关于第三方支付的风险与监管分析

李珞珈

摘要：近年來，随着计算机网络技术的快速发展，计算机在社会各领域的广泛应用，在一定程度上改变了人们的传统生活方式，其中就包括第三方支付平台。本文针对第三方支付的风险与监管进行分析，阐述了第三方支付概念，以提高人们对于第三方支付的风险认识。

关键词：第三方支付;风险;监管

计算机网络技术在经济领域的渗透，推动了以电子商务为代表的互联网经济的快速发展。随着电子商务平台的增加以及网络购物流程的简化，人们已经逐渐适应了这种新的购物方式，尤其是年轻人群众，网路购物已经成为一种时尚。网络购物是基于互联网技术的虚拟交易过程，为降低交易风险，保护双方权益，则需要一种更为安全的支付方式。第三方支付应运而生，成为了网络购物中人们普遍使用的一种支付方式。虽然，第三方支付能够为网络购物提供技术支持，促进网络购物的发展，但是，基于互联网环境的开放性，第三方支付依然存在诸多风险。

第三方支付概述

一般情况下，第三方支付平台企业需要拥有庞大的保证资金，在金融行业内具有良好的信用，否则，该企业无法通过相关审核。在网络购物的交易过程中，消费者根据商家标注的价格购买商品，将费用在线支付给第三方支付平台，由第三方支付平台代为监管。在消费者完成支付操作后，商家按照订单中的内容发货，在消费者收到商品并确认收货后，第三方支付平台将前期用户支付的费用划转到商家账户。在消费者与商家之间存在着一个具有资金监管功能的责任主体，这种消费支付方式就被称为第三方支付。

第三方支付能够为网络购物这一虚拟交易活动提供资金监管服务，从而将交易双方的风险降至最低，尤其是在发生纠纷时，第三方介入，待双方达成一致意见之后，才能够对其监管的费用进行处理，这也是一种约束交易双方的重要方式。

第三方支付系统目前是我国互联网金融行业在发展中比较完善以及成熟的业务，也是广大消费者最为信赖的。作为我国最早出现的第三方支付平台来说，首易信创造了一种新的交易支付方式，并成功将其应用于网络购物活动中。基于首易信的成功，以及网络购物发展的需要，第三方支付平台与金融机构的合作更加紧密，用户可以选择的第三方支付平台更加多样化。以支付宝为代表，支付宝在网络购物中的应用最为广泛，从2004年到2011年，支付宝不断推广，这奠定了其在我国诸多第三方支付平台中的领导位置。从法律的角度来看，《非金融机构支付业务许可证》的颁发，为第三方支付平台的发展提供了法律依据。第三方支付发展到现在，已经经历了十几年的发展历程，我国央行颁发了很多第三方支付的监管文件，在此期间，第三方支付平台的总交易额已经突破了20万亿元人民币。

随着移动支付的不断完善和发展，它在我们的日常生活中也越来越普及，移动支付业务得到了迅猛的发展，其中占据重要地位的当属第三方支付。

第三方支付的风险

（一）资金的流动性风险

所谓资金的流动性风险，是指第三方支付平台的广泛使用，导致大量的资金滞留，但这些资金并不属于第三方支付平台，实际属于消费者与商家，第三方支付平台只具有该资金的监管权，不享有处置权。因此，在资金的流动环节中，当资金到达第三方支付平台后，就会产生资金沉淀，在交易完成之前，资金一直由第三方支付保管，容易出现资金的流动性风险。按照正规操作流程，第三方支付平台在暂时保管用户的资金时，应该全部存放在备付金银行里。而存放在银行时，沉淀资金会产生大量高额的利息费用，而却没有相关法律规章明确指出。因此，第三方支付平台往往会将暂留的用户资金存放在客户备用金。当监督管理制度体系出现问题时，第三方支付平台极易出现资金失控的问题，甚至还有可能产生系统风险。

（二）信息安全风险

第三方支付平台发展基于互联网，只有互联网金融与银行支付结算的相互融合，第三方支付平台才能运行。从技术的角度分析，第三方支付平台的流程并不存在安全性的问题，其主要风险是由于互联网自身的开放性所导致。由于病毒、黑客、木马等多种网络风险因素的存在，以及互联网移动终端的多样化，导致各种病毒和恶意软件肆意侵入用户的电脑，不仅会窃取使用用户的账号、密码和数据信息等，还会使用户遭受资金财产损失。一些电脑黑客利用一些木马病毒窃取用户在云端上的数据信息，因此移动互联网的使用用户也会受到各种安全威胁，且存在不断扩大的趋势。信息安全的风险为第三方支付带来很大的风险，一旦出现信息泄露的情况，不仅会侵害消费者的权益，甚至还会严重破坏互联网移动终端。

（三）行业领域的竞争风险

作为传统交易支付方式的网络化体现，第三方支付平台给传统的银行行业带来了极大的挑战和冲击，甚至已经部分替代了传统银行的地位。很多用户为了节省时间，往往都会选择第三方支付平台进行一系列操作。由于第三方支付平台门槛较低，近期收益较高，占据了很大的市场份额。很多消费者在选择理财产品时，没有详细看具体操作说明，就盲目选择消费，风险也随之增加。这也对传统的金融机构造成了很多问题，第三方支付平台分流了传统银行赖以生存的用户存款，甚至威胁到银行贷款业务的开展，在这种情况下，传统金融行业难以与第三方支付平台共存。

第三方支付的監管

做好第三方支付平台业务的监管

首先，建立完善的规章制度，强化第三方支付平台企业的内部管理，积极发挥员工的工作热情和创造力，保障员工的合法权益，才能保障公司的合理利益。在运行中，不断降低经营成本，也要不断完善和创新技术，降低安全风险。

其次，制定完善的操作流程，根据商家提供的申请资料，逐一进行核对，甚至对某些商家要进行实地考察，从而确保信息资料的真实性。商家在获得相关准入许可之后，还需要接受网络经营管理法律法规教育，从而为其开展互联网业务奠定基础。

最后，不断加大内部管理的执行力度，引导员工自觉遵守内部管理办法，发现问题时及时汇报核实。构建覆盖全体成员的内部监督体系，加强内部监督，并给予举报人一定的奖励。

（二）协助政府监督管理

首先，政府应当加强监管力度，通过第三方支付牌照的发放规范第三方支付行业，让一些信用良好、盈利能力较好的企业进入第三方支付服务市场。其次，政府应提高第三方支付风险意识，调查申请企业的信用资质，构建更加科学、全面的第三方支付平台准入制度体系，实时监管，对违反相关规定的企业撤销其资质。

结语

从以上内容可以看出，第三方支付在当前我国互联网经济发展中有着的重要作用。尽管，在第三方支付在技术方面相对简单，但是，由于互联网的开放性，以及第三方支付技术对互联网的依赖，导致第三方支付存在一定的风险。为此，需要从源头加强对第三方支付平台的管理，构建全面的信息安全管理系统，从而保障第三方支付的有序发展。

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