邮储银行小额贷款发展策略分析

刘有润

【摘要】当前，我国经济得到了全方位的发展，各个领域、各产业都得到了全面的发展，其为国民经济发展提供了重要支撑。从邮储银行的发展来看，小额贷款业务得到了不断的发展，旨在为城乡居民提供更为便捷的金融服务与融资渠道，能引导着邮储资金不断的回流到农村中，旨在减轻小微企业、个体工商户与农户贷款难的基本问题。对此，在本次研究中，针对邮储银行小额贷款发展策略展开系列的分析。

【关键词】邮储银行 小额贷款 发展

而今，就目前邮储银行小额贷款业务实施现状来看，业务呈现不稳定、不科学的状态，导致小额贷款业务存在着系列的风险，还会受到来自市场环境层面的压力，如本土的农商行对信贷市场所造成的冲击、流动性过大而拓展信贷市场压力等。如今，邮政银行逐步进入到市场环境中来，尤其是农村金融市场中，主要为农村地区的农民、个体户与小微企业提供一定的小额贷款需求，从而处理农村地区贷款难、融资难的问题，成为当前所面临的关键性问题。

一、邮储银行小额贷款发展现状分析

邮政储蓄恢复开办的时间为1986年，通过多年的发展与运行，其在整个金融市场中所占据的地位在不断提高[1]。2008年邮银分家由原来单一的储蓄业务逐渐发展成为一家多功能的综合性商业银行，2008年开办小额贷款以来，到今年迎来了邮储银行10周年华诞，随着市场的需求，邮储银行小额贷款产品种类不断丰富创新，服务领域逐渐拓展。最近几年，小额贷款业务已经得到了初步的发展，且此类业务主要是民营企业为主。当前，从小额贷款基本类型来看，其一是农户商户小额贷款、个人商务贷款、家庭农场、合作社贷款等，主要由银行来提供；其二，当前非银行的小额贷款组织数量不断增长。

小额贷款业务一经出现，就受到了社会各界的广泛关注与好评，特别是最近几年，邮储银行的信贷组织结构正在逐步的完善，设置小额贷款服务机构--三农金融事业部，主要由专门的人员来负责贷款程序的审批与贷款发生后的系列管理任务，设置多重岗位，从真正意义上实现了审贷分离，如信贷客户经理，审查岗、审批岗、贷后管理岗、资产保全岗等。整个组织结构的不断完善，促使信贷管理模式正在不断的完善，强调各个岗位都能各司其职、分工协作[2]。当前，信贷组织机构正在不断完善，对信贷人员的专业技能要求不断提高，这就需要邮储银行开展对信贷人员的专业化培训与教育实践，不仅仅要稳固传统的负债业务，还应进一步加大对资产业务的拓展，特别是传统小贷业务的发展，更高层次地要求培养该方面的专业化人才，主要为客户提供优质的小额贷款服务。如今，信贷产品变得越来越丰富，由传统单一的小额贷款形式逐步被细分的家庭农场贷款，农业机构购置补贴农资贷款、农业产业化经营贷款等。为促进新邮储银行的进一步发展，邮储银行所出台的信贷产品不仅仅局限在本行所提出，可从银行自身经济情况与客户的实际需求来对信贷产品进行科学性的创新。

二、邮储银行小额贷款发展策略

（一）结合客户需求，创新信贷产品

为实现邮储银行的可持续发展，银行所涉及到的信贷产品不仅仅局限于自身银行，还可结合自身经济条件、实际经验与客户具体要求来对产品实施创新化设计[3]。其一，应重视基层机构的全面建设，从而实现产品的不断创新，及时将小额贷款所存在的局限性予以摒弃，结合市场的实际发展趋势与具体需求，来创新信贷产品；其二，应深度改进银行已经存在的信贷产品。且当地经济发展水平不断提高，借款人的债务偿还能力不断增强，银行主要是借助一定的机会来改进已有的产品，从而达到对信贷额度进行调整的目的；其三，优化与完善定价机制，结合贷款人的具体经济状况来设定产品定价；其四，对客户群体进行细分，形成优先服务机制，针对老客户或VIP客户实现适度降利率，简化手续，从而为客户提供便利。

（二）打造优质的营销团队，为小额贷款提供基础条件

从市场营销角度来看，市场的内在需求在逐步扩大，为实现邮储银行小额贷款业务的高效实施，应打造优质的营销团队，重视对营销团队的专业化培训，为小额贷款提供基础条件。邮储银行应加强和代理网点的合作，主要是利用投递员与邮政网点来熟悉整个市场环境，从而进一步开拓农村金融市场。为满足小额贷款的实际需求，可以充分发挥邮政代理网点遍布城乡的优势，充分投入到三农、中小企业资源投入不足的资金支持中，以为实体经济发展注入活泉。

（三）全面推广小额贷款业务

关于邮储银行小额贷款业务，我国发展史并不是很深，这就需要相关的人员来开展大力的推广。对此，其一，应增加受理网点，主要受理小额贷款业务，和农村的邮政代理网点进行合作，还要增设受理窗口，主要为小微企业与农户贷款服务提供诸多的便利。若村镇相对偏僻，应积极实施上门服务，能充分凸显小额贷款服务的人性化。其二，应积极培育相应的“种子”型客户，积极开展宣传教育工作，全面倡导客户可以带动周边而你群也来办理小额贷款业务。其三，积极推广多元化的贷款模式，等到贷款到期之后，可以确保资金回流到农民手中。

（四）建立完善的贷款管理制度

为确保小额贷款的高效实施，邮储银行需要参照成熟的商业银行的贷款经验，及时对贷款管理机制予以完善，打造更为完善的控制管理制度，牢记贷款的实际流程，确保岗位职责分配合理，各司其职，还要做到彼此监督。与此同时，邮储银行应重视贷款发放管理系统，将具体责任落实到位，以求从根本上调动员工工作积极性，从而实现小额贷款业务的高效开展。

三、结束语

综上所述，为实现我国经济的科学性发展，全面推进邮储银行小额贷款工作，从而实现农村地区经济的可持续发展，能消除农民所存在的经济负担。对此，应处理好邮储银行小额贷款发展中所存在的问题，及时处理好各项问题，结合客户的实际需求来打造创新性的产品，打造专业而高效的营销团队，全面推广小额贷款业务，建立完善的内控管理机制，构建风险评估机制，从而提高邮储银行的发展水平。

参考文献

[1]许永续.邮储银行小额贷款发展研究[J].财经界（学术版），2015，（16）：22.

[2]李健平.邮储银行小额贷款业务发展现状与路径选择探讨[J].现代经济信息，2014，（15）：328-329.

[3]宋洁.邮储银行小额贷款业务發展现状及路径选择[J].西南金融，2013，（10）：63-65.

[4]杨跃之，岳中刚.邮政储蓄银行小额贷款业务发展研究[J].中外企业家，2010，（Z4）：64-67.