校园贷视阈下大学生金融素养的培养途径研究

荆奥棋

【摘 要】本次研究基于校园贷发展背景，重点阐述大学生金融素养培养途径。提出在完成大学生金融素养培养和提高的过程中，需针对实际情况完善以下几个方面的工作：首先是树立科学的、有效的金融信息安全意识；其次是从根本上强化金融风险防范意识的培养；最后是提升学生的金融分辨能力，最后实现大学生校园贷风险的有效控制。

【关键词】校园贷；大学生；金融素养；培养途径

中图分类号：D922.28 文献标志码：A 文章编号：11007-0125（2018）36-0163-02

以在校大学生为针对群体的金融机构实施的分期付款提前消费、信用贷款提供的金融业务就是校园贷金融业务。最早期出现在大学校园的是2005年的校园贷，方式为向大学生发放信用卡提供信贷，主要是银行执行。最初大学生非常的喜爱以及偏好校园信用卡，但是，随着社会的发展，将会接踵而至非常多校园贷隐藏危机，例如：睡眠率高、注销率高、坏账率高、逾期率高。监管部门非常的重视校园贷的整顿。如何提升国民金融素养，已经成为各发达国家的国家战略之一。作为高素质人群代表的大学生，近期频频爆发各类金融惨剧，表明国民的金融素养亟须提高。国内的金融素养意识目前仍处于萌芽状态，高等学校作为大学生的直接管理者与教育者，有责任及有义务在提升大学生金融素养方面做出一些尝试。

一、校园贷视阈下大学生金融素养的培养问题

我们可以将校园信贷平台分为以下三个类型：第一个类型是传统形式的电商平台提供信贷服务。第二个类型是P2P贷款平台。提供分期乐、爱学贷等助学贷款、创业资金贷款服务给在校大学生。第三个类型是提供较低额度现金贷款服务给在校大学生的分期购物平台[1]。现阶段，存在大同小异的校园信贷商业运营模式，其中大部分在电商平台中，电商平台针对的是在校的大学生，提供的服务产品为小额贷款服务、分期购物服务。总之，在调查之后得到，国内、国外大部分学者，针对金融素养基础含义以及概念研究等存在各不相同的侧重点。现阶段，校园贷消费规模逐渐扩大，且呈现一个迅猛发展的时代背景。在校大学生，通过校园贷，可以便捷地、高效地、快速地获得小额的资金，这就可以满足我国广大学生提前消费多样化需求。

但是，在校园贷发展的过程中，大学生会存在非常多的问题，因为背负非常巨大的贷款压力，出现无力偿还贷款的问题，还会存在一些个人信息泄露的问题以及轻生事件问题等。现阶段，校园贷问题非常的多，问题频频出现困扰着我国大学生的健康发展。但是分析其根本原因得到，在校大学生存在过低甚至缺失自身金融素养。所以，在实际工作中，怎样实现大学生金融素养的培养和提高，最大程度地实现校园贷风险的降低，最后从根本上保障校园贷消费趋势趋向于一个健康的发展方向，这是现阶段我国学者以及教育者需要解决的一个重要问题。

二、校园贷视阈下大学生金融素养的培养途径

（一）掌握个人的核心金融需求，改善金融方面的分辨能力。大学生群体最为显著的特征就是：非常的年轻，自制能力较差。所以大学生群体存在非常明显的冲动消费行为，甚至还存在提前消费的行为以及虚荣消费行为，这是现阶段校园贷发展最为主要的一个原因。在实际工作中，如果存在金融交易活动的形成，对于校园贷产品，大学生缺乏一系列理性的思考跟综合的权衡，并且在消费的过程中，也没有重视大学生自身还贷能力的培养，甚至对于借款产生的高额利息无法有效的承受，非常容易在后期贷款的过程中深陷金融风险，难以自拔。所以，作为大学生，需要严格要求自己，做到严格自律，千万不要存在一些攀比心理，也需要杜绝一些虚荣心态。所以，在实际工作中，我们应该从根本上明确大学生自身核心金融的多样化需求，针对完善大学生的金融产品专业分辨行为，并且提升大学生的劝诱推销行为，在教育大学生相关金融知识以及金融理论的过程中，教会学生们进行独立的、有效的思考分析，并且完善理性消费行为、合理消费行为，最后实现大学生自己金融行为的有效规范。

（二）完善金融警示教育机制，完善金融风险防范基础意识。现阶段，社会上存在大量的金融机构，都在积极推出一些新型的校园贷金融产品，但是在宣传的过程中，往往存在产品的过多宣传，过于突出产品优点和产品收益，其中最具代表性的是铺天盖地的广告，例如：“10分钟到账”、“0利息”、“无需担保”，但是缺少产品的潜在风险提示的很少涉及，也没有提到一些贷款的后果责任。也没有针对一些无收入大学生完善相应的风险评估机制，与此同时，年轻消费者没有从根本上认知到个人征信的作用。所以，对于校园贷产品，大学生消费群体缺乏足够定性的风险大小。所以，在实际工作中，如果存在金融风险，因为存在风险防范意识的缺乏以及社会经验的缺乏。所以，在实际工作中，因为大学生贷款承担能力明显不足，导致大学生遇到问题的时候做出一些难以挽回的极端行为，甚至还会产生放弃生命的后果。经济的快速发展，金融市场的改革不断深化，金融服务和工具的创新层出不穷，人们生活中金融的重要性日益凸显。大学生作为未来社会最有消费潜力和创造能力的群体，更应该重视金融知识，培养金融素养。通过调查问卷分析了解当代大学生对金融知识的认知状况，发现由于金融知识的欠缺、金融素养不高等，导致其金融行为有失偏颇。因此，要增强大学生的金融风险防范意识，正确认识金融素养的重要性，提高大学生的资金管理能力以及大学生金融教育水平，以提升大学生的金融素养。

（三）從根本上强化金融隐私权益的保护机制，完善金融信息安全基础意识。强化金融隐私权益的保护机制，重视大学生的金融隐私权的保护。一般情况下，金融隐私权实质上指的是金融消费者可以支配、利用和控制个人交易信息、消费信息等，例如：身份信息（消费者姓名、证件号等）、银行卡账号等。金融消费者在执行金融交易活动的过程中处于一个相对比较弱势的地位。所以，随着我国金融消费领域的有效发展，大学生消费者跟市场上的金融机构双方之间存在最大的一个问题就是基础交易信息明显不对称。例如：金融机构可以通过合法的手段，对消费者详尽的金融隐私轻易地获得，例如：消费者的真实姓名、消费者的证件号、消费者的银行卡账号等。但是，消费者在金融产品购买以及借款的过程中，因为信息处于一个不透明的状态，所以，导致消费者难以正确地掌握金融产品服务的真实性。主要因为以下几个方面：第一个方面，金融机构在面临较高风险金融产品的过程中，在金融产品推介时，比较倾向于一个产品重要信息的刻意隐匿，例如：隐匿潜在风险、隐匿后果责任等，最后在实际交易的过程中，导致消费者处于一个弱势地位。第二个方面，金融产品存在非常高的专业性跟技术性。教师需要教会大学生群体在贷款的过程中重点保护自己的个人金融信息隐私，从根本上保障个人金融信息的隐私性，并且提升其保护的秘密性，针对完善相应的防护应对措施，这样一来就可以从根本上避免侵害、利用和公开大学生的一些私人金融信息。

三、结束语

综上所述，我国现阶段互联网金融得到了显著的发展，且不断扩大了金融消费的发展规模，正在稳步提升大学生的综合金融素养。在调查之后得到，现阶段大部分大学生都趋向于选择理性消费形式、谨慎投资形式。与此同时，社会跟高校应该按照实际情况，从根本上强化金融知识的有效普及，并且实现大学生金融信息安全意识以及风险防范意识的培养和提高，并且提升大学生的金融分辨能力。所以，校园贷视阈下，需要针对完善大学生金融素养的进一步提升，争取实现校园贷消费趋向于一个健康的发展方向，最后实现整个社会的和谐、可持续发展。

参考文献：

[1]宋程程.大学生金融风险防范与金融素养培养问题浅谈——基于郑德幸校园贷悲剧的个案研究[J].时代金融，2016（15）：352.