小面额人民币整洁度调查

唐晓川

为深入了解小面额人民币的整洁度状况，提高小面额人民币流通管理水平，近期，人民银行成县支行开展专题调查。调查结果显示，成县小面额人民币整洁度较高但城乡差异大，主要原因在于近年来人民银行加大了对小面额人民币的投放力度，县域小面额人民币回笼速度加快、残损人民币回笼渠道畅通，但由于商业银行对乡镇机构小面额人民币配送积极性不高、小面额人民币使用频率高，公众对小面额人民币整洁度容忍度较高且兑换意识不强，农村小面额人民币的整洁度较低。对此，本文提出相应政策建议。

一、成县小面额人民币整潔度较高但城多差异较大

（一）流通中小面额人民币整洁度较高

对成县1家大型商场、3家小型超市的调查发现，10元以下纸币整洁度逐年提高，不宜流通的人民币占比接近20%，超过大面额人民币不宜流通占比。同时，从近两年对各家金融机构专项检查库存现金抽查情况来看，100元、50元不适宜流通的人民币较少，而lO元以下的小面额人民币不适宜流通的占比逐渐增加，且票面面额越小，残损率越高，10元以下的不适宜流通的人民币基本占比20%以上。

（二）公众对小面额纸币的满意度较低

对成县小面额人民币使用量较大的个体工商户和居民个人的抽样问卷调查显示，半数以上表示对交易中收到的小面额纸币整洁度“不满意”，仅34人（户）即17%的调查对象表示“满意”。

（三）小面额人民币整洁度城乡差异较大

从此次银行网点的抽样调查中发现，县城内网点回笼的10元以下小面额人民币“七成新”在60%～75%之间，而乡镇网点回笼的10元以下小面额人民币“七成新”的水平在50%以下。

二、成县小面额人民币整洁度低的原因分析

（一）县域小面额人民币多场合使用频率较高，保管、使用较为随意

对于生活环境、支付环境相对较差的县域特别是农村地区而言，小面额人民币作为日常交易结算和支付的主要币种，与日常生活联系紧密，使用较为频繁且不可替代，如菜市场、超市、公交车等特殊场所。且公众对小面额人民币保管和使用较为随意，往往采取折叠后随意塞在口袋里的方式携带。在批发市场的调查中发现，多数商贩和个体工商户采用边递货、边收钱的方式进行交易，易将污秽物沾染在人民币上。

（二）残损人民币回笼渠道不畅，回笼率低

一方面，农村地区金融机构网点较少，主要集中在乡镇，导致残损人民币的回笼难度增加。另一方面，商业银行现金挑剔整点积极性不高。商业银行实行柜员制，出于尽量压缩人力成本的考虑，当前金融机构网点都未设置专门的现金整点挑剔岗位、配备相应人员。而临柜人员在办理金融业务的同时开展挑剔整点现钞的积极性也有限，多数没有严格按照要求整点，导致流通中人民币的含损量增加。

（三）公众对小面额人民币整洁度容忍度较高。兑换意识不强

对160个居民个人和40户个体工商户关于“纸张过于绵软但完整的不宜流通小面额纸币”容忍度的调查显示，仅34人（21%）、3户（8%）选择“不愿意接受”，仅19人（12%）、4户（9%）选择“先接受，再到银行兑换”，其余107人和33户均选择“在后期找零时支付出去，可以接受”。

三、当前基层人民银行提高小面额人民币整洁度工作中存在的困难

（一）管理办法难落实

根据《金融机构小面额现金供应管理办法》规定，“各网点每日营业前，可用于对外支付的10元及以下各面额现金备付金额总数不得低于5000元，并必须保证10元及以下各券别一应俱全”。但商业银行并没有严格执行该项规定，对此，基层人民银行也难以实现有效监督及取证。

（二）处罚标准滞后

根据《残缺污损人民币兑换办法》第二十一条、《人民币管理条例》第四十二条规定：“金融机构拒绝兑换或对外支付残缺污损人民币，可对其给予警告，并处1000～5000元以下的罚款”。而《残缺污损人民币兑换办法》、《人民币管理条例》出台较早，规定中设置的处罚标准相对于当前的经济金融水平滞后，处罚金额较小，不足以引起商业银行的重视。

（三）人员配备不足

支行从事货币发行的库管员只有2人，股长1名，但发行基金的进出库服务却面向成县、康县两个县。人员配备不足导致工作压力、工作强度过高影响工作效率，且削弱了相关业务的监管力量。

四、提高小面额流通人民币整洁度的建议

（一）把握节奏。加大“以新逐旧”投放力度

加大原封新券投放力度，通过“以新逐旧”提高流通中小面额人民币的整洁度。根据现金需求的特点，合理设置投放时段、投放区域和券别结构，准确预测，把握节奏，适时做好原封新券投放。建议将原封新券投放侧重点放在商场、农贸市场等交易活动较集中的场所，并在投放的券别上，根据地点和需求不同有所侧重。

（二）强化引导。加大农村地区回收力度

建议加强指导，充分发挥农行、农村信用社以及邮储银行等涉农金融机构网点多、农村覆盖面广的优势，在小面额人民币供给上适当倾斜，并鼓励在农村地区开展残损币兑换活动，加快回笼残损人民币。

（三）强化激励，调动商业银行积极性

建议地方政府对残损币回收、交存表现较好或对流通中人民币整洁度净化工作有突出贡献的金融机构进行奖励，并将其列入政府对银行业考核内容；建议将商业银行人民币整洁度净化工作纳入人民银行对其现金业务专项考核内容。

（四）强化监管。合理调整相关处罚标准

建议适当修改《残缺污损人民币兑换办法》、《人民币管理条例》相关处罚标准，加大处罚力度，提高相关金融机构违规成本，以适应当前经济金融环境及出入库量大、流通量大的现实情况。同时，建议人民银行特别是基层行要不断加大对人民币流通管理与监督的力度，对金融机构上缴的回笼券，严格按照“五好钱捆”的标准进行验收，对不符合质量要求的钱捆坚决退回。

（五）强化宣传。提高公众爱护人民币的意识

建议把爱护人民币宣传置于和人民币反假宣传同等重要的位置。做好爱护人民币、兑换人民币宣传，提高公众爱护人民币的自觉意识和法律意识，让其切身感受到人民币整洁度的意义，主动参与到净化流通人民币整洁度的工作中来。