经济新常态下的互联网金融与普惠金融略谈

蒋田薇

摘要：本文对新常态下金融市场进行简单阐述，说明互联网金童与普惠金融发展的必要性，对二者之间的发展关系进行分析并提出了相应的发展策略，希望本文能够为互联网金融以及普惠金融的发展提供帮助。

关键词：经济新常态；互联网金融；普惠金融

金融行業的发展是现代经济发展的重要推力，我国进入新常态时期之后，经济结构的发展和变化以及以信息技术为基础的互联网的发展，使金融行业迎来前所未有的发展空间，互联网金融以及国家政府支持的以调控国民生活水平为核心的普惠金融，成为经济新常态下主要的金融发展模式，二者之间存在着微妙的关系，也成为新常态经济发展的重要驱动力，值得我们进行深入的思考和探索。

1.新常态下金融市场概述

1.1新常态下经济环境特征

新常态是相对于以往中国经济环境而言的，传统的中国经济以数量的发展为核心，发展模式较为粗放，一切能够促进经济发展的模式都被无条件接受。这样的经济环境使得经济发展缺乏后劲，缺乏对经济危机的预警能力和解决能力。新常态是我国为了应对传统经济发展困境而形成的新的思路，即以经济增长的条件为出发点规划经济活动。新常态下我国经济环境的特征：经济增长条件变化导致的经济增长速度的适度降低；经济发展方式转向依靠新技术、产品质量和个性化生产和经营；经济增长的动力将从第一、第二产业转向第三产业，如现代金融业。此外，中国经济新常态也往往被高度概括为经济增速的新常态、结构调整的新常态以及宏观政策的新常态。

1.2 经济新常态下的金融市场情况

在经济新常态环境下，金融市场依照我国宏观经济调控趋势，展现出了新特征。首先，金融行业中的流动资金大幅度增多。以银行业为例，依靠揽储发展的商业银行，转而开始发展贷款服务，贷款服务的发展使银行持有的流动货币数量减少，在一定程度上降低了银行经营发展速度，但是，由于有大量资金流向生产市场，给银行的经营构造了长期发展的环境；其次，金融行业依靠现代科技发展，主要的模式就是互联网金融。互联网金融的产生和发展催生了很多新的金融服务形式，打开金融市场的同时，也给金融业发展带来了充足的动力，并且支持了金融市场中其他组织和经营模式的发展，普惠金融就是在互联网金融兴起后，借助互联网金融得以快速发展的典型。

2.经济新常态下互联网金融与普惠金融的发展关系

2.1普惠金融发展给互联网金融发展提供空间

普惠金融是在市场经济环境中，为了使各种经济单位都能够获得足够的资金，保证市场经济的良好循环而实施的一种金融服务。这种金融服务以服务对象拥有足够的负担成本为基础，在此条件下，为其提供相应的资金或其他金融服务。服务对象以小微企业、农民以及城镇低收入人群为主。大力发展普惠金融具有十分广阔的意义，不仅是我国经济发展方式转型和结构调整的重要指标，同时关系着我国广大人民的根本利益，也是一项十分复杂的系统工程，它不仅仅需要金融机构在制度、产品和服务理念等方向上创新，还需要相关的监管部门和各级领导政府，在信用环境、监管政策、顶层设计等方面做好相关的支撑保障工作。中国想要从根本上推动普惠金融的发展，首先要找到普惠金融发展的出发点和最根本的落脚点，简单地说，准确找出普惠金融所要服务的对象和中国发展正处于发展什么阶段的问题，就我国目前的发展现状来看，金融业对特别贫困的服务明显不足，在这些人群中“贷款难”是存在普遍的问题。普惠金融有着较为强烈的发展意愿，只要能够解决贷款问题，能够满足普惠金融服务对象的资金需求，就有充足的发展空间，而互联网金融中的P2P模式，支付宝提供的网商贷和蚂蚁金融等，都能够满足普惠金融的需要，因此也赢得了大量的发展空间。从2010年到2015年，互联网金融中的P2P贷款经历了发展的高峰，这正是普惠金融发展给互联网金融提供发展空间而带来的结果。

2.2互联网金融对普惠金融发展有驱动作用

互联网金融是以互联网为基础而进行的金融活动，大众所熟知的P2P、民间借贷组织支付平台以及由商业银行的APP经办的理财产品等，是互联网金融的主要类型。互联网金融的兴起和发展改变了金融市场的根本结构，由银行和证券公司平分天下、各司其职的金融市场，在互联网金融的参与下，逐渐形成了多层次的运作模式。与其说互联网金融是一种金融活动形式，倒不如说介由互联网进行的金融活动。互联网金融的出现以及目前的发展状态，极大程度上驱动了普惠金融的发展。普惠金融是经济新常态下的金融模式，这种金融模式的主要目的是为需要资金的小微企业以及贫困人群提供创业或者解决经营问题所需要的资金，给欠发达地区或者人群注入必要的资金帮助以便使这部分经济拥有足够的发展动力，是普惠金融运作的最终目标。在经济新常态下，我国经济发展不能再以区域或者行业划分，重视区域之间的联系性以及行业发展之间的关系成为经济发展之必然，而普惠金融正是因为解决了经济发展网络中的困难，疏通阻碍和症结，进而使经济大环境更加健康。互联网金融给普惠进行的发展提供了直接的动力，在于互联网金融在借贷服务方面较的限定较为宽松，服务多样且涉及面较广，拥有国有银行、商业银行以及企业传统金融不具备的各种优势，并且，介由互联网的发展，互联网金融可以延伸的地区比较广泛，也解决了部分区域银行信贷业务难以开展的问题，这也成为普惠金融发展的主要推动力。

2.3互联网金融风险使普惠金融发展面临困境

互联网金融的发展速度快并且使用范围广泛，深受小微用户喜爱，但是，互联网金融的发展并非一帆风顺的，P2P曾经是互联网金融中最热门的模式，但是我国江浙一带的P2P企业，在2016年陷入了严重的危机，一方面是借贷人拖欠还款数额、恶意延长还款时间导致了P2P企业资金周转不良，另一方面，部分P2P企业实际上在以“互联网金融”的名头圈钱进行投资，投资失败或者企业法人卷款逃跑的情况有之。P2P的衰落成为互联网金融风险的典型，这也给普惠金融的发展造成了一定的困境。首先，普惠金融的出发点是为了给经济发展困难的地区或者人群注入资金，提升市场经济的活力，而非以普惠金融为噱头进行欺诈类型的金融活动，通过互联网金融实现的普惠金融服务，如果不能按时还本还息或者支付相关的金融服务报酬，则可能被视为一种欺诈。互联网金融的风险使普惠金融的出发点蒙垢，直接印象金融界投资人对普惠金融的支持力度，限制普惠金融的发展；其次，普惠金融以个人资产抵押、小额贷款、随贷随还为主要的运转模式，互联网金融服务于这种运转模式拟合，因此，成为普惠金融资金的主要提供来源，一旦互联网金融风险使得各类金融组织在普惠金融方面的投入资金减少，则普惠金融对市场经济的作用力减轻，市场经济对普惠金融的认可度降低，这种种金融模式的发展也会面临一定的困难。

3.对互联网金融和普惠金融发展的建议

3.1创新互联网金融服务与普惠金融深度融合

普惠金融与互联网金融之间有着千丝万缕的联系，二者能够互相协调，则不失为经济新常态下市场发展的积极动力。鉴于普惠金融由国家政府引导 ，受到国际社会的相应支持，完全发源于市场经济的互联网金融，应积极寻求于普惠金融的深度融合，即从互联网金融服务模式上进行创新。例如，针对我国农村环境提供指导服务，包括投资指导、农村企业和农村家庭经济风险规避指导等，这些金融服务能够使普惠金融的发展更加完善，也能够使普惠金融惠及地区的企业以及个人，能够更好地利用普惠金融服务，在市场经济中获益。

3.2细化普惠金融的发展方向与发展层次

普惠金融是面向经济能力和经济水平较弱的地区、组织和个人的，在我国，找准普惠金融的服务对象是发展这一金融模式的重点。互联网金融在网络平台的支持下，比传统金融机构拥有更多的数据资源，有助于对经济状态进行微观的分析。利用互联网金融发展过程中产生的数据信息，分析普惠金融发展目标，对普惠金融进行更详细的发展方向拟定以及发展层次划分，根据金融发展的目标分成，采取不同的金融管理手段，吸纳互联网金融和实体金融广泛参与，是新常态经济环境下，我国金融行业顺利发展的可行途径。

3.3 规范互联网金融活动

互联网金融中的风险不仅影像普惠金融的发展，也影响其他金融模式和金融服务的进行，因此，规范互联网金融活动始终是经济新常态下金融市场健康发展的关键。这需要我国政府相关部门，根据我国金融行业的运行狀况以及出现的问题，在市场管理方面、法律监管方面提出全面的规范措施。

结语

综上所述，在经济新常态下，互联网金融与普惠金融之间有着千丝万缕的联系，创新互联网金融的服务模式，细化普惠金融发展目标，解决互联网金融发展的风险，为普惠金融提供良好的支持，能够使我国经济在新常态下不断健康发展。

参考文献：

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