农业保险产品如何打好“创新牌”

晋颖++王香兰

【摘要】农业现代化建设离不开农业保险保障，新时代农业保险更需注重保险产品创新。农业保险产品创新需善用信息化手段，借助信息化手段管控承保风险，拓展销售渠道，充分发挥农业保险产品保障功能，助力乡村振兴战略。

【关键词】农业保险 产品创新 风险控制

【中图分类号】F842 【文献标识码】A

明确政府对保险产品的创新支持

党的十九大报告提出，按照兜底线、织密网、建机制的要求，全面建成覆盖全民、城乡统筹、权责清晰、保障适度、可持续的多层次社会保障体系。农业保险产品创新离不开政府支持，只有在政府的系统规划和政策扶持下，农村保险产品创新才具备基础环境。

一方面，农业保险创新依赖地方政府系统规划，认真做好本地农业风险调研。基于统计数据和相关资料进行风险评估和保险产品创新，合理规划不同保险产品的适宜区域，并为保险机构和投保农户搭建信息平台，给予保险机构深入了解农户保险需求的机会。同时，政府应积极与保险机构进行协调，确保传统农业和新型农业都能享受到平等的保险待遇，更应创设农业保险产品规划部门，让其负责统筹农业保险参与主体，构建完整的农业保险产品创新模式和组织体系。

另一方面，政府应加大对农业保险的财政投入和政策支持。一直以来，农业保险发展都离不开政府的资金和政策支持，我国农业发展存在生产规模小、经营分散等特点，政府应以资金和政策作为调节手段，扩大农业保险的覆盖范围，利用优惠政策鼓励保险主体进入市场，集中力量对风险性较高的农业项目进行保险保障。同时，政府应对具有创新性的农业保险产品减免税收，鼓励保险机构推出创新性产品，但也要警惕其他保险机构的“搭便车”行为，政府要对具有创新性的保险机构给予保护，以此提高保险机构自主创新的积极性，促进整个农业保险市场不断更新、成熟。

利用信息化技术管控承保风险

党的十九大报告提出，增强改革创新本领，保持锐意进取的精神风貌，善于结合实际创造性推动工作，善于运用互联网技术和信息化手段开展工作。新时代农业保险需善用信息化手段，借助信息化手段管控承保风险，防止投保信息不实、虚假投保等问题的发生，营造健康的农业保险市场环境。

首先，建立保险产品客户电子信息档案。借助GPS、GIS等信息化手段，对投保用户建立电子档案，收录投保客户的相关信息，了解投保用户真实情况，以此来核实客户投保内容是否真实，防止虚假投保的现象发生，一旦发现异常，应及时与客户进行沟通。其次，科学设计指数保险。农业保险产品创新中最重要的环节就是指数保险设计，科学设置指数保险能够有效规避风险以及应对各类理赔活动。对于保险机构而言，保险机构拥有较强的信息化技术，但获取数据能力不足，需要政府支持。政府应积极与保险机构共同完成新型保险产品研发，利用各自的优势进行协作，确保新型保险产品符合市场要求。最后，深化保险研发技术储备。新型农业保险效果受多方面因素影响，基础研究、数据整合、保险模拟都是重要的环节。新型保险产品的开发需保险机构拥有较强的技术储备，在保险产品尚未销售之前进行科学的技术评测，及时发现保险产品存在的问题，并提出具体解决对策，只有利用信息化的手段才能确保产品评测效果，确保新型保险产品能够符合市场双方需求。

丰富农业保险产品销售渠道

党的十九大报告提出，农业农村农民问题是关系国计民生的根本性问题，必须始终把解决好“三农”问题作为全党工作重中之重。农业保险产品是解决“三农”问题的重要途径，农业保险能够有效化解现代农业生产中潜在的风险，为现代化农村建设保驾护航。丰富农业保险产品销售渠道，确保更多农户能够正视农业保险、选择农业保险、享受农业保险。

首先，拓宽农业保险产品销售对象。传统农业保险面向的客户群体主要是农户，而随着现代化农村的建设和发展，不少农户开始涉及农产品加工、农畜业养殖等等，新型农业保险产品应该将此部分农户纳入到投保对象中，依据不同农户从事的农业的差异，为新型农户制定具有针对性的保险产品，并创新保险产品的盈利模式。其次，借助互联网营销渠道。新型保险产品需要在传统市场营销渠道上开辟新的道路，借助网络的广泛性和便捷性为农户提供保险服务。现阶段农村，互联网已经走入农户的日常生活，新型农业保险也应选择网络营销渠道，给农业保险投保创造更大便捷。最后，充分发挥基层村委会的推广作用。一直以来，农业产品保险都是由保险机构向农户直接推广，鉴于农户对于保险产品的了解程度偏低，保险机构的推广效果并不明显，保险机构在农业保险创新的过程中，要注重对市场营销渠道的拓展，应借助基层村委会的推广能力，以团体统保的形式开拓市場。

注重农业风险区划与试点试验

农业保险产品创新要注重风险区划，要加大力度对新型农业保险产品进行试点试验。在美国、日本等发达国家，农业保险均按照灾害规律和等级进行区划，以此确保农业保险水平设定和保费负担一致。我国也可借鉴这种风险区划方式，在新型农业保险设计中对不同的灾害进行划分，通过这种方式能够平衡保险机构和农户双方的利益，让保险费率和风险系数形成正比，避免农业保险产品中因信息不对称造成道德风险。

任何新型保险产品都需要经过试点试验，在充分的实验基础上肯定新型农业保险产品效果，确保保险产品能够符合各方利益后才能扩大销售，保险机构在设计新型保险产品时要注重农户的接受度、农户的保障效果，并且确保新型农业保险产品符合各方法律政策要求。只有通过这些试点试验之后，新型保险产品才能进入市场流通，才能真正提供给农户，试点试验新型保险产品是对保险机构和投保农户的双重负责。

以规范流程确保理赔资金到位

在党的十九大精神指引下，农业保险产品理赔问题备受关注，一直以来，我国农业保险理赔存在程序不规范、保险理赔滞后等严重问题，阻碍了广大农户进一步享受保险权益。保险机构在新型保险产品研发的过程中，要注重解决保险理赔程序等相关问题，不仅要维护农户的保险权益，也要维护保险机构的自身利益。在未来的发展过程中，保险机构应制定规范、严谨的理赔申请流程，以此确保自身权益能够得到保障。同时，要创新理赔方式，让农户能够最快获取到理赔金额。新型保险产品应制定规范式的理赔流程，要明确要求索赔通知中具有详细性的灾害描述、出险时间、出险原因，并经勘察员、农业专家、农户共同签字。为确保理赔的真实性，理赔卷宗应包含气象部门的准确认定以及气象报告。

对于最终定损更应包含损失金额、损失率、损失面积等相关信息，并由村委会、乡政府、农业专家、保险公司以及农户的共同签字，确保最终定损结果公平准确。除此之外，保险机构的理赔方式也应进行创新，应与政府进行密切合作，将理赔金通过“一卡通”直接打入农户账户，避免存在中间环节，防止中间环节对理赔金额造成抵扣问题，要确保理赔金额能够快速、准确地发放给农户。此外，在区域性灾害之中，保险机构应建立受灾理赔便捷通道，由保险机构总公司直接负责，简化申请理赔程序，确保理赔金的快速发放。

（作者分别为河北金融学院保险系副教授；河北金融学院保险系教授）

【参考文献】

①刘星显：《东北三省农业保险发展存在的问题及解决路径》，《经济纵横》，2017年第9期。

责编/孙垚 美编/杨玲玲endprint