对农村“三信”建设的调查与思考

石应虎

[摘要]自农村“信用户、信用村、信用乡（镇）”（简称三信）建设以来，有力的推动了农村信用体系建设，营造了良好的农村信用环境，促进了农村经济金融的良性发展。

[關键词]信用户 信用村 信用乡（镇） 农村信用体系

一、农村信用体系建设基本情况

（一）信用户、信用村、信用乡镇建设情况

本县农村“三信”建设评级工作分为两种，一种是政府牵头开展的评级工作，另一种是金融机构自行开展的评级授信工作。政府评级由金融办牵头，组织农行、农商行、乡镇金融服务站和扶贫驻村工作队一起，结合精准扶贫调查工作，深入乡镇、村，对申请创建信用村、信用乡镇的乡镇、村进行了认真细致的摸底调查，按照县农行和农商行农村信贷投放情况和信用评定的准入条件和管理标准，评定了10个信用乡镇，267个村。金融机构开展“三信”评级的有农商行和邮储银行，其中农商行评定了5个信用村，评定了108530户农户；邮储银行评定了1个信用乡镇、1个信用村，225户农户。

（二）农村信用体系建设成效显著

一是通过“三信”建设，建立了奖惩机制，农村信用环境得到了明显改善，进一步激发了农民群众诚实守信意识，农户贷款结息率和到期还款意识明显提升，当地农商行衣户小额信用贷款按季清息率达到了80%以上，诚信意识明显提高，社会信用环境明显优化。二是通过评级授信，农户可在核定的限额内直接到柜台办理贷款，不需任何抵押、担保，这样既简化了贷款手续，解决了农民“贷款难”问题，同时解决了农商行富裕资金没有出路的问题，不断增强农村金融服务的针对性和有效性。

农商行通过严格遵循“先评级、后授信、再用信”和入股社员（股东）优先的办贷原则进行“三信”评级，通过推广农户小额信用贷款，目前实现了“一次授信、分次使用、循环放贷”的贷款办理方式，在防范风险的基础上大大简化放贷流程，为农户提供了更优质、更便捷的信贷服务。通过小额信用贷款的信贷支持，当地农村人均纯可支配收入从2015年的5834.2元增长到6476元，农民生活水平显著提高。

二、农村商业银行“三信”评级的主要做法

农商行开展的“三信”评级主要流程是：首先，农户口头向地方农商行信贷员申请，农商行通过初步甄选的申请农户，进村入户采集、调查核实申请农户资信情况，并在信贷管理系统录入建档。其次，农商行成立了辖内农户资信评定小组，负责对申请评级授信农户的信用等级和授信额度进行审定，超审批权限的按授权制度逐级上报，对审定通过的农户评级授信信息进行张榜公示，对公示有异议的由资信等级评定小组（超授权逐级上报）进行复审和认定，客户经理在信贷管理系统进行调整确认。信用户分为白金户、黄金户和一般户，额度一般为3～10万元。最后，对已评级授信农户发放贷款，农户可选择通过柜面和自助业务平台办理，随用随贷，手续简便，利率优惠。

三、存在的问题

（一）评级主体不一，评级结果各异

目前政府和农商行各自按照不同标准对辖内28个乡镇284个行政村开展了信用评级，政府评定了10个信用乡镇267个信用村，而农商行仅评定了5个信用村，未评定信用乡镇，评级结果差异大，政府评级结果得不到金融机构认可，难以获得信贷支持。

（二）金融机构评级成本高，推进速度缓慢

目前当地金融机构只有农商行开展“三信”评级工作，每两年评定一次，评级所需费用包括宣传费、印刷费、车船使用费、人员经费等各项费用，据调查，评级成本达到每户15元。同时评级工作推进缓慢，一方面是因为农商行受人员、经费影响推进慢，另一方面是因为农村外出务工人口多，大多数户主外出务工，家中仅有留守老人及儿童，评级工作难开展。

（三）评级存在信息盲点。影响评级结果公信力

目前当地农商行在评级过程中并未对被评农户查询个人征信报告，仅在省联社内部系统中进行信贷信息采集，不能够全面掌握被评农户信贷情况，影响了评级结果和评级公信力。

（四）农户小额信用贷款额度小、期限短。难以满足农户生产发展需求

会宁农商行根据评级结果，依次对白金户、黄金户、优秀户、良好户、一般户授信10万、8万、6万、5万、3万，户均授信额度为4.7万，期限2年。但随着农村经济发展，贷款额度、期限已经不能满足农户生产需求。

（五）评级结果未建立共享机制，以自行使用为主

金融机构合作意识不够，主要以单打独斗为主，金融机构间存在信息壁垒，不能够共享评级结果，导致资源浪费和重复劳动现象发生。

四、政策建议

（一）加强政银沟通。统一评级标准

针对政府评级标准和结果与银行评级结果不一致情况，应强化政银沟通，建立统一评级口径，评定唯一政府银行可信的评级结果，同时建立银行间共享机制，让评级结果效益最大化，打破信息壁垒，避免重复劳动。

（二）扫除评级信息盲点。提高评级公信力

建议农商行借助农村网点多优势，对参与评级农户进行个人征信查询，全面了解参评农户信贷情况，提高评级公信力。

（三）根据农户信用评级结果。差别化调整授信额度、期限

建议银行根据农户资产增长状况和信用状况以及初次贷款使用情况重新进行授信评级，不同档次评级户创新设置差别化贷款利率、期限、金额，提高农户信用意识，改善农村信用环境。