非现金支付工具的发展现状及问题建议

张璐怡

中国人民银行是国家支付体系的组织者，推动者和监管者。在人民银行的大力宣传和推广下，目前，我国已形成以中央行为核心，银行业金融机构、非金融支付服务机构、证券结算机构等各有侧重、功能互补的支付服务体系。其中，非现金支付工具体系又以汇票、支票、本票和银行卡为主，汇兑、电子银行等结算方式为补充，为人们提供了更加高效、便捷、安全的支付清算服务。非现金支付工具是现代化支付体系的重要组成部分，它既能满足客户安全高效转移资金的需要，又能提高金融机构和用户抵御风险的能力，还能减少社会中的现金流通，降低支付成本，促进全社会经济的发展。

一、非现金支付工具使用现状

以陇南市为例，截止2016年底，全市共有10家银行业金融机构，设有419个营业网点，对公网点309个，新增网点2个。非现金业务全年累计共发生11619.4万笔，金额50，690，545.03万元，分别比去年同期增长87%、26%。其中银行卡业务全年累计发生6594.54万笔，金额26，534，895.95万元，分别占非现金支付总业务量的56%和52%，银行卡仍为非现金支付的主流途径；随着支付服务环境不断优化，网上支付、电话支付和移动支付继续保持快速发展态势，全年累计共发生业务5000.2万笔，金额19，363，300.9万元，占非现金支付总业务量的43%和38%，成为继银行卡之后的主流非现金支付工具；票据业务全年共发生24.7万笔，金额4，792，348.18万元，相比去年同期减少8.8万笔、2，413，701.42万元，分别占非现金支付总业务量的0.2%和9%，在电子支付工具的冲击下，票据业务在非现金支付业务量中所占份额呈现逐年下降的趋势。

二、制约非现金支付工具推广的主要因素

非现金支付工具在推广时会受到经济发展水平差异、地理环境偏远、科技水平不高和人们思想落后等多种因素的约束和影响，所以在推广方面仍存在诸多問题。

（一）传统观念和消费习惯难以改变

一方面，由于现金支付观念的影响，大多数人习惯使用现金进行交易，这种能直观看到的方式易被人们认识和接受。2016年，陇南市全辖现金投放量为950，891.00万元，现金回笼量为531，231.00万元，现金净投放419，660.00万元，可以看出，农村经济尤其是农产品加工、零售对现金支付方式的依赖性强，结算方式仍以现金为主。另一方面，一些非现金支付工具如银行汇票、商业汇票，其对使用者的专业要求较高，使用者需对票据各联的内容及作用有一定了解，否则填写稍有疏忽，便会导致票据无效或票据权利丧失；截止2016年底，陇南市全辖共办理银行汇票业务6笔，金额280.00万元，商业汇票150笔，金额13，900.00万元。由于偏远地区群众对非现金支付工具了解不多，缺乏对基础金融知识的了解，整体文化素质偏低，因此对非现金支付结算方式接受较慢。

（二）支付结算服务相对落后

一是基层偏远地区金融网点设置较少，不能满足结算需求。数据显示，陇南全市195个乡镇，除了农信社在每个乡镇设立l家金融服务网点外，其余商业银行均未设置营业网点。二是银行卡使用环境受限。ATM机、POS机等自助受理终端不普及。陇南市全辖乡镇总共布放自助终端115台，布放率只有58.97%，部分偏远地区甚至没有配备自助终端设备；银行卡使用受限，多数只能用于柜面存取款；由于网络设施不完善的原因，电子支付交易如银行卡消费结算受到很大影响，制约了银行卡在农村地区的使用频率，农民就算有银行卡，商家也无法支持刷卡消费，从而迫使人们继续使用现金结算的交易方式。

（三）支付成本制约了支付结算工具的推广使用

支付成本是客户选择支付方式的重要考虑因素之一。除兰州银行、甘肃银行和陇南市武都金桥村镇银行三家金融机构不收取跨行转账手续费外，其余各金融机构对非现金结算业务普遍收取跨行转账手续费、账户年费等。由于结算业务量小而手续费偏高，为了降低费用，人们会继续使用无手续费的现金方式交易，不会选择非现金支付方式。

三、非现金支付工具推广的建议

（一）继续加强非现金支付结算方式的宣传

由于非现金支付工具在偏远地区使用不平衡，各家金融机构应发挥网点营业窗口的宣传引导作用，通过多种多样的宣传方式，加大推广普及非现金支付的基本知识，让人们了解非现金支付工具的便捷性和安全可靠性，培养使用非现金支付工具的习惯，促使人们逐步接受和使用非现金支付工具。

（二）不断完善基层金融服务体系和基础设施建设

截止2016年底，陇南市共设立3069个银行卡助农取款服务点，其中武都区布放948个，县域布放2121个，覆盖了全市80%的行政村，服务半径辐射了90%的行政村，其中建档立卡贫困村1092个，覆盖率达到了80%。为农村地区居民提供了“绿色金融服务通道”。下一步，涉农金融机构要合理拓展金融服务网点的布防范围，完善基础设施建设，改善偏远地区缺少服务网点的现状，持续推动和创新手机支付、网银支付和自助终端等现代支付工具的服务，在基础设施完备的地区宣传和提倡使用非现金支付工具办理支付结算业务。推进银行卡在水电等公用事业缴费、社会保险费用缴纳等日常生活相关领域的推广运用，加快偏远乡镇金融自助终端的布放，最终实现每一个乡镇能够至少有一台自助终端设备；在基础设施缺乏的乡、镇，可以考虑将自助终端设备安装在特约商户店内，积极提高非现金支付工具尤其是银行卡在农村地区的无障碍使用。

（三）制定合理化收费标准制度

目前，在陇南市的各家金融机构中，由于现金的存取不收取手续费，但跨行转账需要缴纳金额不等的手续费，因此，非现金支付结算工具难以推广使用。金融机构应根据实际情况需要，适当降低农村偏远地区非现金结算业务的收费标准；针对当地群众的特点开展银行卡特色服务，推出优惠用卡政策，如：免除小额账户管理费和年费，适当降低“特色银行卡”手续费比率等，要主动与社会劳动保障、劳务中介机构等部门建立联系机制，确保农村居民的政策性补贴、新农合、代发工资、就医等惠民补贴能实现随时随地的非现金结算，让更多农民了解如何使用非现金支付工具进行支付。加大偏远地区的网上支付、手机支付等现代化支付方式的宣传使用。通过对非现金支付工具业务的推广，提高金融机构服务质量，改善偏远地区结算环境。