我国互联网金融发展现状及对策

车畅

【摘要】互联网金融作为我国现当代最重要的金融发展业态，具有可观的发展前景。本文基于这一事实基础，对我国互联网金融发展现状及对策展开分析。首先从互联网金融的概念出发，结合我国现阶段互联网金融发展现状和暴露的问题，提出相关政策建议。

【关键词】互联网金融 发展现状 政策建议

一、引言

二十一世纪最具有代表性的技术革新就是信息技术及其衍生出的互联网技术，具有重要的划时代意义。从这一领域进一步衍生出来的电子商务等等规模化应用范围，极大拓宽了现有的商业发展模式，其中，具有代表性的就是现今我国的互联网发展技术。

我国的互联网发展技术极大依靠了我国飞速发展的电子信息产业，金融市场和金融服务边界得到了极为有效的快速扩展。相比于传统金融业，互联网金融的交易成本不断降低，即时性和安全性得到了极大提升，甚至可以说，互联网金融已经成功凭借自身独特的优势成为了现代人生活中不可分割的重要部分。我们可以大胆断定，短期内我国将进入全面的互联网金融时代。在这一过程中，我们必须了解到，互联网金融的全面发展不仅仅依靠于而今互联网技术的发展，更需要新时代背景下对我国的互联网业态进行解读，全面把握我国互联网金融发展的现状和增速。本文基于如上现状，展开进一步讨论研究。

二、概念解释

互联网金融作为当前的新兴产业之一，具有十分明显的时代特征，从概念上来看，目前我国的互联网金融，就是将现今较为风行的互联网技术与不断生长的传统金融行业的业务处理相结合而建立的全新金融运营模式。在这一过程中，先进的互联网科技对金融模式的影响遍布各个业务细节，例如基于用户大数据的数据挖掘技术、云计算金融服务、移动支付、社交网络等等，同时，互联网金融有各种各样的资金流服务平台，广为人知的有众筹、P2P等，这些金融模式迅速融入人们的生活并改变人们的生存方式，形成了目前我国全新的互联网金融业态。

互联网金融不仅仅在技术上有较为明显的改进，在现今的管理方式和管理观念上都存在着不可忽视的重要改变。其一，是金融服务模式的信息化和虚拟化，相较于传统金融行业中资金的直接流通，互联网金融的生产和流通的主要介质是信息，包括货币信息、价格信息和服务信息，这一类信息作为全新的介质，促进了互联网金融市场的不断虚拟化。其二，互联网金融相比于传统金融具有显著高效运行的业务特质，这一特点出于互联网本身的特征：直接连接和高速传播，较为快捷的业务处理速度和免去了时空束缚的几大综合特征，有效减少了金融服务的等待时间，降低时间成本，极大提高了服务效率。其三，我国先进的互联网金融具有促进行业一体化发展的特征，金融混业经营在依靠了先进的互联网技术之后，能够朝着更加光明的前途发展。

三、我国现阶段互联网金融发展现状分析

接下来，从我国互联网金融的发展现状展开分析。自二十一世纪初我国互联网金融发展模式建立以来，我国现有的互联网金融已经派生出了多种发展模式，覆盖了多种完全不同的业务。其中，最具有代表性的是第三方机构、P2P贷款平台和一类网络信贷机构。

首先是支付结算业务，支付结算业务作为传统金融业的核心服务，在互联网金融的范畴内，主要有电子支付和第三方支付服务机构这两类重要表征形式，这一类机构代替了往常的金融中介的服务职能，有效解决了以往互联网交易过程中的资金安全和资金流动问题，从渠道上优化了互联网金融交易的安全性。究其本源，互联网金融在业务面上的不断拓展，来源于互联网金融用户日益生长的服务需求。数据显示，包括支付宝、财付通、快钱在内的第三方支付企业已将银行个人和企业客户服务作为其重要业务战略，其主要业务规模已破万亿，同时具有不断增长的趋势。

其次是信贷业务，这一领域作为全新的业务增长点，具有较大的发展意义。目前，在互联网金融领域，最大的平台是阿里巴巴的小贷融资平台，这一平台主要未天猫和淘宝的诸多网站门户提供贷款，基于合作平台的相关数据，包括订单量、卖家信用等等诸多综合性指标，判定出业务的安全性。在这一过程中，互联网金融使得现有的金融信息成本大幅度降低，并且将已有的金融模式纳入信用记录，对未来银行的存在价值構成了一定程度上的挑战。

可以说，我国现阶段的互联网金融发展，已经完全促使了我国现有银行业的全面革新发展，为了配合互联网金融全面拓展的天下大势，相关银行纷纷借助信息技术推出电子银行业务，扩展完善传统渠道体系。对此可以进行合理预期，随着我国目前互联网金融服务的日新月异，更多创新的互联网金融服务模式将全面拓展，使银行业面临前所未有的变革机遇。

四、我国现阶段互联网金融发展存在的问题

在我国现阶段的互联网金融发展的过程中，面临一系列问题也是在所难免的。

首先，绝大部分互联网金融业务都是在计算机网络上进行的，使得交易双方不需要面对面的交谈接触，这种特点在给人们带来方便的同时也给很多人带来的疑虑，这种疑虑主要产生于交易双方之间的信息是不对等。在互联网金融交易过程中，交易双方的资料信息不容易核实验证的，同时没有权威部门的分析评估和有效指导，往往使得交易双方存在信任风险的问题，一定程度上阻碍了互联网金融的发展。由此看来，互联网金融的进步离不开有效的信任机制的完善。

五、政策建议

基于此，提出几点政策建议

首先，为了配合现有的互联网金融发展，必须加快政府信息平台整合，消除信息孤岛。在此基础上，有关部门应普及社会信用体系和契约精神，加大力度促进共享平台与征信机构信息共享，建立运行平稳、安全高效的经济运行新机制，加强法律约束，开展失信惩戒措施等。构建以人为本、惠及全民的民生服务新体系，保障新型业态的持续健康发展。

最后，为达到有法可依、违法必究目的，为网络金融的市场参与者提供直接政策保护。若想使互联网金融行业的平稳健康发展，首先要做的就是要完善法律法规，合理规范互联网金融交易流程。目前而言，我国已有的法律法规难以满足复杂多样的网络金融市场，这需要各级单位进一步拓宽立法面，增强风险防范意识，严厉打击违法的互联网金融手段，使得互联网金融的法律体系朝着健康发展稳定的方向发展。

参考文献

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