用户超阿里、腾讯，它掀起新的移动支付战争

刘学辉

导言

移动支付至关重要，这是一个远超电商与互联网出行的大生意，谁掌握了这个入口，谁就拥有了用户，谁就赢得了在理财与信贷领域数十万亿元的市场机会。

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2017年6月，美团点评CEO王兴在接受《财经》杂志采访时爆料称，自己曾经去拜访阿里巴巴集团董事局主席马云和阿里巴巴集团CEO张勇，希望美团可以同时得到腾讯和阿里巴巴的支持。

但马云和张勇的回复是，“你完全搞错了，我們认为滴滴合并快的对阿里巴巴来说是一个失败的例子，我们不会让这种错误再次发生”。阿里巴巴的态度让王兴感到很吃惊。

其实，阿里巴巴持这种态度，一点也不意外，这是因为打车软件的竞争，根本不是出行之争，归根到底是移动支付的入口之争。滴滴与快的的合并，让支付宝在互联网出行市场的竞争中，输给微信支付一局。

很多人不理解阿里巴巴与腾讯在这些年为什么会纷纷砸上千亿资金投资到电商、出行、单车与O2O生活服务等具有交易场景的移动互联网企业，其核心目的其实只有一个，就是获得移动支付的交易场景，借此推广自己的移动支付工具：支付宝与微信支付。

移动支付至关重要，这是一个远超电商与互联网出行的大生意，谁掌握了这个入口，谁就拥有了用户，谁就赢得了在理财与信贷领域数十万亿元的市场机会。

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目前在国内移动支付领域，已经形成支付宝与微信支付两大巨头并存的局面，虽然京东支付、美团支付与苏宁支付都依靠自身主业的交易场景，有所发展，但不会有太大机会，因为他们所拥有的用户数量、资金与资源都无法对前两者构成威胁。

支付宝与微信支付的壮大，虽然还没有从根本上动摇传统银行业的根基，但在支付、理财与小额信贷等领域都已经开始蚕食传统银行业的奶酪，传统银行业不会束手就擒，坐以待毙。所以，支付宝与微信支付在移动支付领域最大的竞争对手，不是京东、新美大、苏宁与滴滴等互联网企业新推出的移动支付工具，而是资金、资源都更为强大的传统银行业对手展开的反击。

这其中最具威胁的就是中国银联。

中国银联（China UnionPay）成立于2002年3月，是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织，总部设于上海，它也是全球最大的银行卡间组织。

作为中国的银行卡联合组织，中国银联处于我国银行卡产业的核心和枢纽地位，对我国银行卡产业发展发挥着基础性作用。工、农、中、建及国内其他商业银行都是通过中国银联跨行交易清算系统，才实现了系统间的互联互通，进而使银行卡得以跨银行、跨地区和跨境使用。

支付宝与微信支付也不例外，其银行间的转账也必须通过中国银联的跨行交易清算系统。

中国银联一直大力推进各类基于银行卡的综合支付服务，为银行卡持卡人构建了一个覆盖多领域、多渠道的银行卡受理环境。2017年全年，银联网络转接交易金额共计93.9万亿元，同比增长28.8%，银联受理网络也已延伸到全球168个国家和地区，覆盖超过5100万商户、257万台ATM。在线下ATM自动取款机与商户POS刷卡终端等领域，中国银联占据绝对优势。

但随着移动互联网的崛起，近年来我国移动支付行业快速发展，2013年至今，移动支付规模已经增长超过20倍。坐拥海量用户、丰富线下资源与雄厚资金实力的中国银联自然不会放弃移动支付这一新型支付场景，而是作为一项核心战略来推进。

2017年12月11日，在中国人民银行的指导下，中国银联携手各大商业银行、支付机构等产业伙伴共同发布了自己的移动端支付入口——银行业统一APP“云闪付”，来与阿里巴巴、腾讯等互联网巨头共同抢滩移动支付市场。中国人民银行副行长范一飞、中国铁路总公司总会计师余邦利、中国银联总裁时文朝、17家全国性商业银行负责人、14家区域性银行负责人以及人民银行、支付清算协会、非银行支付机构、手机厂商、合作商户代表共同出席了发布仪式，为“云闪付”App站台。

作为各合作方联手打造的全新移动端统一入口，银行业统一APP“云闪付”统一了接口标准、统一了用户标识、统一了用户体验，并汇聚了各家商业银行机构的移动支付功能、支付场景及特色服务，产品功能颇为强大。

用户只要在手机上下载“云闪付”APP后，便可通过其绑定和管理各类银行账户，并使用各家银行的移动支付服务及优惠权益：从银联二维码扫码支付到各类手机Pay开通申请，从信用卡全流程服务到Ⅱ、Ⅲ类账户开户，从个人实时转账到各类场景消费支付，只要通过手机可以操作的支付功能都将陆续在“云闪付”APP内实现。

“云闪付”App还依托中国银联推进的移动支付便民示范工程，实现了老百姓衣食住行于线上线下主要支付场景的全面覆盖，目前可在铁路、民航、全国10万家便利店商超、30多所高校、100多个菜市场、300多个城市水电煤等公共服务行业商户使用，下一步将实现各银行账户余额查询、交通罚款缴纳等特色“硬场景”落地，并在全国更多地市公交地铁、医院社保、校企园区以及智能停车等各类场景实现应用。

与支付宝、微信支付相比，“云闪付”App在产品功能上丝毫不处于下风。

“云闪付”App上线不久，用户数就较6月份（原“银联钱包”APP）增长约67%，日均活跃用户增长约150.8%，日均交易量增长约179.3%。

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每年春节期间的红包大战都备受行业瞩目，这是各支付巨头争抢用户的一次大好时机，往年都是支付宝与微信支付的龙虎斗，今年中国银联“云闪付”APP也推出新春红包盛宴，加入春节这场红包与支付大战。

根据“云闪付”App推出的新春红包活动显示，自2月2日起至2018年3月2日，用户通过“云闪付”App完成登录、签到、邀请、转账等任务，即可领取开门大吉红包、天天签到红包、邀请亲友红包、发起转账红包四大新春红包，红包金额最高可达2018元。此外，用户在12306 APP购票时，选择通过“云闪付”App支付，还有望获得立减2018元的优惠。

恰逢其时的春节红包大战，也将有望给“云闪付”App继续带来较快的用户增长。

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虽然阿里巴巴的支付宝与腾讯的微信支付，目前都拥有数亿用户，但相比中国银联还是要有所逊色，用户使用支付宝与微信支付的第一步就是要先绑定个人银行卡，而中国几乎所有的，累计超过50亿张的个人银行卡上面都打着银联的标识，这些银行卡的主人都是中国银联的用户，享用着中国银联提供的服务。

海量的用户基础，庞大的线下终端资源，雄厚的资金实力，强大的战略合作伙伴，都让中国银联的“云闪付”具备了在移动支付领域与支付宝、微信支付一较高低的可能。

但是，如何打赢这场战争，能够实现与支付宝、微信支付三足鼎立的局面，对于中国银联“云闪付”的团队是场艰巨的挑战，这需要足够的智慧，在守正的同时，还要出奇，而出奇往往是国有企业的最大劣势。

能够参与到2018年的春节红包大战，我们已经能看到中国银联的创新姿态。这次红包大战也只是中国银联拉开新一场支付战争的序幕，其未来必将会主动发起一场轰轰烈烈的反击之战来扩大市场。

一个创新的，求变的中国银联，将很有可能成为国有企业在互联网产业实现破局的典范。endprint