百行征信意味着什么

王观 周炎炎 陈月石

近日，中国人民银行受理了百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请，在官网将百行征信有限公司（筹）相关情况进行公示。业内期盼已久的“信联”终于揭开了神秘面纱。百行征信主要股东及所持股份为：中国互联网金融协会（简称互金协会）持股36%，芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、考拉征信有限公司、中智诚征信有限公司、北京华道征信有限公司分别持股8%。

业内认为，这将有利于完善个人信用信息，有效遏制多头借贷、诈骗借贷等乱象。谁在给我们的信用打分？百行征信的服务对象又是谁？市场对于未来百行征信的发展充满了期待。

一些征信平台鱼目混珠，过度采集个人信息

百行征信的出现，正是在个人征信牌照“难产”之际。

此前，虽有央行征信中心，但互联网金融的快速发展对个人征信提出了更高要求，市场也曾一度寄希望于市场化个人征信机构。2015年，央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求8家社会机构开展个人征信业务的准备工作，但牌照迟迟未发。

为何不发牌照？中国人民银行征信管理局局长万存知曾表示，每一家机构都想依托互联网形成自己的业务闭环，不利于信息共享；8家机构各自依托某一个企业或企业集团发起创建，不具有第三方征信独立性，存在比较严重的利益冲突；8家机构对征信的基本理念和基本规则了解不够，而且也不太遵守，存在信息误采误用等问题。综合判断，在8家准备开展个人征信业务的机构达不到监管标准的情况下，不能把牌照发出去。

“推动个人征信机构成立，是行业共同的呼声。”开鑫金服总经理周治翰认为，当前个人征信存在很多乱象，不仅个人征信产品的有效供给不足，机构之间也存在信息孤岛，还有一些平台鱼目混珠，打着征信的名义过度采集个人信息。

“与欧美等成熟金融市场相比，国内市场受制于征信工作起步晚、根基弱、无序竞争、数据割裂等现实因素，目前线上消费金融行业面临多重挑战。因此，征信行业需要以协作共赢为目的，从资源、模式到市场运营等多方面的相互合作是必然趋势。”腾讯征信总经理郑浩剑在去年举办的上海新金融年会上说。

各国征信产品准入门槛和标准均较高较严

提到“信用”，很多人并不陌生。在北京市一家互联网企业工作的张哲说，“很多机构推出了信用打分体系，分数比较高时可以体验不少服务，比如免押金租车、酒店先住后付、消费分期等。”

除了市场上一些机构的信用评价，与百姓生活联系紧密的还有央行征信中心的个人信用报告。凡是与银行发生信贷关系或开立了个人结算账户的个人都有自己的信用报告，由于个人信用数据库已采集了部分地区的个人住房公积金信息、个人参加养老保险的信息和电信用户缴费信息，涉及以上信息的个人也有自己的信用报告。目前，个人信用报告主要用于银行贷款、信用卡审批等用途。

尽管“信用”离我们每个人很近，但社會上对征信的认识还比较模糊，存在一些误区和偏差。业内人士介绍，征信的本质属性主要有：征信遵循有限信息共享原则，一般只共享企业和个人的债务及其相关信息；征信主要通过共享债务信息为借贷活动提供服务，以防范信用违约风险；个人征信公司在业务和公司治理结构上必须遵循“独立性、公正性和个人信息隐私权益保护”的原则。

从世界各国实践来看，征信产品作为“有条件的公共产品”，准入门槛和标准均较高较严，个人征信机构的数量不宜过多。在我国，个人征信市场起步较晚，需要根据实际情况不断探索。随着我国信息技术的快速发展，建立集中统一的互联互通、信息共享的征信基础设施已具备了现实的可行性。

互金协会和8家征信公司共同筹建百行征信

2018年1月4日，中国人民银行官网公示，央行已经受理了百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请，此前业界呼声甚高的“信联”落地更进一步。公示显示，百行征信由中国互联网金融协会和8家征信公司共同筹建，其中中国互联网金融协会持股36%，8家征信平台各持股8%。

百行征信有限公司注册地在广东省深圳市，营业场所（筹）在北京市西城区金融大街，业务范围是个人征信业务，注册资本为10亿元。

同时公示的还有拟任董监高人员名单，朱焕启任董事长兼总裁，许其捷、杨彬、奚波、郦永达、李臣、郑浩剑、邱寒、唐凌、陈向军为董事，陈波、毛振华、盛希泰、谷国良为监事。

担任董事长兼总裁的朱焕启出生于1960年，现年57岁，曾就职于央行货币政策司，后任人民银行大连支行党委书记、行长兼国家外汇管理局大连市分局局长。近年来，朱焕启担任汇达资产托管有限责任公司董事长，这是一家2005年开设的，为接收、管理和处置中国人民银行历史遗留的资产而设立的公司，受央行、银监会和信达资产管理公司监督和领导。

除了朱焕启之外，在董事和监事名单中还有3位来自央行系统的人员，分别是人民银行清算总中心运行部总经理奚波、人民银行征信中心副主任陈波和中国外汇交易中心信息部主管郦永达。

董事中有2位来自中国互联网金融协会，许其捷是中国互联网金融协会信息科技部主任、协会秘书长助理，杨彬是中国互联网金融协会业务三部主任。8家征信公司也分别派出一人担任董事或监事。

百行征信有助于解决信息分割问题

“百行征信的筹建，意味着我国个人征信体系建设更加完善，对传统金融机构的业态重塑具有推动作用，并支撑互联网金融向高质量发展。”交通银行金融研究中心高级研究员何飞说。

据了解，百行征信个人信用信息以个人负债信息为主，与负债密切相关的其他信息为辅。信息来源主要是网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构掌握的个人负债信息以及其他市场主体掌握的个人负债信息等。百行征信的主要服务对象是网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构以及商业银行等传统金融机构。

何飞认为，公告中已说明百行征信的业务范围是个人征信业务，并未包括企业征信及小微企业征信，百行征信中的信用信息可能是对以前人民银行征信系统里没有信贷记录的那部分人作一个有效补充。

周治翰认为，现在是一个万物互联的时代，信息技术高度发达，实现信息的集中统一运行在技术上没有任何问题。开放、共享是互联网发展的大趋势。如果再发展多家个人征信机构，客观上还会造成信息的分割，会把原先的许多信息“小孤岛”发展成多个“大孤岛”，既不利于信息共享，也无法从根本上解决行业壁垒问题。百行征信在人民银行指导下发起成立，其“唯一”且独立性身份有助于解决互联网金融领域一直难以解决的信息分割问题，增加征信真实及有效供给。

“百行征信对于传统商业银行在长尾客户业务上的突破，对于传统金融机构的格局重塑也将带来重大影响。”何飞说，与互联网金融相比，传统商业银行的放贷利率更低，资金规模较大，服务成本低，风控优势明显。长远来看，以商业银行为主导的正规金融机构将有强大的战略转型动力，百行征信将会改变以往互联网金融挑战传统商业银行的局面，助力商业银行信贷业务完成巨大飞跃。