建昌县农村经济发展的金融支持浅议

商彤彤

[提要] 我国整体经济发展并不单指城市经济发展，作为农业大国，农村的经济发展同样重要。“十二五”后我国经济进入多元化，农村经济发展问题也越来越明显，要解决农村经济发展问题，离不开农村自身的金融支持。本文通过选取辽宁省建昌县为典型案例，简要分析建昌经济发展的金融支持。通过建昌县农村金融支持现状，总结出农村金融抑制经济发展和农村市场缺少活力等方面，最后总结出解决方案，意在加快农村金融制度创新，完善政府导向作用，优化农村金融市场环境，提升农村市场活力。

关键词：农村经济；金融支持；建昌县

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2017年12月22日

一、建昌县农村经济发展及金融支持现状

（一）建昌县农村经济发展现状。建昌县东西南北各与连山区、绥中县以及凌源市接壤。全县人口60万人，有劳动力24.4万人。有汉、满、蒙、回、朝鲜等民族。辖28个乡镇。由于地理位置得天独厚，土壤和水利都很丰富，从而使得建昌成为农业大县，但是建昌的农村金融发展相对来说较为落后，一定程度上制约着农村经济的发展。

1、农业产业结构进一步优化。建昌县曾遭受严重的旱涝灾害，这对建昌县农业发展十分不利，但在这样恶劣的条件下，建昌县在“十二五”期间不仅克服了自然灾害给传统种植业带来的巨大损失，更在災后重建中调整整体农业产业结构，并取得了相当的成果。首先，接受旱涝灾害的教训，进行水利工程建设27.5万亩，与此同时，提升农业生产条件，进行实施测土配方89万亩、生态秸秆还田34.7万亩；其次，建昌县抓重点搞科技，建成农建骨干工程1，350项；最后，建昌县利用自身优越条件，栽植核桃12万亩，苹果和桃树总合计4.2万亩，发展经济林7，340亩，改造果园2.5万亩。更是成为全省屈指可数的生态蔬菜大棚发展基地，发展创建国际级玉米示范区25个，省级玉米示范区6个，农民专业合作组织发展到650个，为全县农业发展和产业扶贫开辟了新的路径以及自身农业产业结构进一步优化的同时，为辽宁总体农村经济提升做出表率。

2、农产品质量逐步提高。现代农业产品品种更新快，市场竞争力强。建昌县将市场多样化、质量上乘化作为重点，以产品质量作为突破口，大力发展绿色生态治理。建昌县是辽宁省最为著名的矿产县，为此建昌县特别对矿山地质绿化进行研究，得以矿山地质环境绿化1，650亩，与此同时完成了荒山造林190万亩，草原沙化的治理44万亩的好成绩。绿色蔬菜种植20万亩，其中日光温室6万栋，占地面积14万亩，总产值可达23亿元。建昌县的许多农产品也成功走向国家高级会议餐桌，使得建昌农产品发展迅猛，市场份额较多。

3、农业科技发展迅猛。建昌县近年来积极采用高新技术来加快发展农业，以推广省时节本的新技术和更新优质的新品种为重点。通过采用高新技术，建昌县的品种得以不断更新，新品种层出不穷，同时也推动畜牧业的品种速度更新。建昌县农业科技对经济具有很大的推动作用，成为辽宁省葫芦岛市中贡献率最高的地级市。

（二）建昌县农村金融发展现状

1、多层次的农村金融机构体系初现雏形。随着农村金融改革的不断进行，目前建昌县农村金融机构体系逐渐完善，呈现出以银行为主导、保险积极参与、证券零星补充的特点。据不完全统计，到2016年为止，建昌县县域共有银行网点65个，占比高达60.8%，保险业紧随其后，占比也有38.1%，证券业相对而言份额较少，仅有1.1%。在银行业中，农村信用合作机构的网点数是最多的，高达23个，其他银行机构的农村网点相对较少，一些偏远地区甚至都没有网点。但随着建昌县农业产业结构的优化，伴随着新型农村金融机构开始发展，不仅对建昌县，对整个葫芦岛市金融支持经济发展都起了非常积极的作用。

2、各类农村金融业务稳步发展。建昌县农村金融业务整体处于稳步发展状态，2017年1～9月份建昌县整体GDP实现42.98亿元的新高，同比增长了6.7%，同时金融业增加值也增长了15.3%，即2.8亿元。人民币各项存款余额128亿元，整体贷款余额已达91.9亿元，有望达到100亿元新高点。各项存款余额和各项贷款余额，分别以2.1%和48.3%的速度增长。此外，保险业的发展也十分迅速，到2016年末，建昌县的保险金额高达30，568.4万元，保费收入665.9万元。正因为农村金融机构的长足发展，农村的保险业才得以稳步发展，农民的合法权益才得以有所保障。

3、农村金融改革不断深化。地级市最为特色的金融体系应属农村信用社，但农村信用社经营老化，改进缓慢。建昌县针对农村信用社进行从思维到服务的深入改革。一是将扶持政策慢慢落实，化解历史包袱，全面落实地方和国家的税收优惠政策；二是产权制度改革基本完成；三是经营实力增强，效益明显增加；四是提升了农村金融对风险的承受能力；五是不良贷款率大大减少。每年年末的不良贷款比例都会比之前降低了许多，银行资产的质量比较高，市场风险较小。

二、建昌县农村金融支持经济发展存在的问题

（一）建昌县农村金融体系不够成熟。建昌县近几年一直致力于加大农村金融体制改革，但由于市场的不完全性，农村金融市场还没有完全形成自由竞争，因此对农村经济的支持还未到位，使得一些附加值较高、未来前景较好的农产品项目无法推行，造成经济损失。这极大地削弱了农村经济的发展。再者，建昌是农业大县，对于农业有高度依赖感，因此农业的发展尤为重要。农业生产具有高风险性和不确定性，一旦遇到自然灾害或者不可抗力，农民一年的辛苦就打水漂了，因此农业保险尤为重要。但对于我国来说，保险业的发展还只停留在模仿期，更多的是借鉴西方优秀的保险模式，作为经济发展相对较慢的农村，保险的发展更是匮乏，也只是颁布了《农业保险法》，整体农业保险推广力度不大，而且正规的农业保险机构很少，保险品种也较为单一，对农业、农民、农村经济发展没有起到应有的保护作用，这一方面的体系建设也是相当的迫切与必须。endprint

（二）建昌县农村金融抑制经济发展。首先，建昌县农村金融缺乏结算服务功能的供给。可以进行结算的农村金融机构非常短缺，只有农村合作银行一家；即使农村合作银行可以进行结算服务，但是目前也仅仅可以同地域、同银行进行电子支付结算，与外向型的农村经济格局不相适应；农村的散户人数非常庞大，农村合作银行要处理这么多的小额结算服务，人手是十分缺乏的，因此业务质量不高。其次，农民贷款成本高，农村金融机构不作为。大多农村金融机构都是以高于基准贷款利率的比例发放贷款的，贷款利率较高。最后，建昌县的财政补贴用于农业方面的较少，没有建立农业风险补偿基金和优惠补贴基金，对于农村经济的支持力度不足。对于民间资金进入金融市场也没有出台相关的法律文件，没有明确贷款公司、合作社的准金融机构的性质，使得他们享受不到优惠政策，不能真正发挥农村正规金融机构的一个补充作用机构的性质。

（三）建昌农村市场缺少活力，具有风险隐患。首先，建昌县虽然在农业产业优化上发展较快，但在金融产品上尤其是针对农村的金融产品，整体都处在起步状态，更谈不上金融创新力，和对农村金融的支持力度了。建昌县的农村金融机构近年来推出了例如惠农卡、小额信用贷款等适合经济发展的新产品，但是缺少竞争意识和科学技术的扶持，使得产品的创新仅仅局限于对原有产品的更新与推进；其次，又存在着农业贷款低，不良贷款又偏高的现象。究其原因，可能是农村土地的转让限制较多，且居住房和自留地都不能成为抵押物，因此农民在抵押时没有担保物，导致贷款难；最后，建昌县因农村与县内金融市场相分割的情况导致金融发展受到限制，农村资金外流现象严重。主要表现在商业性银行在农村吸收了大量的存款但是不发放贷款给农民，而是将资金上交给城市；建昌农村信用社近几年的存款远远大于贷款，存款除了作为存款准备金，大部分也都流向城市了；邮政储蓄网点发放的贷款基本在20万元以下，大于20万元的需要上级审批，因此吸收的存款也大部分上存了。这些表现使得城乡之间的金融服务相对独立，资金不能实现良性流动，资源得不到有效配置。

三、经验借鉴及解决方案

（一）完善建昌县农村金融体系。首先，农村金融机构需要树立为人民服务的理念，树立现代农业意识，这就需要正规的金融机构摆好姿态，做好榜样带头作用。农村商业性银行需要多在农村设立网点，将经营的触角真正深入到农村，建立服务对接机制和窗口，增加农村分支机构的信贷审批权；针对农村特点推出适合的金融产品，满足不同需求的农民朋友，达到资金供给，加大贷款的比例和力度；同时，对信贷的模式进行创新，对象的不同使得利率也不同，做到具体问题具体分析，并且降低评级标准，建立适合建昌县农村经济发展的模式。其次，对非正规金融机构采取合理的引导机制，给予市场准入机制，允许合法的民间金融组织的发展，做到全方位多元化的金融支持。也可以让发展不好的金融机构及时退出农村市场，使得农村金融市场的秩序越来越好，减少风险隐患。

（二）发挥建昌县政府导向作用。政府应发挥其导向作用，完善农业保险的发展，尽快出台与中央颁布的《农业保险法》相匹配的资金扶持政策，在保障政策性保險的同时，推动商业保险的发展。制定民间资本进入农村市场的准入机制，改善其地位和环境，给予一定的资金补助，从而促进民间资本的合理有效发挥。改善农村金融生态环境，加大诚实守信宣传力度，对于失信行为加大严惩力度，确保金融支持处于良好的氛围中。

（三）优化建昌农村市场环境。首先，完善农村金融产品，提升金融创新能力，加大金融支持力度。对于国有商业银行来说，省行应该全面调研各地农村的实际情况，制定一款适合辽宁农村发展的产品。对于有自行设计产品的农村金融机构来说，要挖掘专业的设计人才，提升技术水平，设计出满足农民需求的产品，切忌胡乱的抄袭与模仿；其次，适时放宽农民贷款所抵押的担保物，这里可以借鉴美国的做法，农民可以将农产品本身作为抵押物，或者政府解决担保问题。控制不法金融机构私自发放不良贷款，制定出严惩的方案，以便减少不良贷款率，从而降低市场的风险隐患。

四、结论

通过对建昌县实际地理环境与农业环境等现状分析，展开讨论农村金融支持农村经济发展问题，并在农业产业优化的前提下，农村金融支持农村经济发展中所存在的不足。从体系到抑制发展的原因多角度分析得出如何合理地满足建昌县农村金融发展的方向以及满足农民多元化的需求。发挥建昌县政府的导向作用，通过政策的指导、法律法规的建设、政策的优惠等手段改善农村金融，进而完善城乡二元经济结构；优化建昌农村市场环境，提升金融创新能力，加大金融支持力度，降低不良贷款率，减少风险隐患，使得建昌农村金融能更好地发展。

主要参考文献：

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