助力精准扶贫 保险大有可为

顾阳　薛盘栋

云南是中国脱贫攻坚的主战场之一，近年来，云南省委、省政府深入学习领会习近平系列重要讲话精神，认真贯彻落实党中央扶贫开发、决战脱贫攻坚战略部署，始终把脱贫攻坚作为发展的头等大事和第一民生工程来抓，层层抓细抓实责任，走出了一条符合云南省情的扶贫开发道路。其中，云南保险业积极行动，全力投入到扶贫大局中。“保险扶贫是党中央、国务院赋予保险业的重大政治任务，也是沉甸甸的社会责任，全省保险业义不容辞，更要勇于担当。”云南保监局局长曹光中表示。

针对云南的省情和行业情况，云南保险业在做好传统扶贫类保险（大病、农业等）和政策性保险（地震、人口较少民族综合类等）的同时，还因地施策，不断开发出新的保险业务，给当地贫困群众的生产生活带来多方面保障。2017年12月4日至8日，记者一行参加由云南保监局组织的“保险扶贫州市行”活动来到西双版纳、普洱、大理和楚雄实地采访。一路走来，深切感受到保险业在帮助贫困群众“脱贫摘帽”中确实发挥了独特作用。

西双版纳州野生动物肇事公众责任险惠泽村民

“以稻谷来说吧，上世纪90年代时，政府的补偿才几分钱一斤，我们都不愿来领，还不够路费。不过现在好了，保险公司能赔到一亩500元。”云南西双版纳景洪市大渡岗乡大荒坝勐满村一位受访村民高兴地告诉记者。

2010年，中国太平洋财产保险股份有限公司西双版纳中心支公司开发出的全球首款野生动物肇事公众责任保险在西双版纳开展试点以来，7年间累计赔偿金额达7851万元，受益农户达4.8万余户。

云南省西双版纳傣族自治州政府和全州各族人民高度重视野生动物的保护工作，使得野生动物的资源得到恢复性发展，但也带来了一系列的社会问题，特别是大象踩踏庄稼、毁坏民房、伤害牲畜甚至是危及农民生命安全的案件经常发生，给当地的经济生产和日常生活造成了不良的后果。其中，景洪市是中国野生亚洲象的主要栖息地，据监测和统计，全市目前亚洲象种群数量约为120头左右，主要分布在景讷乡、勐养镇、普文镇、基诺乡，大渡岗乡、勐旺乡6个乡镇。自2010年以来，这里共發生亚洲象肇事1737起，涉及受灾人口达8.2万人，导致人员伤亡51人，其中，45人伤，6人死。造成直接经济损失6468.8652 万元，部分受灾群众出现返贫的情况，要求赔偿的呼声较高。

景洪市政府听取民意，决心用市场化手段解决这一问题。2010年，经政府相关部门与太保公司西双版纳中心支公司多次协商后，野生动物肇事公众责任险出炉。该项目由政府全额出资投保，保险公司勘损赔付，最终实现由政府补偿向商业保险赔偿的转变。2014年时，这个项目已推广到云南省16个州市129个县（市、区），实现了全省覆盖。据介绍，目前，西双版纳现有保费规模达1670万元，占全省保费规模的30%以上。

太平洋保险公司相关人员给记者介绍了一起典型案例。该案件发生在2017年2月9日，当天，景洪市景讷乡贺孔村委会大黑山村小组村民陈文相在胶林劳动后返回家的途中与亚洲象相遇，被攻击后当场身亡。接到报案后，保险公司协同西双版纳傣族自治州林业局、景洪市林业局、景洪市森林公安局以及当地乡党委政府及时赶赴现场，对案件进行勘察。经核实，53岁的陈文相与亚洲象相遇后，亚洲象突受惊吓性情大变，随即追赶陈文相，他因逃跑不及被亚洲象用牙击穿背部致死。2月13日，保险公司按照保险服务协议和《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》确定赔付金额20万元人民币，并于2月15日向死者家属支付了赔款。

近年来，针对亚洲象肇事越来越频繁，景洪市政府采取了诸如进农户家宣传避险知识、采用无人机预警监测、利用通讯手段发布信息等手段，但由于亚洲象活动时间长、范围广，以及迁徙路线较难判断等因素依旧防不胜防。对此，景洪市林业局相关人员表示，希望加大防象设施的建设力度，并建议省级相关部门能进一步加大资金投入，在受灾比较严重的村寨建设防象灯、避象亭、防象围栏等设施来避免人员伤亡，同时对村寨内的危房进行改造，防止亚洲象闯入农户家中对人员造成伤害。

记者在采访中还了解到，目前，景洪市对亚洲象损害的农作物和经济林木的补偿费用在对比各种农产品和经济林木的市场价格后，只是市场价格的1/3，而且人员死亡仅赔偿20万元，低于其他事故赔偿标准。广大农户对此反应强烈，希望进一步提高补偿标准。对此问题，景洪市林业局相关人员建议：由保险公司支付赔偿的路子走得正确，但国家应加大生态补偿转移支付力度，提高野生动物肇事保险赔偿的标准，特别是亚洲象肇事的赔偿标准，将亚洲象损害农作物由补偿变为赔偿，同时将亚洲象肇事致人死亡的赔偿标准提高到50万元/人。

至于经费不足的问题，不少专业人士表示，由于景洪市和云南省其他野生动物肇事损失较重的地区都是经济比较落后的地区，地方政府财力有限，拿不出足够的资金对野生动物肇事进行补偿。因此，他们建议各类野生动物肇事损失按照野生动物的保护级别由中央、省、州县进行补偿。具体办法为：一级国家重点保护野生动物肇事由国家进行补偿；二级国家重点保护野生动物肇事由省政府进行补偿；三有动物（有益、有重要经济价值、有科学研究价值）和地方重点保护野生动物由州、县市人民政府进行补偿，使野生动物肇事公众责任险的路子越走越广。

普洱市宁洱县在国内首创咖啡价格保险

“咖啡价格过低导致我们利益受损时，保险公司就会赔偿，决不让我们亏钱，增收脱贫的愿望实现了。”云南普洱市宁洱县宁洱镇西萨村村民李存根欣慰地告诉记者。“咖啡价格保险增强了我们抵御市场风险的能力，降低价格波动时对收益的影响。”普洱市漫崖咖啡实业有限公司董事长杨琼女士也说出了她的心里话。

普洱市是中国咖啡种植主要地区，其咖啡种植面积占全国的近六成，其中宁洱县又是普洱市的咖啡最主要产区，咖啡种植园面积高达10万余亩，8成以上实现投产，从事咖啡种植的农户有3万余人。前些年，由于受到自然灾害和咖啡国际市场的影响，当地咖啡的产量和价格波动较大，直接导致农户的利益受损，甚至出现自砍咖啡树的情况。2016年，宁洱县政府给咖啡种植户购买了咖啡价格保险，以此来消除各种不利因素，维护他们的切身利益。据统计，目前宁洱县为1.5万余亩咖啡购买了价格保险，其中种植咖啡的建档立卡贫困户实现全覆盖，共计6171.5亩。endprint

记者跟随诚泰保险的车队一路前往李存根的家，居然在40公里左右的里程上花了近1个半小时！可以想象，平时村民进趟县城是多么的不容易。在村委会举行的座谈会上，“建档立卡贫困户”李存根说：“没买保险前，只要市场不景气，咖啡鲜果或咖啡生豆的出售价格低到连人工费和肥料钱都拿不回来。如今，政府补贴为我们购买咖啡价格保险后，一切都好起来了。”目前，李存根家种了5亩咖啡，以每亩220元的保费来算，共1100元。其中，李存根仅需出110元（10%），剩下的990元（90%）由宁洱县财政资金补贴。在每个年度8个月的保险期限内，按照咖啡鲜果708公斤/亩或咖啡生豆118公斤/亩的保险产量来算，如果咖啡鲜果或咖啡生豆的平均收购价格（以雀巢公司公布的咖啡收购价及其他市场主体实际销售价的算出的平均价）低于保险价格（鲜果3.6元/公斤，生豆22.2元/公斤），那么李存根将能获赔咖啡鲜果708*3.6*5=12744元或咖啡生豆118*22.2*5=13098元，保险公司会在20个工作日内赔款到户。座谈会上像李存根这样的“建档立卡贫困户”纷纷发言，赞扬政府补贴为其购买咖啡价格保险是实实在在地帮助到了他们实现了“稳收入、摘贫帽”的愿望。

咖啡价格保险除了惠农外，也对企业展开帮扶。当记者一行来到普洱漫崖咖啡实业有限公司参观时，杨琼介绍：“咖啡价格保险的试行相当及时，不仅保障了企业正常的生产经营工作，还有效激发员工的干劲并增强了他们对未来的信心。”据了解，漫崖咖啡以咖啡鲜果或咖啡生豆进行投保，投保产量按鲜果708公斤/亩、生豆118公斤/亩来计算，保险价格为鲜果2.7元/公斤；生豆16.8元/公斤，每亩的保险费为220元。这里，非建档立卡贫困户、种植企业、合作社和种植大户的保费与建档立卡贫困户的保费有了区别，除建档立卡贫困户外，其余的自缴比例为30%，剩下的70%由宁洱县财政资金补贴。

据悉，宁洱县的这一做法，在全国尚属首创，自实施以来，有效调动了咖农和咖啡企业的生產积极性，全县咖啡种植面积逐年稳中有升，咖啡质量不断提高，在国内、国际市场上展示出一定的竞争力。目前，宁洱县还加强了与上级有关部门的沟通，积极争取咖啡价格保险的补助资金，并与诚泰保险和安信保险及时对接，努力争取把更多的咖啡原产地纳入到咖啡价格保险中来。

大理州大病保险“一站式”结算便民惠民

“医院里就能办各种手续，不用在各家机构之间来回跑，还可以诊疗后再交费，住院押金也免交，真是既方便又实惠。”云南大理州漾濞县鸡街乡新寨村村民韦世荣高兴地告诉记者。

2017年11月，韦世荣的妻子在大理大学第一附属医院做了切除甲状腺包块的手术，当年12月7日，韦世荣陪妻子到医院复查后办理了出院手续。在韦世荣展示的单据上，记者看到，这次住院看病共花费8657.2元，其中新农合（基本医保）补偿5134.58元，大病保险赔付2396.14元，补充医疗支付1026.92元，自费部分仅99.56元，报销比例达到98.8%。

其中，帮助韦世荣支付大病保险赔付的是中国人寿大理分公司。该公司的大理州城乡居民大病保险项目自2016年实施以来，通过三次政策调整，目前建档立卡贫困人口在政策范围的费用报销比例均达到70%以上。同时，该公司还在贯彻落实大理州人社局《大理州2017年医疗保险健康扶贫工作方案》的基础上，针对大理州建档立卡贫困人口不限制“同一病种”，将大病保险起赔线6000元下调至3000元，每一分段档次的支付比例均上调5%，年度支付限额由16.5万元提高到24.75万元。一般情况下，保险公司会在收到患者申请之日起的10个工作日内完成赔付，遇到特殊情况也不超过20个工作日。

中国人寿大理分公司的总经理陈勇向记者介绍：“2016年，我们对建档立卡的贫困户采取‘两提一降（提升理赔封顶线、提高给付比例、降低赔款起付线）的方式，用自筹来的56万元开发了大病保险精准扶贫对象实时结算系统。在新系统的支持下，对精准扶贫建档立卡贫困人口实行特殊大病保险医疗救助保障。”具体操作方式为，当建档立卡贫困人口结算医疗费用时，定点医疗机构工作人员通过信息系统对扶贫对象实行精准识别，在大病保险报销初审后对报销资金统一实行垫付制，交患者或其家属签字确认，即可完成即时结报，实现了大病保险的“一站式”结算。“‘一站式结算的工作机制使得贫困户在州内定点医疗机构就医时只需在绿色通道办理手续就行了。既节约了贫困户往返各管理部门的时间，也提高了管理部门的工作效率。”大理州医保局副局长柳英说。

截至2017年10月底，中国人寿大理分公司共计为3287人次建档立卡贫困人口结报了大病保险赔偿金，支付总金额达708.28万元，其中334.61万元是因政策倾斜多赔出来的。

中国人寿大理分公司的大病保险案例仅是中国人寿云南省分公司充分发挥保险精准扶贫优势、创新大病保险机制上的一个典型。对于针对建档立卡贫困户将来计划出台的一系列精准扶贫措施，中国人寿云南省分公司总经理聂文亮表示：“下一步，我们将探索开展‘银行+保险的精准扶贫模式。公司将联合广发银行在产业资金支持、信贷保险合作、联合引进外资等方面进行深度合作，为加快贫困地区基础设施建设和降低贫困地区群众的信贷成本而努力。”

此外，中国人寿云南省分公司还将加快推进专门针对云南特困人群的保险精准扶贫专项产品——扶贫保。该公司计划在楚雄州武定县试点，对建档立卡贫困户提供每户5万元的意外人身事故、残疾和每人5000元的重大疾病保险。据悉，扶贫对象将以户为单位参加“扶贫保”，采取贫困户全覆盖的方式整县推进，探索“地方财政+挂包单位+贫困户”共同出资的筹资方式。“扶贫保”试点后会在云南各地推广，然后把范围扩大至全省的建档立卡贫困户。

楚雄州“扶贫保”“农产品价格险”助农脱贫

“这笔钱，不仅能偿还父亲的医药费，还能用盈余买一些家禽和农产品，生活又有了着落。”楚雄彝族自治州武定县猫街镇七排村村民王民富告诉记者。endprint

2017年11月21日，王民富的父亲在外出放牛时不慎从高处跌落，送往医院经抢救无效后死亡。面对这一突如其来的变故，王民富一家全懵了。他们家仅靠种一些稻谷和养猪、养鸡生活，经济收入菲薄。面对大笔的医疗费用和处理父亲后事所需的开销，该怎么办呢？正一筹莫展之际，中国人寿“扶贫保”为王民富一家带来了希望。接到报案后，中国人寿保险武定县分公司第一时间进行了勘查，并按“扶贫保”保险责任应给付意外死亡保险金和意外医疗保险金共计31000元及时交到了王民富的手中。这份保险王民富没花一分钱，全源自“挂包帮”干部为他家购买的“扶贫保”综合险。“以前对保险还有些抵触，但现在拿到钱后真的相信了，确实为老百姓解决了很多实际的难题。”王民富说。

武定县位于乌蒙山最西端，是国家扶贫开发工作重点县。目前，全县7个贫困乡镇59个贫困村中的建档立卡贫困人口有7.95万人。可以看出，这里的扶贫工作攻坚任务十分艰巨。为了精准对接建档立卡贫困人口的保险需求，切实提高贫困户抗风险能力，减少他们因病因灾导致返贫，中国人寿保险股份有限公司专为建档立卡贫困户量身打造了一款保费低廉、保障适度的保险产品——扶贫保，并率先在武定县开展试点。这款产品赔付范围包括人身意外伤害、重大疾病保障和房屋财产保障等。2016年，在全县5549名“挂包帮”干部的努力下，共为全县2.18万建档立卡贫困户筹资217.78万元，为他们的生命财产提供了有效的保障。

“工作最初推进的时候，一些村民因为对保险不了解，导致不敢投、不敢报的情况很常见，随着保险公司工作人员对保险业务宣傳力度的加深以及赔付案例的增多，村民们才逐渐明白保险确实能给他们带来很多好处。”中国人寿保险武定县分公司经理助理田志仙说。另外，从2017年起，中国人寿还将100元的保费下调至50元，同时在保险范围内增加意外医疗险，真正做到了保险的惠民利民。

据了解，截至2017年11月底，武定县已受理“扶贫保”理赔案件732起，涉及理赔金额111.8万元，单件最大赔付金额31000元。在切实提升贫困户抗风险能力、减少因病因灾致贫等方面起到了积极作用。

姚安县位于楚雄州西北部，境内山高箐深，属高寒冷凉山区气候。一直以来，当地的农业发展较易受到恶劣自然条件的影响，导致农业生产风险大、农产品市场价格波动大和产销脱节等问题突出。这也成为了当地百姓增收致富的一大障碍。

当记者来到姚安县太平镇各苴村时，看到山药、魔芋和白芸豆是这里的主要经济作物，当时正值收获季节的尾声，村民们都忙着做最后的工作。村民周福秀指着堆放在旁边的几大袋白芸豆，满脸笑容地说：“这些都是买了保险的，现在心里踏实多了。”她所说的保险，正是中国人民财产保险股份有限公司于2016年根据中央提出“开展农产品目标价格保险试点”要求的基础上，联合姚安县政府在太平镇各苴村开展试点工作时所办的保险。

中国人保财险姚安支公司经理马晓丹介绍：“我们选择了山药、魔芋和白芸豆作为目标价格保险的特色品种，因为这三种农产品在当地种植面积大、范围广，有深厚的群众基础。而且，价格也相对稳定。对于目标价格和保额的制定，我们参考了三年来的市场价格，在保质保量的前提下，只要当年的市场价格低于我们制定的目标价格，我们就会给予村民赔偿。”

2016年，姚安县农产品价格监测小组在保险责任期间内对三种农产品的价格进行监测后，发现山药的市场价格低于目标价格1元/公斤、白芸豆低于目标价格2元/公斤。随后，中国人保财险马上启动了理赔程序，共计赔偿村民山药预期损失3.6万元、白芸豆预期损失12万元。村民们仅以1万元（财政补贴90%，村民自费10%）的保险就获得了15.6万元的赔偿，这笔钱不仅弥补了因自然灾害给他们造成的经济损失，也增强了他们的保险意识，并树立起了脱贫增收的信心。“拿到赔款后，我马上就买了一台洗衣机。以往只要在冬天用手洗衣服，很快就会冻僵，现在这个问题也解决了。”周福秀兴奋地说。

2017年，各苴村村民参保的积极性比过去高了很多，三种农产品投保的种植面积也大幅度增加，山药由2016年的32.8亩增至115亩；魔芋由2016年的41.5亩增至141亩；白芸豆由2016年的301.3亩增至501亩。

另据了解，由于农产品目标价格保险属于政策性农业保险，是一项新兴的农业支持保护政策，需要投入的保费补贴资金多。在下一步扩大试点过程中，县乡两级财政保费补贴资金的筹集是试点工作顺利开展的关键所在。鉴于此，《姚安县2017年扩大农产品目标价格保险试点工作方案》充分综合了2016年承保的经验和不足，在目标价格不下调的情况下，灵活调整保额，截至2017年11月25日，姚安县太平镇已收到三种农产品的农户自缴保费，保费构成为：财政补贴80%，农户承担20%。endprint