邮储银行在农村金融市场上的发展问题探讨

孙倩 刘志杰

摘要：本文从“三农”问题入手，揭示了农民收入不高、农村发展滞后这一现实问题。农村经济的发展，离不开金融机构的支持。文中从城区发展空间、经营利润增长等方面分析了邮储银行开拓新兴农村金融市场的必要性。在国家大力推行城镇化和新农村建设的背景下，邮储银行在履行支农社会责任的同时，需要不断开发新的产品、建立本行内的农村金融征信系统，“项目制管理”模式等，以提高邮储银行农村市场的占有率。营造良好的农村金融市场氛围，进一步完善农村金融体系。

关键词：邮储银行；农村金融市场；农村金融征信系统

国务院在2016年10月印发的《全国农业现代化规划》中提出大力推进农业现代化。以产城融合为依托，引导二三产业向县域重点乡镇及产业园区集中，推动农村产业发展与新型城镇化相结合。鼓励金融机构开发新产品和业务，规划中提出要“创新金融支农政策”。邮储银行有4万多个网点，是网点数最多的商业银行之一。从资产比较的角度来看，邮储银行在农村市场中所占份额为12.4%。在国家大力推行城镇化和新农村建设的背景下，邮储银行要承担社会责任，更要把握契机，在新兴农村金融市场中站稳脚跟。研究邮储银行在新兴农村金融市场中的发展问题，具有很强的现实意义。

1.我国农村金融市场现状分析

1.1 我国城镇化进程不断推进

从国家统计局的数据显示，截止到2016年年末，我国城镇常住人口达到7.93亿人，城镇化率57.35%。2014年，政府出台了《国家新型城镇化规划（2014-2020 年）》，规划中明确了我国新型城镇化的战略定位和发展方向，定位城镇与城市的分工与协作关系，其中，规划还提出了城市群是新型城镇化的主体形态的理念，并将其列入国家战略高度。我国自2010年以来城镇化的进程在不断推进。

1.2 农民收入结构发生转变

我国是一个农业大国，农业是国民经济发展的基础。同时，我国农村人口众多，城镇化率接近60%，然而，农业对经济的贡献率并不高。2016年我国农业增加值63671亿元，占GDP比重仅为8.6%。我国农业收入普遍较低，进入21世纪以来，以农业为主要收入来源的农村人口比重在下降，大量的农村剩余劳动力开始从事其他行业。部分农民进城经商，从事工业、建筑行业、服务业等领域；一部分农民开办家庭农场、中小型企业、建筑行业等，农民的收入也呈现出多元化形态，从结构简单的农业收入转变为工资、红利、投資、利润等多种收入形式。

从农村居民收入和消费情况来看，2014年我国农村居民人均纯收入为9892元，比2010年增长了3973元，增幅67.12%；2014年农村社会消费品零售总额为36027亿元，比2010年提高了15152亿元，增幅72.58%。农民收入大幅增加，农村的消费能力在不断提升。农村市场及乡镇市场孕育着巨大的发展潜力和上升空间，而这些离不开政府的政策支撑和金融的扶持。这也是各家商业银行把重心往农村市场转移的重要原因。

1.3 农村金融与农村经济发展不适应

《中国农村金融服务报告》显示，截至2014年年末，我国农村地区银行开立的个人账户数有27.5亿，银行卡办理17.4亿张，人均持卡数为1.95张。我国农村地区银行网点数量为11.26万，助农取款点数量为92万个，覆盖了50万个行政村，农村地区覆盖率高于85%，助农取款业务总金额达到494亿元，同比增长了73.9个百分点。截至2014年年末，我国财政类涉农补贴（非现金发放部分）达到3272亿元，通过银行卡等相关渠道发放到农民账户中。

截至2014年年底，我国建立了农户信用档案1.6亿个，其中信用农户有1亿个获得评定，获得贷款2.2万亿元。目前来看，我国农村金融的发展仍然滞后于农村经济的发展，多数农户难以从金融机构获得信贷支持，为了进一步完善农村金融体系建设，农村征信体系建设工作仍需加快步伐。

2.邮储银行开拓新兴农村金融市场的必要性

作为大型国有商业银行的邮储银行，以服务“三农”的原则，跟随国家战略步伐，主动承担社会责任，如何实现农村金融市场的可持续发展，成为急需深入研究的重要课题。

邮储银行成立于2007年，是一家大型零售银行，营业网点近4万个，覆盖接近98.9%的县域地区，70%的个人客户是县域客户。到2016年年末，涉农贷款的余额达9174亿元（占贷款总规模的30.5%），同期增长22.7%。2016年成立三农金融事业部，并下设扶贫业务部建立完善服务“三农”的机制和框架，提升农村金融服务质量。开创新产品新业务，如研发家庭农场（专业大户）贷款、农民专业合作社贷款；与农业部合作，成立现代农业示范区支行；发布“掌柜贷”等电商金融产品；创新“龙头企业+”信贷服务新模式。

2.1 商业银行城区发展空间有限

来自中国银监会的数据显示，截至2015年年底，我国银行业金融机构有4261家，包括1373家农村信用社，1311家村镇银行，859家农村商业银行，133家城市商业银行，12家股份制商业银行、5家民营银行。另外，外资银行也在不断进入中国市场，中外资银行间在城市竞争激烈，城市的金融资源趋于饱和，各商业银行急需外拓增长空间更大的金融市场。

2.2 银行经营利润增长的压力

由于市场竞争的激烈化程度加剧，市场化利率机制的推行，传统的利差利润、资产类业务、中间业务的发展进入瓶颈区，各大商业银行在不断进行的经营转型中，也都在寻找新的利润增长点。近些年来，我国农民收入大幅增加，农村市场发展速度很快，吸引着各大银行进入这个发展潜力巨大的市场中。

开拓新市场已成为各大商业银行的共识。在这个背景之下，邮储银行借势开拓和发展农村金融市场正当时。

3.邮储银行发展农村金融市场的对策建议

邮储银行的各项金融业务还没有完全满足农村经济发展的需求，其功能的发挥尚不全面。针对这些突出问题，本文提出相应的对策和建议，解决目前农村金融存在的现实问题。

3.1 “顶层设计”新产品和农村金融征信系统

金融业务的快速可持续发展，离不开好的产品和服务，而好产品的产生就需要总行部门突出的“顶层设计”。总行部门在充分了解市场和客户群体的基础之上，做出有特色的金融产品创新，制定目标规划和标准工作，同时为金融科技发展提供宏观指导。

在“三农”金融类产品设计时，注重对客户分层分类，不同的客户群体适用于不同的产品。目前，邮储的“三农”个人产品有很多，针对普通农户的有传统农户小额贷款、农机贷款、传统商户小额贷款；针对合作农业的有农民专业合作社贷款、家庭农场贷款等；针对农村的有土地经营承包权贷款等。“三农”类产品数量有10种左右，然而，邮储的小额贷款利率偏高，制约了“三农”贷款业务的发展。解决的路径，总行统筹规划，或者与政府部门合作，分担成本。从风险的角度来考量，农村金融业务的不良率普遍偏高，各银行在从事农村金融业务时普遍保守。总行业务部门“顶层设计”农村金融征信系统，加强农户的信用评级管理，以降低风险。

3.2 “项目制管理”模式带动业务均衡发展

项目管理是将相关的知识、技术、工具、技能等应用于项目任务，使活动按照要求，在预算内按时完成。项目管理会经历五个重要阶段，启动、计划、执行、监控、收尾等。这其中要解决确立项目、制定计划、资源分配（政策、审批、技术、人員、物资）、团队协作与执行、监控项目进展、总结经验教训等问题。经过长期调研，发现部分支行存在一些问题，各业务部门之间缺乏沟通与合作，“各扫门前雪”只顾发展自身业务，不注重交叉营销，可能会出现客户被行内员工重复开发，效率低下等情况。

“项目制管理”可以实现不同业务之间的有效沟通与协作，提高支行整体绩效水平，提高全员综合营销水平，加强和巩固了员工业务知识和技能；大大地提升了行业内知名度，提升了与客户的黏度，减少客户流失，营销了优质新客户。

3.3 营销方式灵活多样

支行的营销方式要灵活多样，但需要因地制宜。“走出去”“请进来”、组合营销、体验营销等多种营销模式，需根据当地支行的具体情况进行选择。

下面介绍一个“走出去”模式的典型案例。经过调研，部分支行试点对社保卡进行综合金融服务营销。安排银行人员下乡发放社保卡，加办电子银行、手机银行，加大宣传力度，提升银行知名度。通过收入端的资金引入，以及支出端的消费与代发来提高农村资金的流动性，最终实现“玩活两卡”的目标，培养农村客户群体的用卡习惯，业务量及消费量稳步增长，提升银行的整体绩效水平。这些举措能够有效提高邮储银行农村市场的占有率，营造良好的农村金融市场氛围，进一步完善农村金融体系。

参考文献：

[1]赵冬青，李子奈.农村金融的根本问题与现实选择[J].金融理论与实践，2009（03）：3-8.

[2]赵天朗.关于新型农村金融机构若干问题的深层思考[J].华北金融，2010（01）：27-29.

[3]赵雪梅.我国农村金融市场结构与绩效研究[J].湖南大学学报，2016（01）：83-88.

作者简介：

孙倩（1986- ），女，汉族，河北新乐人，讲师，经济学硕士，研究方向：金融研究、产业经济；

刘志杰（1985- ），男，汉族，河北藁城人，讲师，管理学硕士，研究方向：物流管理。