互联网金融对商业银行盈利能力的影响

王贝贝

（新疆财经大学，新疆 乌鲁木齐 830000）

一、引言

随着科技的发展，尤其是3G/4G技术的普及大幅度提升了互联网的速度和效率使得互联网金融能依托强大的科技技术背景走向繁荣。2013年以来，国家政府推出宽松的政策扶持一大批互联网金融企业，通过互联网技术进行融资解决中小企业融资难的问题，其操作的便捷性、效率的快速性，对于客户体验的关注程度和依托大数据分析的市场客户定位以及开放共享的普惠金融理念很快得到了市场追捧，一时间众多媒体发声预言互联网金融的产生将会从根本上撼动传统商业银行的地位，挤占商业银行的利润最终取代整个传统行业。

对于互联网金融对传统商业银行盈利能力的冲击学术界也进行了很多积极的探索和讨论，理论观点如下：

观点认为互联网金融将会影响商业银行的业务并对商业银行产生较大冲击。刘忠璐，林章悦认为互联网金融发展显著降低了商业银行的盈利能力，但是总体来讲对城市商业银行的冲击较大，对大型商业银行和农村商业银行影响较小，股份制商业银行在面对互联网金融的冲击中积极抓住机会改变策略，所以利润有所上升；互联网金融发展对商业银行非利息收入占比、盈利多元化水平的提升具有显著的正效应，对股份制商业银行的作用尤为突出（2016）。王景虹通过研究认为互联网金融对商业银行的负债影响较大从而会对互联网金融的盈利能力产生较大影响，对资产和中间业务的影响较小（2015）。张春平，于珍珍以第三方支付为分析研究的侧重点，指出第三方支付平台已经占据线上支付的绝对主导地位，银行越来越退居为支付公司的资金后台和提款机（2014）。

目前我国5G业务已经在深圳等一线城市建设基站运行，预期会再次大幅度推动全国互联网行业的发展，互联网金融也必将乘上巨浪一路向前。研究互联网金融对商业银行的冲击具有很强的理论和实践意义。

二、互联网金融对商业银行盈利能力的影响

互联网金融之所以会影响商业银行的盈利能力是因为在业务方面互联网金融对银行业务的替代作用，主要有一下三方面：

（一）支付领域

商业银行的支付功能主要是为了解决资金在时间和空间上的不匹配，提供资金结算、收付、汇兑服务，我国商业银行的利润百分之八十左右来自支付业务。3G/4G业务开放后，手机不再单单成为一种通讯工具，尤其是腾讯和阿里巴巴推出的微信支付和支付宝功能和余额宝等理财新货币及基金，依靠强大的客户渗透度和粘性迅速占领第三方支付市场。从2017年第二季度发布的研究报告看，我国目前非金融机构的总体交易规模达到359217.2亿元，环比增幅达10.2%。其中占据主导地位的分别为支付宝，腾讯金融和银联商务，支付宝占比最多达到39.03%，腾讯金融和银联商务分别为27.01%和16.9%，三者的市场占有率和为83.02%。支付宝和腾讯金融能拥有较大的市场占有率主要是因为与商业银行相比，在线第三方支付方便快捷，操作容易，业务覆盖面广泛。在这一层面上，互联网金融对传统的支付业务的影响较大，据数据显示截止2017年我国的手机使用覆盖率已经达到95%以上，基于手机客户端的支付与传统的银行支付大大提高了支付效率和便捷度。从大量的数据中可以看出目前互联网金融对银行业务的渗透度非常高，银行业开始失去在金融行业的垄断地位。

（二）融资领域

融资业务是商业银行最基本的业务，主要是通过吸收存款发放贷款为政府，企业和个人提供融资渠道。互联网金融行业涉足商业银行融资业务主要有小贷业务、P2P、P2B、众筹等。商业银行的融资业务考虑到风险主要面向大型企事业单位，对于中小微企业信贷和个人贷款业务涉及不多，互联网金融进军融资领域借助互联网的发展。截至2017年6月底，互联网金融行业平均交易总额达276.4亿元，平均交易笔数为99.03万笔，平均投资笔数为634.23万笔，平均融资人数为49.15万，平均投资人数达36.32万。在此前一年，2016年网贷行业成交量达到了20638.72亿，相比2015年（9823亿）增长了110%，累计成交量接连突破2万亿、3万亿两个大关，单月成交量更是突破了2000亿。预计2017年将继续增长，突破年成交量3万亿。从以上数据可以看出，互联网金融行业具有强大的吸引资金的能力，关注最新的存款利率，根据公布的2018年最新三年期银行存款利率，其中四大行采用的利率偏低，城商行利率稍高一般在3.5%左右最高未超过4%。最大的互联网货币基金余额宝平均七日年化收益率大概在4%左右，从收益率来看商业银行已经不具备优势，而余额宝另一个优势可以随时赎回随时用来直接消费，商业银行定期存款则需要等到期才能取出有时间限制。所以，在融资领域商业银行业在逐渐失去自己的优势。

（三）中间业务

我国商业银行的中间业务主要分为传统的中间业务和创新性中间业务，其中传统的中间业务主要包括：银行卡业务、支付结算业务、代理类业务。创新性业务主要有：理财类业务和咨询顾问类业务、担保承诺业务、资产托管类业务和其他业务。新兴的互联网金融主要冲击商业银行的银行卡业务、支付结算类业务、代理类业务和理财类业务。商业银行中间业务与互联网金融的竞争主要是银行卡业务和支付结算类业务与第三方支付类业务的竞争，及代理类业务和理财类业务与第三方投资理财类业务的竞争。互联网金融出现有效的消除了信息不对称性，互联网技术改变了信息的传递方式，有效的降低了金融行业因为信息不对称引发的成本，导致商业银行的中介职能被弱化。查询央行公布的数据，截止2016 年3 季度，国内银行卡累计发卡量达到60.2 万张，同比增长14.5%，增速有所回升。银行卡渗透率达到48.6%，平均每人持有银行卡数量4.39张，增长率持平。但银行卡人均消费金额增速明显放缓，2015 年银行卡人均消费金额为4.03 万元，同比增长29.01%，而2016年前三季度银行卡人居消费金额仅为3.03 万元，与去年同期相比仅增加1.72%。从上述数据来看，商业银行的发卡量虽然有回升但消费金额减少。再者，各大互联网支付平台纷纷上线代缴水煤电费，商业银行的代理类业务减少。综上所述，商业银行在中间业务上也收到了互联网金融的影响。

三、政策建议

我国商业银行运用传统的“二八定律”，即百分之八十的收入来源于百分之二十的优质客户，门槛较高放弃了大批潜在客户，这是商业银行的内部。在“互联网+”的商业背景下，客户的支付习惯被改变，传统的商业银行理论已经很难再适应这个技术大环境的快速发展，以长尾效应为基础的互联网金融快速发展，不断扩大市场从商业银行手中瓜分利润。从2015年开始我国GDP增长率跌破7%经济由高速增长变为中高速增长，宏观经济呈L型走势，实体经济疲软银行业的业绩受到一定影响开始下降，使得商业银行面临的形式更加不利。

针对商业银行在互联网金融的冲击下利润下降下文给出一些政策建议：

（一）转变理念

互联网金融最大的优势在于其操作方便、效率高、覆盖广。尽管商业银行也积极推出各种支付管理APP推动传统金融业务和互联网金融相互融合但从客户活跃数量和覆盖面以市场占率来讲，各行推出的各类软件在客户中的认知度不高使用率低下。因此传统金融行业要正视互联网技术的变革，正面应对互联网金融的竞争，在做好传统金融业务的同时，加强传统业务与新兴互联网的融合，积极推进业务进行转型升级，以应对新兴的互联网金融的挑战。银行的经营理念是在互联网金融快速发展的今天为商业银行指明发展方向的关键，只有获得正确的理念支持，商业银行才能建立更加合理有效的组织结构，制定完善合理的经营战略，做出具有科学依据的经营决策。另外，要转变以往的经营模式，加大客户覆盖面，从大数据中挑选优质的企业和合作伙伴扩大银行业的利润。

（二）加强合作

加强与第三方支付平台的合作，尤其是支付宝、京东金融等具有广大用户群同时兼具社交与支付属性的第三方支付平台以及新兴的电子商务网站，不断地拓宽商业银行自身的客户群，争取覆盖越来越多的客户，将第三方支付平台的正向影响的方面最大化，弱化其负向方面的影响。在与第三方支付平台合作时，也要提高自身支付清算系统的安全性、准确性，高效地完成每一笔网上交易。加强商业银行的基础设施建设以及电子银行建设，不断借鉴第三方支付的技术以及运营创新自身的支付方式，努力做到线上线下一体化的服务平台。商业银行与第三方支付进行合作的时候，要学习第三方支付的模式，不断创新平台，进军电商领域，实现资金与客户的同步获得。

（三）深化服务

商业银行作为服务型企业客户的满意度在存款选择或理财选择时起到很大作用，所以商业银行要建立起以客户为中心的服务模式，在互联网金融信用风险的管理与控制上，应该充分结合客户的市场化需求，构建以客户需求为中心的现代服务模式。在客户需求的基础上对企业的发展现状与风险问题进行分析，立足于客户群体本身，对客户进行深入调研，从而根据客户不同的信贷需求、行业特征以及信用风险等级推出差异化的金融及信贷服务产品，这样才能更为有效的找到商业银行与客户信用对接的契合点，更好的实现对于客户的现代金融服务。商业银行要转变传统的服务理念和方式，牢牢树立以客户为核心的服务理念，商业银行要解放思想、加快运营思路的转变，通过简化复杂的业务流程和办理手续，完善支付的时效性、便捷性、安全性及现金管理等服务体系，努力满足客户的个性化需求，增强客户粘性，利用自身的优势拓展业务范围，提高金融产品与客户需求的匹配度，提升客户的满意度。