜于地方经济市场环境的民营银行，不仅可以解决小微企业融资难的问题，还将刺激银行业不断提高服务品质，倒逼传统金融行业的变革，促进金融体系的建设与完善。

然而，民营银行的发展并非一帆风顺，还将面对不少问题。从经济大环境来看，我国经济GDP高速增长的神话不再，各项高增长率难以为继，经济出现疲软状态，经济新常态加剧了银行业的运营难度；利率市场化为银行业的竞争提出更大的挑战，银行利差本收窄，削弱银行的盈利能力；存款保险制度的正式实施，在一定程度上为民营银行扫清障碍，但同时也意味着允许其破产，国家再不会为银行兜底，这对新设立的民营银行来说无疑是会带来普通大众的担忧与不信任的；2015年以来，我国多次降准、降息，也在一定程度上对民营银行的盈利能力产生了影响。

二、银行经营效率研究

银行经营效率的研究方法大致可以分为四种：财务比率分析法、增加值法、平衡记分卡法、效率评价法，最为主要的研究方法为财务比率分析法及效率评价法。其中，效率评价法又能分为参数分析法和非参数分析法两类。本文采用的DEA数据包络分析法是非参数分析法中最主要的组成部分。

我国民营经济的飞速发展及强烈的融资需求为我国民营银行的发展提供了市场空间。改革开放以来，我国非国有经济取得了飞速发展，非国有经济在国民经济中所占的份额己经举足轻重，就工业来讲，己达到75%左右。但我国金融机构的贷款70%多投向国有企业，非国有企业的贷款不足30%。与其对国民经济的贡献相比，非国有经济所得到的金融支持远远不足，制约了国民经济的进一步发展。因此，面对金融市场需求环境的改变，金融市场供给结构也需做相应的调整。

民营资本的迅速积累和向银行领域渗透的需求为我国民营银行的发展提供了稳定的资金来源。目前我国民间资本的盘子很大，据权威部门提供的数据，仅浙江省的民间资本盘子己达5000亿元。据统计，民营资本(只统计前10大中的民营成分)拥有我国10家全国性股份制商业银行总资产己经达1628亿元，再加上“深发展”、“民生银行”、“浦发银行”和“招商银行”四个上市银行公众股东持有的股份，民营资本拥有的股份制银行总资产上升为3486亿元，占股份制商业银行累计总资产的14.6%。

三、我国民营银行发展在微观环境的机会

我国银行客户需求的变化为民营银行的发展提供了机会。长期以来，我国银行业政府的色彩浓厚、银行风险回避、产品同一、实行管制性的利率与价格、产品创新能力不足。但是随着我国经济市场化改革的深化及信息技术的高速发展，我国民营经济得到了空前的发展，消费者的观念和行为都发生了很大的变化。我国银行业的企业客户需求、个人客户需求及网上客户需求都发生了极大的变化，客户对银行服务的要求越来越高，讨价能力越来越强，不仅要求银行服务的品种齐全，还要物美价廉。由于我国民营银行比国有银行更具灵活性，所以能以更快的速度和更小的成本随客户需求的变化而改变其产品和服务。

资本运作提升了我国民营银行的发展。2012年中国民间融资超过3万亿元，两年来，民间借贷存量资金增长28%，并延伸第三方支付、认证、评估、催收等服务市场，目前，我国小贷公司已近7000家，村镇银行1700多家，典当行6000多家，如果将地下钱庄、高利贷等地下金融算在内，民间融资的规模将更为惊人。民间融资的活跃，也从一个侧面反映了民营企业融资难的现状，一直以来，融资成本高束缚了民间企业发展的脚步，而民营银行的开闸，无疑打开了民营资本进入金融领域的渠道，不少民营企业家希望通过进入金融领域打通产业资金链条，整合实体产业与金融资本，解决融资难题。

四、综上提出建议如下：

(一)以存量改革为先导带动增量改革

从微众银行成功的经验来看，本文认为现阶段宜以存量改革为先导带动增量改革。要鼓励经营良好的城商行、城信社以及农信社在明晰产权的基础上改组为民营银行，实现中小金融机构由国家控股转变为由民营资本控股的金融企业。吸引民间资本入股，充分引进优秀民营企业的股份，可以增强中小金融机构的资本实力，有助于建立现代企业制度，实现市场化经营。

(二)监管部门需要加强金融监管

由于民营银行信息透明度较低，金融监管的有效性比较弱，金融风险容易累积不易被发现。金融风险又具有传递性，单个民营金融机构的运营不善可能会对整个金融体系产生风险传递。因此，发展民营银行需要监管当局加强监管，对民营银行的监管能力发展要走在民营银行发展之前。在银行业对民间资本开放时要特别注意做好以下几个方面的监管工作。